友邦盈御3：第一次買港險(xiǎn)就選它？先看完這篇再做決定

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近咨詢港險(xiǎn)的朋友明顯多了，問得最多的一個(gè)問題是："第一次買港險(xiǎn)，到底該選哪款？"

我理解這種焦慮。

2025年銀行利率第七次下調(diào)，1年期定存利率跌到0.95%，10萬塊存一年利息才950塊。

錢放銀行越來越不劃算，但又不知道還能放哪。

港險(xiǎn)成了很多人的"另一個(gè)選項(xiàng)"。

而說到港險(xiǎn)，綁在一起出現(xiàn)頻率最高的名字就是——友邦盈御多元計(jì)劃3。

今天這篇文章，我就站在新手的角度，把這款產(chǎn)品從頭到尾捋一遍。

門檻多少？收益怎么樣？錢放進(jìn)去安不安全？取錢方便嗎？

看完你心里就有數(shù)了。

第一次買港險(xiǎn)，為什么很多人選友邦？

別慌，我來幫你捋一捋。

先說一個(gè)數(shù)據(jù)：24年上半年，友邦在香港保險(xiǎn)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)里拿下了9個(gè)第一。

新造保單數(shù)目、有效保單數(shù)目、離岸新保費(fèi)……能拿的第一基本都拿了。

更夸張的是，友邦新造保單數(shù)目已經(jīng)連續(xù)十年稱冠。

市場(chǎng)上甚至流傳著一句話：香港只有兩家保險(xiǎn)公司，一個(gè)是友邦，另一個(gè)是其他。

雖然有點(diǎn)夸張，但也說明友邦在香港市場(chǎng)的地位。

對(duì)于第一次買港險(xiǎn)的朋友來說，選一個(gè)市場(chǎng)銷冠、品牌響亮的公司，心理上確實(shí)更踏實(shí)。

這也是為什么盈御多元計(jì)劃3成為了很多剛剛?cè)腴T港險(xiǎn)朋友的第一選擇。

門檻有多低？2000美元就能上車

新手最擔(dān)心的問題之一：港險(xiǎn)門檻是不是很高？

說人話就是：真不高。

盈御多元計(jì)劃3的繳費(fèi)方式非常靈活，可以選擇躉交（一次性交清）、3年交、5年交或者10年交。

根據(jù)自己的現(xiàn)金流情況來選就行。

保單貨幣有9種可選：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

不過大部分人會(huì)選美元保單，收益最高，幣種也穩(wěn)定。

最關(guān)鍵的是門檻：整付最低7500美元，期交最低2000美元就能上車。

2000美元折合人民幣一萬多塊，對(duì)于想試水港險(xiǎn)的新手來說，壓力不算大。

先用小額資金感受一下，后面再根據(jù)情況加倉，這個(gè)思路是對(duì)的。

收益怎么樣？7.19%是什么水平

收益是大家最關(guān)心的。

盈御多元計(jì)劃3的長(zhǎng)期收益最高能做到7.19%。

這個(gè)數(shù)字是什么概念？

你只需要記住一點(diǎn)：在目前主流港險(xiǎn)產(chǎn)品里，能排到前5名。

和宏利的宏摯傳承、萬通的富饒千秋基本打平。

當(dāng)然，7.19%是長(zhǎng)期持有的預(yù)期收益。

我們來看看不同階段的表現(xiàn)：

• 第10年：預(yù)期收益2.8%
• 第20年：預(yù)期收益5.67%
• 第30年：預(yù)期收益6.10%

在前期的收益略差一些，這是港險(xiǎn)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的共性。

因?yàn)榍皫啄瓯ＹM(fèi)還在積累，復(fù)利效應(yīng)還沒起來。

但拉長(zhǎng)到20年、30年，收益就非常可觀了。

對(duì)比一下國(guó)內(nèi)銀行：2025年3年期定存利率已經(jīng)降到1.25%，而且還在繼續(xù)往下走。

把錢鎖定在7%左右的長(zhǎng)期收益里，相當(dāng)于提前鎖定了一個(gè)"高息時(shí)代"。

當(dāng)然，我也不會(huì)只說好的。

目前市場(chǎng)上收益最高的產(chǎn)品是周大福的匠心傳承2躍進(jìn)版，長(zhǎng)期收益能做到7.42%。

盈御3比它低了0.23個(gè)百分點(diǎn)。

但為什么很多新手還是選盈御3？

往下看就知道了。

取錢方便嗎？30多種提取方式任選

新手最容易踩的坑就是：只看收益，不看流動(dòng)性。

錢放進(jìn)去容易，能不能靈活取出來才是關(guān)鍵。

盈御多元計(jì)劃3支持30多種不同的提取方式，基本能覆蓋各種用錢場(chǎng)景。

孩子上學(xué)、養(yǎng)老補(bǔ)充、突發(fā)急用……都能找到合適的提取方案。

這里用一個(gè)比較常見的提取方式"566"來舉例：

• 每年交10萬美元，交5年
• 從第6年開始，每年提取6%的收益

按這個(gè)方式操作，第20年時(shí)已經(jīng)提取了45萬美元，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值還剩53萬。

這個(gè)水平在主流產(chǎn)品里也能排到前10名。

邊取錢邊增值，這才是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的正確打開方式。

錢放在友邦安全嗎？看投資策略

對(duì)于新手來說，收益固然重要，但安全才是第一位。

盈御3的投資策略相對(duì)保守穩(wěn)健：

• 固收類投資占比：最低25%，最高可達(dá)100%
• 主要投資：國(guó)債和企業(yè)債券
• 投資區(qū)域分散：不把雞蛋放在一個(gè)籃子里

再看友邦整體的投資情況：

根據(jù)2024年中期業(yè)績(jī)簡(jiǎn)報(bào)，友邦投資資產(chǎn)總額達(dá)到2,378億美元，其中近7成投資于固收類資產(chǎn)。

這樣的投資策略決定了盈御3的收益會(huì)略微低一些，但更加穩(wěn)健。

對(duì)比一下匠心傳承2躍進(jìn)版，它的固收類資產(chǎn)占比最低只有15%，股權(quán)類資產(chǎn)最高能到85%。

收益高是高，但波動(dòng)也大。

新手第一次買港險(xiǎn)，我更建議選穩(wěn)健型的產(chǎn)品。

等你對(duì)港險(xiǎn)有了更深的了解，再考慮激進(jìn)型的也不遲。

說好的分紅能拿到嗎？看歷史數(shù)據(jù)

港險(xiǎn)的收益分為保證收益和非保證收益。

很多人擔(dān)心：計(jì)劃書上寫的分紅，到時(shí)候真能拿到嗎？

這就要看分紅實(shí)現(xiàn)率了。

友邦過往產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率表現(xiàn)如下：

• 最高：169%
• 最低：65%
• 平均值：93.9%

分紅實(shí)現(xiàn)率是相當(dāng)不錯(cuò)的。

更亮眼的是終期紅利：分紅實(shí)現(xiàn)率平均值達(dá)到108%，是目前整個(gè)香港保險(xiǎn)公司里最高的。

周年紅利和復(fù)歸紅利的分紅實(shí)現(xiàn)率平均值為89.9%，在12家主流香港保險(xiǎn)公司里排第7位，中間水平。

綜合來看，友邦"說到做到"的能力還是很強(qiáng)的。

友邦背后是誰？六大萬億股東

很多新手會(huì)問：友邦這家公司靠不靠譜？背后是誰在撐腰？

截止到2024年6月，友邦前6大股東分別是：

1. 紐約銀行梅隆公司
2. 摩根大通集團(tuán)
3. 花旗集團(tuán)
4. 美國(guó)資本集團(tuán)
5. 貝萊德集團(tuán)
6. 布朗兄弟哈里曼公司

這6家都是全球頂級(jí)的投資機(jī)構(gòu)，管理的資產(chǎn)都超過萬億美元級(jí)別。

股權(quán)分散有個(gè)好處：眾多股東可以共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

哪怕有一兩家機(jī)構(gòu)撤出，對(duì)友邦的經(jīng)營(yíng)也不會(huì)造成太大影響。

當(dāng)然，股權(quán)過于分散也有弊端，可能影響決策效率。

但對(duì)于普通投保人來說，我們更關(guān)心的是公司的穩(wěn)定性，這一點(diǎn)友邦是沒問題的。

后續(xù)服務(wù)方便嗎？App全搞定

買完保險(xiǎn)不是結(jié)束，后續(xù)的服務(wù)才是重頭戲。

友邦有一個(gè)很大的優(yōu)勢(shì)：有自己的App——友邦友享。

在手機(jī)上自己操作，就可以：

• 更新個(gè)人信息
• 保單繳費(fèi)
• 提取款項(xiàng)
• 更改受益人
• ……

不用跑香港，不用打電話等客服，手機(jī)上點(diǎn)幾下就搞定。

目前香港只有極少數(shù)的保險(xiǎn)公司可以做到這一點(diǎn)。

對(duì)于內(nèi)地客戶來說，這個(gè)便利性真的很重要。

還有哪些附加功能？

除了上面說的，盈御3還有一些實(shí)用的附加功能。

1. 多元貨幣轉(zhuǎn)換

這個(gè)功能是友邦首創(chuàng)，現(xiàn)在已經(jīng)被很多公司學(xué)去了。

盈御3支持9種貨幣轉(zhuǎn)換：人民幣、港元、美元、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

可以最大程度地避免匯率風(fēng)險(xiǎn)。

比如你現(xiàn)在買的是美元保單，將來孩子去英國(guó)留學(xué)，可以轉(zhuǎn)成英鎊保單，省去換匯的麻煩。

2. 紅利鎖定與解鎖

盈御3支持紅利鎖定功能，可以把非保證的紅利轉(zhuǎn)換成保證收益。

讓不確定的錢"落袋為安"。

更特別的是，友邦還首創(chuàng)了紅利解鎖功能。

如果你覺得市場(chǎng)行情好，可以把鎖定的錢再轉(zhuǎn)回去繼續(xù)投資。

兩個(gè)功能結(jié)合使用，資金運(yùn)用更靈活。

3. 卓越成績(jī)獎(jiǎng)

這個(gè)功能適合給孩子買保單的家長(zhǎng)。

保單生效1年后，如果孩子取得了以下成績(jī)，可以獲得相應(yīng)獎(jiǎng)金：

• 托福110分以上：680美元
• 雅思平均8分以上：680美元
• SAT 1500分以上：680美元
• 全球前10大學(xué)錄取：2800美元

獎(jiǎng)勵(lì)金額不算大，但對(duì)孩子來說也是一種學(xué)習(xí)上的激勵(lì)。

新手結(jié)論：不會(huì)出錯(cuò)的第一張港險(xiǎn)保單

說了這么多，最后給新手朋友一個(gè)明確的結(jié)論：

友邦盈御多元計(jì)劃3，是一款"不會(huì)出錯(cuò)"的入門級(jí)港險(xiǎn)產(chǎn)品。

收益不是最高的，但也能排前幾名。

投資和分紅實(shí)現(xiàn)率都比較穩(wěn)，公司背景不錯(cuò)也讓人放心。

如果你沒接觸過港險(xiǎn)，可以優(yōu)先考慮這類產(chǎn)品。

當(dāng)然，友邦的盈御3也并不是適配所有人。

如果你追求極致收益、能接受更高波動(dòng)，可以看看匠心傳承2躍進(jìn)版。

如果你更看重某些特定功能，也有其他產(chǎn)品可以選擇。

最終怎么選擇，還是要結(jié)合自己的實(shí)際需求。

大賀說點(diǎn)心里話

看完這篇文章，你對(duì)盈御3應(yīng)該有了基本的判斷。

但選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個(gè)渠道買，這里面的門道更大。

同樣的產(chǎn)品，不同渠道的成本可能差出好幾萬。

這個(gè)"信息差"，我?guī)湍阏砗昧恕?/p>