忠意「啟航創富（卓越版）」：扒了8款港險真實數據，這款短期收益第一，但有個硬傷必須說

你好，我是大賀。

最近后臺收到太多私信問我："存款利率跌破1%了，理財收益才2.4%，港險儲蓄險到底能不能打？"

先看數據再說話。

2025年5月六大行第七次下調存款利率，1年期定存只剩0.95%，3年期也就1.25%。

銀行理財呢？

普益標準的數據顯示，2025年全年平均收益率在2.4%左右徘徊。

而我手上這款忠意「啟航創富（卓越版）」，10年預期IRR能做到5.03%，20年預期IRR直接飆到6.24%。

差距有多大？

你自己算算。

但我必須先打個預防針：這款產品30年后長期收益會掉隊，不適合做提領。

如果你是沖著養老金或者超長期持有來的，可能不是最優選。

不吹不黑，實話實說。

下面我把這款產品和市面上主流競品做個全方位橫評，數據都是我自己一款款扒出來的。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

做港險測評這些年，我每年至少實測50款以上的產品。

2025年這一輪儲蓄險迭代，我重點關注的問題只有一個：誰才是真正的短期收益冠軍？

直接上對比表。

先看2年繳的情況：

數據不會騙人。

**忠意「啟航創富（卓越版）」**在2年繳方案下，保單前25年預期收益市場第一。

第10年IRR就達到5.03%，第20年更是飆到6.24%。

再看5年繳的情況：

5年繳方案下，第15-20年預期收益市場第一。

第10年和第25年也能穩穩保持前三名。

這意味著什么？

在前20年這個區間，忠意「啟航創富（卓越版）」展現出了絕對的統治力。

如果你的投資周期是10-25年，比如給孩子攢教育金、給自己攢一筆中期儲備，這款產品的收益表現確實碾壓同類競品。

但我要強調一點：收益排名不是一成不變的。

第30年開始，這款產品的長期收益會明顯掉隊。

這個問題我后面會詳細分析，先按下不表。

現在的問題是：為什么短期收益能這么高？

是產品本身厲害，還是靠優惠政策撐起來的？

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險，回本速度是第一道門檻。

很多人被高收益吸引，結果買完才發現要6-9年才能回本。

中間急用錢只能虧本退保。

這種坑我見太多了。

忠意「啟航創富（卓越版）」在回本速度上直接破了行業紀錄：

• 2年繳：最快3年回本
• 5年繳：最快7年回本
• 保證回本期：兩個繳費期都是14年

對比一下市面上其他產品：大多數需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

差距有多大？

假設你2年繳100萬，忠意這款產品第3年就能回本。

而同類競品可能要等到第6-8年。

如果中間遇到急用錢的情況，忠意的資金靈活性明顯更勝一籌。

回本速度堪稱"閃電級"。

這不是我吹的，是數據擺在那里。

當然，"預期回本"和"保證回本"是兩碼事。

預期回本是基于非保證收益計算的，存在波動可能。

但14年保證回本這個數字，已經比行業平均水平快了4年。

這就是為什么我說這款產品適合中短期持有——回本快，資金不會被長期鎖死。

保費優惠PK：無門檻18%起步

說完回本速度，再來看保費優惠。

很多人不知道，港險儲蓄險的實際收益，很大程度上取決于保費優惠政策。

同一款產品，有優惠和沒優惠，收益差距可能超過1個百分點。

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳方案：

5年繳保費回贈：

• 年繳保費<5萬美元：18%回贈
• ≥5萬-<10萬美元：20%回贈
• ≥10萬-<20萬美元：22%回贈
• ≥20萬美元以上：25%回贈

注意：這是無門檻優惠，18%起步，而且保費次年就回贈。

市面上很多產品的保費優惠要么門檻高（20萬美元起），要么比例低（5%-10%），要么回贈周期長（分3-5年返還）。

忠意這個政策，直接把門檻打到最低。

小額保單也能享受接近20%的優惠。

舉個例子：你5年繳，每年交3萬美元，總保費15萬美元。

按18%回贈計算，第二年就能拿回2.7萬美元。

相當于第一年的保費打了個82折。

這2.7萬美元進入保單后會繼續滾動增值，直接拉高整體收益。

這就是為什么疊加保費優惠后，這款產品的短期收益能沖到市場第一。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優勢，該說劣勢了。

