說(shuō)實(shí)話，保誠(chéng)醫(yī)療險(xiǎn)值不值得買(mǎi)，關(guān)鍵要看你怎么買(mǎi)。我跟你講，很多人以為買(mǎi)保險(xiǎn)就是填張表交錢(qián)，但香港保險(xiǎn)這潭水，深著呢。你按20萬(wàn)美金一年交5年算，光傭金就能拿回好幾萬(wàn)，但前提是——你得學(xué)會(huì)自購(gòu)，把傭金拿回來(lái)。先別急，讓我解釋清楚。保誠(chéng)的醫(yī)療險(xiǎn)，特別是高端醫(yī)療，保障范圍確實(shí)覆蓋全球，住院、手術(shù)、癌癥治療都包。但問(wèn)題在于，你如果直接找代理人買(mǎi)，他賺走首年保費(fèi)的80%以上傭金，你一分錢(qián)回饋都沒(méi)有。而如果你是自己操作“自購(gòu)”（也就是自己成為投保人兼經(jīng)紀(jì)人，通過(guò)經(jīng)紀(jì)人公司渠道買(mǎi)入），這筆傭金就能回到你口袋里。這可不是什么灰色操作，在香港，經(jīng)紀(jì)人自己買(mǎi)自己的保單，傭金是可以合法拿到的。當(dāng)然，我這話可能得罪人，但業(yè)內(nèi)人都懂。

「投保人須于保單繕發(fā)后14日內(nèi)，以書(shū)面通知本公司取消保單，方可獲退還已繳保費(fèi)。」——這是保誠(chéng)的冷靜期條款，用粵語(yǔ)講就係「冷靜期內(nèi)可以反悔，唔使蝕底」。你買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)也一樣，14天內(nèi)可以無(wú)條件退保，但傭金早就被代理人揣進(jìn)兜了。所以，自購(gòu)的意義就在于：傭金你拿，保險(xiǎn)公司照樣給你保障。

那怎么自購(gòu)呢？首先，你得有個(gè)香港銀行賬戶。你猜怎么著？香港銀行開(kāi)戶現(xiàn)在比前幾年松了點(diǎn)，但依然有門(mén)檻。我手頭有一張香港銀行開(kāi)戶推薦表，比如中銀香港匯豐渣打，各自要求不同。你用內(nèi)地身份證加地址證明，配合港澳通行證，最好再準(zhǔn)備點(diǎn)存款。這張表我后面可以發(fā)給你，但關(guān)鍵點(diǎn)是——開(kāi)戶時(shí)記得跟客戶經(jīng)理說(shuō)你是買(mǎi)保險(xiǎn)用的，這樣流程會(huì)快很多。再來(lái)看香港保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)時(shí)間。你從內(nèi)地過(guò)去，別傻乎乎周末跑去，很多公司周六只開(kāi)半天，周日關(guān)門(mén)。我放一張營(yíng)業(yè)時(shí)間表在這里，免得你白跑一趟。說(shuō)實(shí)話，保誠(chéng)醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比本身沒(méi)問(wèn)題，但香港保險(xiǎn)市場(chǎng)整體規(guī)模擺在那。你看這張圖，香港保險(xiǎn)滲透率全球前列，市場(chǎng)成熟度沒(méi)話說(shuō)。保誠(chéng)作為老牌公司，信用評(píng)級(jí)AA-，成立175年，跑路風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零。但醫(yī)療險(xiǎn)不比儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，它沒(méi)有分紅，純消費(fèi)型。所以你要考慮的是：保費(fèi)貴不貴？理賠快不快？保誠(chéng)的醫(yī)療險(xiǎn)，保費(fèi)每年漲3%-5%，但全球理賠，住院直付。我有個(gè)客戶，在日本滑雪骨折，直接聯(lián)系保誠(chéng)客服，醫(yī)院一分錢(qián)沒(méi)墊付。這種服務(wù)，內(nèi)地醫(yī)療險(xiǎn)暫時(shí)做不到。前面我說(shuō)要自購(gòu)拿傭金，但我再想一想，其實(shí)有更直接的辦法——你找一位肯返傭的經(jīng)紀(jì)人。但返傭在香港是違法的，被查到保單作廢。所以最穩(wěn)妥的路徑是：你自己考個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人牌照（香港保監(jiān)局認(rèn)可那種，不難考），然后通過(guò)經(jīng)紀(jì)公司以自購(gòu)形式買(mǎi)入，傭金合法進(jìn)你口袋。當(dāng)然，考牌照需要時(shí)間，如果你嫌麻煩，也可以找我這樣的經(jīng)紀(jì)人合作，我這邊有方案讓你間接享受到傭金回饋，具體怎么操作不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。香港保險(xiǎn)的另一個(gè)好處是資金投向全球。你看這張圖，香港保險(xiǎn)公司可以把保費(fèi)投到全球100多個(gè)國(guó)家的股票、債券、不動(dòng)產(chǎn)，不像內(nèi)地保險(xiǎn)資金70%鎖死在債券里。這意味著保險(xiǎn)公司的投資收益率更高，雖然醫(yī)療險(xiǎn)不直接分紅，但公司整體穩(wěn)健，理賠能力更強(qiáng)。

香港保險(xiǎn)多元投資組合：固定收益（債券）和非固定收益（股票、房地產(chǎn)）

內(nèi)地保險(xiǎn)投資范圍窄，收益天花板低

你想想，保誠(chéng)醫(yī)療險(xiǎn)每年交幾萬(wàn)港幣保費(fèi)，如果公司投資虧損，它拿什么賠你？香港保險(xiǎn)因?yàn)橛腥蚍稚⑼顿Y，波動(dòng)性更小。雖然醫(yī)療險(xiǎn)不參與分紅，但公司的償付能力充足率（比如保誠(chéng)的償付能力充足率超過(guò)300%）給你吃定心丸。最后，2025年3月起，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局允許港澳銀行內(nèi)地分行開(kāi)辦外幣銀行卡業(yè)務(wù)。這意味著什么？以后你交保費(fèi)、接收理賠款，直接從內(nèi)地銀行匯出匯入，不用再繞香港賬戶，渠道更順暢。這張圖是政策截圖，你可以看看。我手頭有一份《保誠(chéng)醫(yī)療險(xiǎn)自購(gòu)操作清單》，包括開(kāi)戶、繳費(fèi)、填寫(xiě)自購(gòu)申請(qǐng)表、傭金返還的具體流程。這種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊。