保誠「信守明天」：被低估的港險黑馬，3個痛點全解決，但有個時間窗口要抓緊

你好，我是大賀。

前兩天有個老客戶找我，說他在銀行存了300萬，5年期定存，今年到期一看收益——1.3%。

他問我："大賀，我這錢放銀行還有意義嗎？"

我跟你說實話，這個問題我今年被問了不下50次。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存只剩1.3%，活期更離譜，0.05%。

你沒看錯，存10萬塊一年利息50塊，還不夠請朋友吃頓飯。

更扎心的是，很多中小銀行3年期存款利率已經跌破2%，進入"1時代"。

華瑞銀行今年前后降了7次息，3年期從2.8%直接砍到2.15%。

利率下行是大趨勢，這點我不用多說，大家心里都有數。

問題是，錢不能躺在銀行貶值，但放哪里能跑贏通脹？

今天聊的保誠「信守明天」，就是我最近研究完覺得值得認真說說的產品。

這個數據我跑過，它確實解決了儲蓄險用戶最頭疼的三個問題。

儲蓄險的三大靈魂拷問

買儲蓄險的人，心里都有三個問號：

第一，收益夠不夠高？

存個二三十年，回報率能不能跑贏銀行理財？

別到時候一算賬，還不如買國債。

第二，錢能不能靈活用？

很多人擔心錢存進去就像進了黑洞，孩子要上學、自己要養老，急用錢的時候拿不出來。

第三，公司靠不靠譜？

分紅說得天花亂墜，20年后能兌現嗎？

保險公司會不會中途變卦？

這三個問題，我見過太多人因為沒想清楚就下單，最后后悔的。

**保誠「信守明天」**這次升級，說實話讓我有點意外——它把這三個痛點都針對性地解決了。

收益全面提速，提領靈活性在市場上數一數二，配得上"黑馬"這個稱號。

下面我一個一個拆給你看。

痛點一：收益跑不贏時間怎么辦？

很多人踩過這個坑：買了儲蓄險，存了十幾年一算賬，年化收益還不到4%。

銀行5年期定存1.3%，你存個儲蓄險二三十年，結果回報也就比銀行高一點點，那圖什么？

**保誠「信守明天」**這次升級，重點就是把中短期收益拉上來了。

我拿5年繳的美元保單給你算一筆賬：

15年預期IRR 5.00%——這是什么概念？

銀行5年定存1.3%，這里是5%，直接翻了將近4倍。

而且舊版產品15年才4.68%，這次升級直接提了0.32個百分點。

25年預期IRR 6.35%——這個數字目前是市場最高水平。

你去看其他同類產品，基本要40年左右才能達到這個收益率。

28年達到6.5% IRR——這是演示收益的天花板，「信守明天」是行業最快摸到這個上限的產品之一。

別被表面數據騙了，很多產品宣傳的高收益都是40年、50年以后的事。

但問題是，誰能等那么久？

15年后你可能要給孩子付大學學費，25年后你可能要開始養老。

這些才是真正用錢的關鍵期。

「信守明天」的優勢就在這里：15-30年是它的黃金優勢期，正好覆蓋了大多數人的用錢節點。

對比升級前的保誠老產品，「信守明天」提前17年達成6.5% IRR。

就算和友邦「環宇盈活」比，也比它早2年摸到6.5%的天花板。

對于追求資金快速積累的投資者來說，這個產品確實更有吸引力。

錢不用等到頭發白了才能用，中途就能看到實實在在的增長。

痛點二：錢存進去就拿不出來？

我跟你說實話，這個問題是很多人不敢買儲蓄險的最大心理障礙。

"萬一中途急用錢怎么辦？"

"孩子留學要花錢，我能取出來嗎？"

"取出來會不會虧本？"

保誠「信守明天」的提領靈活性直接拉滿，支持多種提領方案，早提領現金流不斷，晚提領享高收益。

我拿最熱門的"5/6/7提領"方案給你算一筆賬：

假設你每年存10萬美元，存5年，總保費50萬美元。

從第6個保單年度末開始，你每年可以提領3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年的時候，你累計已經提了52.5萬美元，本金回來了。

