安盛尊尚盈家2：被吹成"大額存單替代品"，但這個(gè)門(mén)檻90%的人邁不過(guò)

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近咨詢(xún)我最多的問(wèn)題，不是"哪款港險(xiǎn)收益高"，而是——

"大賀，我那100萬(wàn)放銀行，一年利息不到1萬(wàn)，這錢(qián)還能往哪放？"

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我被問(wèn)了不下50遍。

今天就借著**安盛「尊尚盈家2」**這款產(chǎn)品，跟你聊聊這個(gè)利率困局到底怎么破。

大額存單的黃昏：你的錢(qián)正在被通脹吃掉

先說(shuō)一個(gè)扎心的事實(shí)：

你手里的大額存單，可能正在讓你越存越窮。

就在2025年5月20日，工行、農(nóng)行、中行集體行動(dòng)——大額存單1個(gè)月、3個(gè)月利率直接砍到0.9%，3年期降到1.55%，比去年10月又跌了25到35個(gè)基點(diǎn)。

更夸張的是，工行、建行、招行的5年期大額存單已經(jīng)下架了，想買(mǎi)都買(mǎi)不到。

我給你算一筆賬：

100萬(wàn)存3年期大額存單，按1.55%算，一年利息1.55萬(wàn)，三年總共4.65萬(wàn)。

聽(tīng)起來(lái)還行？

但你知道2024年CPI漲了多少嗎？

官方數(shù)據(jù)是0.2%，但你去菜市場(chǎng)轉(zhuǎn)一圈就知道，實(shí)際生活成本漲幅遠(yuǎn)不止這個(gè)數(shù)。

說(shuō)白了就是，你的錢(qián)存銀行，表面上在漲，實(shí)際上購(gòu)買(mǎi)力在縮水。

這還不是最糟的。

國(guó)家金融監(jiān)管總局的數(shù)據(jù)顯示，2025年二季度商業(yè)銀行凈息差降到了1.42%，創(chuàng)歷史新低。

銀行自己都賺不到錢(qián)，憑什么給你高利息？

曾經(jīng)備受追捧的大額存單，現(xiàn)在是真的遭到了重創(chuàng)。

3年期利率集中在1.55%到1.75%這個(gè)可憐的區(qū)間，5年期產(chǎn)品基本消失。

站在你的角度想，這種收益水平，已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足大額存錢(qián)吃息的需求了。

