你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年1月1日，延遲退休政策正式落地——男職工退休年齡從60歲延遲到63歲，女職工也要多干幾年。與此同時，中國養老金替代率僅40%，遠低于國際**70%**的基準線。

這意味著什么？退休后，你的收入可能直接腰斬，而且還要晚幾年才能拿到。

養老這事兒，早規劃早安心。今天咱們聊一款我最近研究得比較深的產品——安盛「盛利II-至尊版」。它有個獨家賣點讓我眼前一亮：557提領，5年交完，第5年就能開始每年提取總保費的7%，一直提到終身。

這在整個5年交市場里，應該是獨一份。

但它真有這么神嗎？保證收益又怎么樣？咱們算筆賬就清楚了。

5年交產品，能做到557提領的只有它

先解釋一下什么叫557提領密碼：

• 5年交完保費
• 第5年開始提取
• 每年提取總保費的7%
• 一直提到終身，不會中斷

自我接觸港險以來，5年交產品里，我聽過最牛的提領密碼是567（第6年開始提7%）。而557，在我的認知里，市場上應該僅此一款能做到。

我拿6萬美金×5年=總保費30萬美金做了測算，結果是：盛利II確實能做到557，沒在吹牛。

更讓我意外的是，哪怕是1萬美金×5年交這種小單，也能實現557提領。

這意味著什么？如果你今年40歲，交完5年保費后，從45歲開始，每年就能從保單里"領工資"了。30萬美金的保單，每年提取2.1萬美金，折合人民幣15萬左右，一直領到老。

提領才是硬道理。對于有明確養老現金流需求的朋友來說，這個設計直接擊中痛點。

566、567、5108：各種提領場景全面領先

557是獨家，那其他常規提領場景呢？盛利II表現如何？

我做了詳細對比，結論是：盛利II在多數提領場景下，都能打到市場前列，甚至超越了之前我的提領首推——永明萬年青·星河尊享II。

566提領場景（第6年開始，每年提取總保費6%）

保單前14年，宏利的宏摯傳承賬戶余額最高，盛利II緊隨其后。但從第15年開始，盛利II反超成為第一，星河尊享II排第二。一直到第31年，星河尊享II才追平盛利II。

567提領場景（第6年開始，每年提取總保費7%）

這是極致的早提領場景，支持的產品本就不多。前14年依然是宏摯傳承領先。但15年開始，盛利II一路領跑。更夸張的是，星河尊享II要到保單第75年才能追平盛利II。

5108晚提領場景（第10年開始，每年提取總保費8%）

前18年優勢在宏摯傳承，盛利II緊隨其后。第19年開始盛利II領先，到第30年星河尊享II追平。

綜合來看，在極致的早提領場景下，盛利II的優勢極大。萬年青星河尊享II算是碰上一個強有力的競爭對手了，多數提領場景都被盛利II給壓制。

不提領也能打：靜態收益市場前三

有朋友可能會問：我暫時沒有提領需求，就想讓錢在里面滾，盛利II表現怎么樣？

答案是：也不差，綜合表現市場前三。

盛利II的靜態收益數據：

• 預期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年達到峰值IRR 6.5%

在市場上是什么位置？保單20年內，宏摯傳承略優于盛利II。保單20~30年，信守明天最快28年達到6.5%，環宇盈活和盛利II都是30年達到6.5%。

盛利II的收益雖然沒法做到市場最極致。但綜合表現穩定在前三，屬于"不拖后腿"的水平。

優惠加持：30年后收益沖到第一

靜態收益市場前三。但如果算上保費優惠呢？

盛利II的保費回贈力度不小：

5年交的回贈比例：

• 年保費5000-39999美元：回贈10%
• 年保費40000-79999美元：回贈15%
• 年保費80000-199999美元：回贈22%
• 年保費200000美元以上：回贈26%

如果你持有安盛指定的儲蓄及投資計劃，還能額外獲得**5%**回贈。

另外還有預繳優惠：

首次年繳保費80000美元以下享**4.0%年利率，80000美元以上享4.5%**年利率。

算上這些優惠后，復利IRR變成：10年3.93%，20年6.01%，30年達到峰值6.62%。

30~45年之間，盛利II優惠后收益能沖到第一位。賬上有錢，心里不慌——長期持有的朋友，這個優惠值得關注。

財富管家服務：為3位家人定制現金流

除了收益，盛利II在功能上也做了不少升級，尤其是和提領場景高度相關的"財富管家服務"。

這個服務支持向最多3位收款人派發自主入息。你可以提前設定每位收款人的開始提取年份、提取期、提取金額及支付次序。

舉個例子：你可以設定自己從60歲開始每年領10萬，配偶從65歲開始每年領8萬，孩子從你身故后開始每年領5萬。一份保單，三代人的現金流都安排明白了。

另外，盛利II還支持雙重貨幣戶口，在同一份保單下可以用兩種貨幣儲蓄。從第3個保單周年日起，每年還能免費轉換一次貨幣。

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

客觀說短板：保證收益是弱項

說了這么多優點，盛利II有沒有短板？

有，而且必須告訴你——保證收益是它的弱項。

先看市場上保證收益最強的兩款：永明星河傳承10年保證回本，星河尊享13年保證回本，峰值保證IRR都是1%。再看宏摯傳承，保證18年回本，峰值IRR 0.64%。環宇盈活、信守明天，保證18年回本，峰值IRR 0.32%。而盛利II至尊版呢？保證回本期長達25年，峰值IRR僅有0.23%。

這里要說明一下，盛利II其實有兩個版本：至尊版和至盛版。至尊版是我們今天討論的高收益版本，也是安盛主打的版本。至盛版則是為了照顧保守型客戶，保證回本期更短。

但說實話，這并不是什么致命的缺陷。香港儲蓄分紅險的保證收益普遍不高，除了永明能做到1%，其他都在**0.5%**左右徘徊。

要想拿到高收益，還是得看分紅能不能切切實實拿到手。

而分紅實現率這塊，安盛確實拿得出手。2024報告年度，安盛旗下儲蓄、危疾、年金及人壽等全線指標產品的分紅實現率均達100%。

總結：有提領需求，盛利II是最佳選擇之一

最后給盛利II一個綜合評價：值得作為重點產品重點考慮。

核心優勢：

• 557提領全市場獨家
• 多種提領場景表現領先
• 靜態收益市場前三
• 優惠后長期收益可沖第一
• 功能全面，財富管家服務實用

核心短板：

• 保證收益較低，保證回本期25年

尤其是有早提領需要的朋友，如果能接受盛利II保證收益較低，那么它就是你的最佳選擇之一。

站在選香港儲蓄分紅險就是選保險公司的角度，安盛也能給足安全感——1817年成立于法國，屹立208年，是香港所有保司中歷史最悠久的。資產規模6840億，差不多是友邦、保誠、永明加起來的總和。

別等退休了才發愁。延遲退休時代，養老金替代率缺口需要自己補。盛利II的557提領，正好能填補這個缺口。

大賀說點心里話

產品分析到這里就結束了，但怎么買、能省多少錢，這里面還有不少門道。

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