友邦「活然人生」+「環宇盈活」：低利率時代，這套組合憑什么讓我勸你認真考慮？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大國有銀行同步下調存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

10萬塊存一年，利息從1100塊變成950塊，少了150塊。

這還沒完。

2025年一季度，商業銀行凈息差降到了1.43%，再創歷史新低。

更扎心的是，華瑞銀行這樣的中小銀行，2025年前后合計降了7次息，3年期存款利率從2.8%一路跌到2.15%。

部分銀行干脆把5年期定存下架了。

說白了，高息存款正在消失。

我見過太多這樣的案例：手里有幾十萬閑錢，想存銀行吃利息，結果發現利息越來越少。

想買理財，又怕虧本金。

想投股票，更怕血本無歸。

普通家庭的錢，到底該往哪放？

先別急著下結論。

今天我要給你拆解友邦剛推出的一套組合——「活然人生」+「環宇盈活」。

如果說「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"。

這套組合到底值不值得買？

我跟你算筆賬，數據說話。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

「活然人生」是友邦2026年開年的新品，本質上是一份終身分紅保險計劃，專為長期財務規劃需求打造。

這個很多人不知道：它不只是一份人壽險，還是一個靈活的儲蓄工具。

第一，繳費靈活，豐儉由人

可選5年繳或30年繳。

5年繳適合資金充裕的家庭，一次性把保費交完。

30年繳適合預算有限的年輕人，把壓力攤薄到每年。

5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元，門檻不高。

第二，資金提取自由度高

保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可以申請定期提取保單價值。

提取對象可以是配偶、父母、子女、兄弟姐妹，甚至香港注冊的慈善機構、安老院、殘疾人士院舍。

用途也很廣：生活費、醫療費、養老院費用都行。

第三，資產配置延續友邦一貫的"穩健"策略

債券及其他固定收入工具占25%-100%，增長型資產占0%-75%。

不會激進到讓你睡不著覺，也不會保守到跑不贏通脹。

這三點加在一起，就是「活然人生」的底層邏輯：繳費靈活、提取自由、增值穩健。

保障升級：意外身故與免付保費附加契約

很多人買人壽險，最關心的就是"賠多少"和"什么情況下賠"。

「活然人生」的保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

身故賠償怎么算？

身故賠償為基本保額或已付保費總和的101%，以較高者為準。

保單生效滿3年后，還能疊加非保證終期紅利。

意外身故能賠多少？

附加「意外身故賠償附加契約」后，總保障最高達基本保額的300%。

什么意思？

假設你買了50萬美元保額，意外身故最高能賠150萬美元。

不過有兩個限制條件：

一是意外身故賠償適用于第15個保單年度內或75歲前，以較早者為準。

二是意外身故賠償單受保人累計限額100萬美元。

萬一中途殘疾怎么辦？

附加「免付保費附加契約」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

這個很多人不知道：很多人買保險最怕的不是身故，而是"活著但沒法工作"。

這個附加契約就是解決這個問題的。

傳承設計：身故賠償支付辦法與受益人靈活選項

說白了，人壽險最核心的功能就是"把錢留給對的人"。

「活然人生」在這方面做了市場首創的設計。

我給你舉個真實案例：

47歲男士Jeremy，高級財務總監，投保5萬美元保額，總保費24,808美元，5年繳費。

受益人是兩個孩子Connie和Steven，身故賠償金額平分。

到保單第37年，Jeremy不幸身故，身故賠償總額預期168,510美元，是保費總額的6.79倍。

Connie和Steven各分得84,255美元。

關鍵來了：這筆錢怎么給？

「活然人生」提供多種身故賠償支付辦法：

• 一筆過支付
• 定額分期支付
• 定額遞增百分比分期支付
• 一筆過支付部分金額，余額分期支付
• 指定首次領取日期
• 指定最后一期領取日期

更厲害的是市場首創的「受益人靈活選項」