更讓人焦慮的是，這個(gè)下行趨勢(shì)短期內(nèi)看不到頭。

銀行在持續(xù)壓降高息負(fù)債，存款利率下行是長(zhǎng)期趨勢(shì)，不是周期性波動(dòng)。

港險(xiǎn)版「大額存單」橫空出世

就在內(nèi)地存款利率一路向下的時(shí)候，香港那邊出了一款產(chǎn)品，讓我眼前一亮。

安盛「尊尚盈家2」——躉交（一次性繳費(fèi)）、5年保證回本、首日現(xiàn)價(jià)81%、15年收益翻倍。

你沒(méi)看錯(cuò)，是"保證"回本，不是"預(yù)期"回本。

白紙黑字寫(xiě)在合同里的那種。

「尊尚盈家2」某種程度上非常像大額存單：

一次性投入，鎖定收益，到期拿錢(qián)。

但它比大額存單多了一個(gè)核心優(yōu)勢(shì)——收益是真的能打。

如果你追求的是資金安全、流動(dòng)性和穩(wěn)健增值，這款產(chǎn)品確實(shí)可以作為大額存單的優(yōu)秀替代品。

當(dāng)然，它也有自己的門(mén)檻和限制，這個(gè)我后面會(huì)詳細(xì)說(shuō)。

5年保證回本，憑什么敢這么說(shuō)？

很多人一聽(tīng)"保證回本"就犯嘀咕：

保險(xiǎn)公司說(shuō)的話能信嗎？

這個(gè)數(shù)據(jù)不會(huì)騙人，我直接拿合同條款給你看。

81%首日保證現(xiàn)金價(jià)值——這意味著什么？

你今天交15萬(wàn)美元保費(fèi)，保單第一天的現(xiàn)金價(jià)值就有12.15萬(wàn)美元。

相當(dāng)于投入100塊，第一天就有81塊是隨時(shí)可以拿走的。

這個(gè)流動(dòng)性，比定期存款強(qiáng)太多了。

5年保證回本——注意，是"保證"，不是"預(yù)期"。

在目前所有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，保證回本速度排名第一，沒(méi)有之一。

其他產(chǎn)品普遍需要13到20年才能保證回本，安盛只要5年。

這個(gè)速度優(yōu)勢(shì)是壓倒性的。

4年預(yù)期回本——在保證的基礎(chǔ)上，預(yù)期回本速度更快。

也就是說(shuō)，大概率4年就能回本，最差情況5年也能保本。

我拿安盛和市面上其他幾家頭部公司的同類(lèi)產(chǎn)品做了對(duì)比：

你看這張表，AXA安盛的首日保證現(xiàn)金價(jià)值81%，保證回本5年，總回本4年。

其他幾家呢？

保證回本期普遍在13到20年之間。

差距一目了然。

更關(guān)鍵的是，81%的首日現(xiàn)價(jià)提供了極高的資金靈活性。

萬(wàn)一你中途急用錢(qián)，或者想做保單融資，這筆錢(qián)隨時(shí)可以調(diào)動(dòng)。

不像很多理財(cái)產(chǎn)品，錢(qián)進(jìn)去了就被鎖死，想拿出來(lái)要么虧本要么等到天荒地老。

15年翻倍不是夢(mèng)：收益實(shí)測(cè)

保證回本只是基礎(chǔ)，真正讓我覺(jué)得這款產(chǎn)品能打的，是它的長(zhǎng)期收益表現(xiàn)。

躉交產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力是什么？

兩個(gè)字：效率。

你的錢(qián)進(jìn)去之后，能以多快的速度增值，這才是關(guān)鍵。

安盛「尊尚盈家2」直接上演港險(xiǎn)版的"速度與激情"。

我以躉交15萬(wàn)美元為例，給你看看具體數(shù)據(jù)：

• 第10年，預(yù)期IRR（內(nèi)部收益率）達(dá)到4.45%
• 第15年，預(yù)期IRR達(dá)到5.05%，收益翻2倍
• 第21年，預(yù)期IRR達(dá)到5.54%，收益直接翻3倍

你對(duì)比一下大額存單：

1.55%的年利率，15年后100萬(wàn)變成125萬(wàn)。

而這款產(chǎn)品，15年后15萬(wàn)美元變成31.4萬(wàn)美元左右，翻了一倍多。

這種短期爆發(fā)力，非常適合做短期儲(chǔ)蓄、教育金或家庭中期穩(wěn)健理財(cái)。

本金無(wú)損的情況下，還能鎖定長(zhǎng)期復(fù)利5%以上，這才是真正的"存錢(qián)生錢(qián)"。

別被表面數(shù)字迷惑，關(guān)鍵要看IRR。

很多產(chǎn)品宣傳"20年翻倍"，聽(tīng)起來(lái)很美，但你算一下IRR可能只有3%出頭。

安盛這款第15年就能做到5.05%的預(yù)期IRR，長(zhǎng)期持有到第100年甚至能達(dá)到6.50%。

安盛的誠(chéng)意：95%利潤(rùn)分紅承諾

你可能會(huì)問(wèn)：

憑什么安盛能給這么高的收益？其他公司不行嗎？

這就要說(shuō)到安盛的一個(gè)獨(dú)特承諾了。

安盛是目前市場(chǎng)上唯一一家明確承諾將盈利后95%的利潤(rùn)分配給保單持有人的保司。

其他公司普遍是90%，安盛比市場(chǎng)高出5個(gè)百分點(diǎn)。

別小看這5%的差距。

復(fù)利的威力就在于，微小的利率差異，經(jīng)過(guò)時(shí)間的放大，會(huì)變成巨大的收益差距。

這個(gè)承諾也解釋了為什么安盛「尊尚盈家2」能成為市場(chǎng)新的標(biāo)桿——人家是真的在讓利。

無(wú)論是保證回本期、保證內(nèi)部回報(bào)率還是身故賠償額，都是遙遙領(lǐng)先。

說(shuō)它是顛覆市場(chǎng)規(guī)則的存在，一點(diǎn)不夸張。

不只是存錢(qián)：傳承功能全解析

如果你只是想存錢(qián)吃息，到這里就可以了。

但如果你還有財(cái)富傳承的需求，這款產(chǎn)品的功能設(shè)計(jì)會(huì)讓你更驚喜。

第一，財(cái)富管家服務(wù)

