保誠「信守明天」橫評：三巨頭正面硬剛，這款"黑馬"憑什么28年就摸到6.5%天花板？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近后臺問得最多的問題就是：保誠、友邦、宏利三家頭部產品，到底買哪個？

說實話，網上吹港險收益高的文章一大堆，但真正把三巨頭產品拉出來硬剛的，還真不多。

今天咱們用事實說話，我把三家旗艦產品的IRR、提領、功能全部攤開對比，數據不會騙人。

港險三巨頭：保誠突然發力

2025年一季度，全港新單保費飆到934億港元，同比暴漲43.1%，創下2001年以來季度新高。

港險市場這么火，三巨頭自然卷得飛起。

就在這個節骨眼上，保誠放了個大招——「信守明天」產品全面升級。

別光聽銷售吹，我研究了升級后的數據，發現這次保誠是真的拿出了誠意：

收益全面提速，提領靈活性直接拉滿，成為這波競爭里當之無愧的"黑馬"產品。

接下來，我就把三家產品拉出來遛遛，看看這匹黑馬到底能不能打。

收益對決：誰能更快摸到6.5%天花板？

買儲蓄險，收益是第一硬指標。

咱們直接上數據。

先說結論：保誠「信守明天」升級后，28年達到6.5% IRR，是行業最快摸到演示上限的產品之一。

這個速度有多快？

對比友邦「環宇盈活」，保誠早2年就摸到6.5%的天花板。

別小看這2年，復利滾起來，差距可不是一點半點。

再看中期收益，25年預期IRR達到6.35%，這是什么概念？

目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到這個水平。

保誠直接把時間壓縮了15年。

對比升級前的老版本，提升更明顯：

• 15年IRR從4.68%提升到5.00%，多了0.32個百分點
• 25年IRR從6.09%提升到6.35%，多了0.26個百分點
• 30年IRR從6.20%提升到6.50%，多了0.30個百分點

最關鍵的是，升級后比老版本提前17年達成6.5% IRR。

同樣的保費，收益加速這么多，這波升級含金量很高。

順便說一句，現在銀行1年定存利率已經跌破1%，5年期才1.3%。

對比港險25年6.35%的IRR，這個差距，懂的都懂。

提領對決：5/6/7場景誰更能打？

收益高是一方面，但很多人買儲蓄險不是為了放著不動，而是要"邊存邊用"。

孩子讀書要用錢，自己養老要用錢。

所以提領能力同樣重要。

咱們用最熱門的**"5/6/7提領"場景**來對比：5年繳費，第6年開始提領，每年提7%，一直提到終身。

以年繳10萬美元、5年繳為例，從第6個保單年度末開始，每年能提3.5萬美元（總保費的7%），一直提到終身。

到第15年時，累計提取52.5萬美元，已經回本。

剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能接著提3.5萬。

關鍵問題來了：三家產品用同樣的提領方式，誰的剩余價值更高？

數據不會騙人。

保誠「信守明天」在保單第20年到80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。

什么意思？

就是在關鍵用錢周期里，保誠做到了**"領得多還剩得多"**。

這對于需要長期穩定現金流的家庭來說，太重要了。

功能對決：貨幣轉換誰更"真"？

港險有個很吸引人的功能——貨幣轉換。

但這里面有個坑，很多人不知道。

市面上大多數產品的貨幣轉換，其實是**"假轉換"**：轉換后，你的保單會變成新計劃，回報率和條款都跟原來不一樣。

說白了，就是換了個新產品，之前積累的收益優勢可能就沒了。

保誠「信守明天」的貨幣轉換是"真轉換"：第3個保單周年日起，可以不限次數轉換貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。

最關鍵的是，轉換后未來回報率（包括保證和非保證）與原有計劃完全一樣。

這個差距可不是一點半點。

真貨幣轉換意味著：

• 不用擔心轉換后收益縮水
• 不用承擔換新產品的成本
• 可以根據匯率變化靈活調整

對于有多幣種需求的家庭，這個功能價值很大。

獨家功能：競品沒有的王炸

除了貨幣轉換，保誠「信守明天」還有幾個獨家功能，競品真沒有。

第一，雙重紅利結構

新增歸原紅利，形成**"歸原紅利+終期紅利"的雙重結構**。

歸原紅利一旦公布就鎖定，累積在保單里，不會回調。

終期紅利雖然非保證，但有機會帶來更高增長。

這意味著什么？

提取能力更強，而且杜絕了分紅回調的風險。

第二，市場首創自主傳承

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付、自主傳承。

新增的**"自主傳承"功能**，可以預先指定不同的身故賠償比例，結合每月分期+特定人生事件支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買房、移居。

這些都是真實生活中可能遇到的大事，保誠把它們納入了觸發條件。

第三，市場首創自主入息

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值，定時、定額、指定收款人。

收款人可以是自己、家人，甚至慈善機構。

相當于給保單裝了個**"自動取款機"**，按需提取，靈活支配。

這些功能放在一起，保誠這次是真的在產品創新上下了功夫。

公司實力：誰的分紅更靠譜？

收益高是一回事，能不能兌現是另一回事。

很多人擔心：保險公司演示的收益這么好看，實際能拿到嗎？

咱們看數據。

保誠有長達20年的分紅收益披露，這在行業里算是很透明的。

數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。

其中「更美好」保障計劃B，第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄6.18%，「子女培育多」6.32%。

這些都是實際兌現的數據，不是演示值。

再看公司財務實力：

• 保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 總投資資產達到1600億美元，同比增加81億
• 全年新業務利潤30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄

有這個**"鈔能力"托底**，「信守明天」的收益不是畫餅。

保誠在長線分紅方面的表現一直很優秀，這是有歷史數據驗證的。

結論：綜合實力保誠勝出

把三巨頭產品拉出來遛遛，結論很清晰：

保誠「信守明天」憑借"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，確實配得上"黑馬"的稱號。

• 28年摸到6.5% IRR，行業最快之一
• 5/6/7提領場景，20-80年剩余價值持續領先
• 真貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息，功能創新領跑

如果選擇晚提領，收益更可觀。

以5/11/10提領為例：第11年開始每年提領5萬，一直提到終身。

100年累計提領450萬美元，保單內還能剩余1663萬傳給下一代。

對于既想要長期增值、又需要靈活提領現金流的家庭，這款產品值得重點考慮。

大賀說點心里話

三巨頭產品各有特點，但選對渠道比選對產品更重要。

同樣的產品，不同渠道的實際成本可能差出一大截。