但關鍵是，剩下的錢還在賬戶里繼續漲，而且你每年還能繼續提3.5萬，一直提到100歲。

我把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比過，「信守明天」在保單第20年到80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

什么意思？

領得多，剩得也多。

如果你不著急用錢，想晚點再提領，收益更可觀。

看"5/11/10提領"方案：第11年開始提領，每年提10%（5萬美元），一直提到終身。

100年累計能提450萬美元，保單里還剩1663萬美元可以傳給下一代。

保誠的提領方案覆蓋了全生命周期的需求：

• 孩子上學要用錢？可以。
• 自己養老要用錢？可以。
• 給下一代留點？也可以。

無論早用錢還是晚用錢，都能實現**"收益+現金流"雙贏**。

痛點三：分紅說得好聽，能兌現嗎？

這個問題是最多人問我的，也是最難回答的。

因為分紅這東西，保險公司說的是"預期"，不是"保證"。

誰能保證20年后一定能拿到這個數？

但我可以告訴你兩件事：

第一，看保險公司的"鈔能力"。

保誠集團2025年上半年稅后利潤按年飆升近10倍，這個增速在行業里是相當炸裂的。

總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。

全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

有效保險及資產管理業務的經營自由盈余26.42億美元。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心「信守明天」的收益是畫餅。

第二，看歷史分紅兌現率。

這個數據我跑過，保誠長達20年的分紅收益披露數據顯示，產品平均回報率高達5%-6%。

具體到產品：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計劃，第20年實際平均總IRR 6.18%
• 「更美好」保障計劃，第20年實際平均總IRR 6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計劃，第20年實際平均總IRR 6.32%

保誠在長線分紅方面的表現一直很優秀，這是有據可查的。

長期來看，保誠這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊。

從理性角度來看，就算有短期波動，也不能就此判定未來會持續低迷。

加分項：這些功能解決了更多隱藏痛點

除了收益和提領，**「信守明天」**還有幾個功能讓我眼前一亮，解決了很多家庭的隱藏痛點。

1. 真·貨幣轉換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持6種貨幣：美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

關鍵是，轉換后未來回報率（包括保證和非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。

這意味著什么？

你不用擔心換了貨幣之后收益縮水，也不用為了換貨幣去買新產品、重新付費用。

2. 雙重紅利結構

「信守明天」新增了歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重結構。

歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，相當于給你的收益上了一道保險。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更快的財富增長。

這個設計更好地提升了提取能力，也杜絕了分紅回調的風險。

3. 市場首創：自主傳承選項

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、還有新增的**"自主傳承"**。

自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。

說白了，你可以提前規劃好：孩子失業了給他多少、買房了給他多少、結婚了給他多少。

這對于想做財富傳承的家庭來說，太實用了。

4. 市場首創：自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。

相當于給自己或家人設置了一個**"自動發工資"的功能**，無論是日常開銷、子女教育還是補充養老，都能按需提取。

「信守明天」的優勢不止于收益高，更在于它實現了增值與傳承的完美平衡，適應更多場景使用，解決了很多家庭的痛點。

結論：優惠窗口期要抓緊

說了這么多，總結一下：

**保誠「信守明天」**這次升級，確實是"中長期儲蓄+現金流"雙重buff疊滿的產品。

15年5%、25年6.35%、28年6.5%——收益在市場上處于領先地位。

提領方案靈活，早用錢晚用錢都能兼顧。

保誠的"鈔能力"和歷史分紅表現，給了產品足夠的信任背書。

貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息——功能創新解決了更多隱藏需求。

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，升級后的**「信守明天」**確實是一個不容錯過的優秀選擇。

最后提醒一句：內部消息稱保誠優惠政策要調整，現在投保還能鎖定當前的優惠力度。

感興趣的朋友建議盡快了解，以免錯過窗口期，多花冤枉錢。

大賀說點心里話

選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更多。

同樣的保費，不同渠道能差出好幾萬，這個信息差我必須告訴你。