保單滿(mǎn)3年或5年后，你最多可以指定3位收款人，按你設(shè)定的比例自動(dòng)收取提取款項(xiàng)。

什么意思呢？

比如你想給配偶50%、大兒子30%、小女兒20%，設(shè)定好之后，每年到期自動(dòng)打款，不用你操心。

收款人可以設(shè)置為配偶、子女、父母，滿(mǎn)足多種財(cái)富分配需求。

這個(gè)功能特別適合想提前規(guī)劃養(yǎng)老金或子女生活費(fèi)的家庭。

第二，保單價(jià)值鎖定選項(xiàng)

保單第5年起就可以進(jìn)行分紅鎖定，這是市場(chǎng)上少數(shù)能實(shí)現(xiàn)超早期分紅鎖定的產(chǎn)品之一。

15年內(nèi)可鎖定終期紅利價(jià)值的10%，15年后最高可鎖定70%。

而且沒(méi)有累計(jì)最高鎖定比例限制，每年都能操作，無(wú)需擔(dān)心"鎖滿(mǎn)即止"。

說(shuō)白了就是，你可以把浮動(dòng)收益變成保證收益，落袋為安。

市場(chǎng)好的時(shí)候鎖一鎖，心里踏實(shí)。

第三，保單拆分

保單第一年就支持拆分，而且一年內(nèi)可以無(wú)限拆分，不收任何手續(xù)費(fèi)。

這個(gè)功能太實(shí)用了。

比如你買(mǎi)了一份100萬(wàn)的保單，將來(lái)想分給三個(gè)孩子，直接拆成三份，每份獨(dú)立運(yùn)作。

為傳承與資金調(diào)配提供更多可能。

第四，公司可持有保單

如果你是企業(yè)主，公司可以作為保單持有人，掌握保單的所有權(quán)益。

可以用作公司財(cái)務(wù)規(guī)劃工具，增強(qiáng)企業(yè)處理突發(fā)狀況的財(cái)務(wù)承受能力。

也可以用來(lái)做人才留任，給核心員工配置保單作為福利，是防止人才流失的有效手段。

功能設(shè)計(jì)確實(shí)很能打，尤其適合做財(cái)富傳承。

但這些功能的價(jià)值，只有真正用到的時(shí)候才能體會(huì)。

這款產(chǎn)品適合你嗎？

說(shuō)了這么多優(yōu)點(diǎn)，現(xiàn)在必須潑一盆冷水了。

這款產(chǎn)品有一個(gè)硬門(mén)檻：只接受躉交，最低保費(fèi)15萬(wàn)美元。

按當(dāng)前匯率，大約是110萬(wàn)人民幣左右。

這個(gè)門(mén)檻，90%的人其實(shí)邁不過(guò)去。

而且還有一個(gè)細(xì)節(jié)要注意：

如果你的保費(fèi)剛好卡在15萬(wàn)美元的標(biāo)準(zhǔn)線上，后續(xù)就無(wú)法用部分退保的方式做提領(lǐng)了。

想要靈活提取，保費(fèi)最好多投一些。

那么，這款產(chǎn)品到底適合誰(shuí)呢？

第一類(lèi)：高凈值資產(chǎn)人士

手頭有大筆閑置資金，未來(lái)5到10年內(nèi)可能有明確用途（比如創(chuàng)業(yè)、買(mǎi)房），希望這筆錢(qián)在絕對(duì)安全的前提下快速增值。

高額的首日現(xiàn)價(jià)為你提供了隨時(shí)可以調(diào)動(dòng)資金的底氣。

有家族信托、子女教育金、財(cái)富傳承等需求的家庭也非常適合考慮。

第二類(lèi)：企業(yè)經(jīng)營(yíng)者

可用作公司財(cái)務(wù)規(guī)劃工具或人才留任的企業(yè)儲(chǔ)備金，還可以用來(lái)激勵(lì)核心員工。

第三類(lèi)：專(zhuān)業(yè)投資人士

透過(guò)早期保證回本及資金流動(dòng)性解決方案，靈活應(yīng)對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)，利用杠桿實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增長(zhǎng)，提高投資組合回報(bào)。

如果你不屬于以上任何一類(lèi)，預(yù)算不足的朋友也無(wú)需遺憾。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)上不缺門(mén)檻低、收益高的產(chǎn)品，只是需要根據(jù)你的具體情況來(lái)匹配。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

說(shuō)到底，選什么產(chǎn)品不是最重要的，重要的是你能不能拿到最優(yōu)的條件。

同樣的產(chǎn)品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。