你可以設定一個"觸發條件"：當受益人達到你指定的年齡，或者罹患指定疾病（癌癥、中風、心臟病、末期疾病、腎衰竭），受益人可以按自己選擇的支付方式收取款項。

比如Jeremy給Steven設定了26歲為收取年齡。

26歲前，Steven每月收取3,000美元。

26歲后，Steven可以自己決定怎么領。

這個設計解決了一個很現實的問題：孩子太小，一次性給他一大筆錢，怕他亂花；等他成年了，再讓他自己做主。

經典回顧：「環宇盈活」長期穩健增值

說完人壽險，再來看儲蓄險。

友邦「環宇盈活」一直以來以"穩"著稱，收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"。

既不盲目追求短期爆發，也能在長期達到收益天花板。

我跟你算筆賬：

以5年期繳費的美元保單為例，年交6萬美元，交5年，總保費30萬美元。

• 預期7年回本，18年保證回本
• 第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年，預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年，預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

對比一下：

銀行1年期定存利率0.95%，10萬存30年，復利計算大約13.3萬。

「環宇盈活」30萬美元存30年，預期變成175萬美元。

這就是復利的力量。

當然，我要提醒你：預期收益不等于保證收益，終期紅利是非保證的。

但友邦作為百年巨頭，歷史分紅實現率一直比較穩定，穩穩站在市場第一梯隊。

低利率時代，提前鎖定收益的重要性不言而喻。

銀行利率還在跌，港險儲蓄產品的長期鎖定收益優勢就更明顯了。

組合實戰：35歲媽媽的家庭資產規劃案例

理論說完了，來看實戰。

案例背景

• 35歲女性，剛生了寶寶
• 年度預算10萬美元
• 需求：子女教育金 + 自己的養老金 + 家庭保障

配置方案：70%儲蓄保險 + 30%人壽保險

儲蓄險「環宇盈活」（7萬美元/年）：

• 繳費期限5年，每年7萬美元，總保費35萬美元
• 用作未來教育基金 + 家庭儲備金

人壽險「活然人生」（3萬美元/年）：

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• "以小博大"撬動保障杠桿

這套組合能實現什么效果？

教育金提取：

保單第15年，投保人50歲后，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都夠用。

退休現金流：

60歲-100歲，每年可定期提取5.2萬美元。

按當前匯率算，每月大約3萬人民幣，足夠過一個體面的退休生活。

身故保障：

80歲時總現金價值1335萬美元，總身故賠償185萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到：保障家庭中長線收益 + 教育金彈性使用 + 身故保障。

這就是"儲蓄+人壽雙buff"的威力。

總結：誰適合這套組合？

說了這么多，這套組合到底適合誰？

特別適合以下人群

1. 即將退休、希望提前鎖定養老金的人群

銀行利率一直在跌，現在不鎖定，以后更難找到高收益產品。

2. 提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群

孩子還小，教育金需要10-15年后才用，正好匹配「環宇盈活」的收益曲線。

3. 希望資產"在穩定中增長"的人群

不想冒險，又不甘心存銀行吃那點利息。

4. 希望提升家庭保障的人

「活然人生」的意外身故賠償最高300%保額，杠桿夠高。

為什么這個組合值得認真考慮？

性價比超高：

一套滿足兩需求，預算更集中、效果更明顯。

不用分開買儲蓄險和人壽險，省心。

資金使用靈活：

無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

保障全面，安全感滿滿：

既有資產增值，又有家庭保障，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

我見過太多這樣的案例：買了儲蓄險沒買人壽險，結果家庭頂梁柱出事，一切歸零。

或者只買了人壽險沒買儲蓄險，結果退休了發現錢不夠花。

這套組合，就是把兩個問題一次性解決。

大賀說點心里話

產品拆解完了，但怎么買、在哪買、能省多少錢，這些才是真正決定你收益的關鍵。