不吹不黑，實話實說。

這款產品有個硬傷必須提前告訴你：第30年開始，長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

看產品結構就明白了。

忠意「啟航創富（卓越版）」的賬戶結構非常簡單，只有兩個部分：

• 保證收益
• 終期紅利（非保證）

沒有復歸紅利賬戶。

復歸紅利是什么？

簡單說，就是每年鎖定一部分收益，變成"準保證"的錢。

有復歸紅利的產品，持有時間越長，鎖定的收益越多，長期表現更穩。

而忠意這款產品全靠終期紅利撐收益。

終期紅利的特點是：前期增長快，但后期增速會放緩，而且是非保證的，存在波動風險。

這就導致一個現象：前20年收益爆發式增長，但30年后增速明顯放緩，被有復歸紅利的競品反超。

所以產品特點非常鮮明：就是主打前20年高收益。

如果你的需求是：

• 10-25年中期持有
• 不打算頻繁提領
• 追求快速回本+中期高收益

那這款產品非常合適。

但如果你的需求是：

• 30年以上超長期持有
• 計劃用來做養老金
• 需要靈活提領

那你可能要考慮其他有復歸紅利的產品。

投資策略對比：動態配置的優勢

前面說了收益表現，現在來看底層原因。

為什么忠意「啟航創富（卓越版）」的中短期收益能這么高？

答案藏在投資策略里。

這款產品的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0%-80%

什么意思？

就是說，基金經理可以根據市場環境靈活調整。

市場好的時候加大權益配置博收益，市場差的時候增加固收配置保本金。

具體怎么操作？

保單初始期：固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%。

這個階段以穩為主，先把保證收益做實。

保單后期：非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%。

這個階段開始追求更高收益，畢竟時間拉長后，權益類資產的波動會被熨平。

這種"前穩后沖"的策略，既保證了前期的安全性，又為中后期的收益爆發留足了空間。

忠意也做了一個數據回測，驗證這套策略的有效性：

根據過去20年數據回測（2004-2024），按照這套目標投資組合，資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

這20年經歷了什么？

2008年金融危機、2015年股災、2020年疫情沖擊、2022年全球加息周期……

能在這種環境下做到6.43%的內部回報率，說明這套動態配置策略確實更容易穿越周期。

兼具保本和增值的能力。

當然，回測數據不代表未來表現。

但至少說明策略本身是經過驗證的。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，這款產品在傳承功能上也有明顯升級。

忠意「啟航創富（卓越版）」以傳承精細化管理實現降維打擊，新增了三大功能：

1. 保單托管選項：資產保護"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單。

等到第二保單持有人或受益人達到指定年齡，再完整交接。

舉個例子：爺爺買了保單，指定父親作為臨時持有人。

爺爺身故后，父親暫時管理保單，但每年提取不超過50%的金額。

等孫女18歲成年后，保單完整交接給孫女。

這個設計解決了什么問題？

很多人擔心：萬一我走了，孩子還小，這筆錢會不會被揮霍掉？

有了保單托管選項，既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項：一份保單精準傳承N代

從第3個保單周年日或保費繳付年期完結起，可以把一份保單分拆成多份。

適合什么場景？

多子女家庭。

比如你有3個孩子，可以把1份保單拆成3份，每個孩子一份，避免將來遺產分割的糾紛。

還可以預先設定：受保人身故時自動分拆。

實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式：定制化現金流方案

身故保障可以選擇一次性支付、分期支付，或者"一筆過+分期"組合支付。

舉個例子：受益人是18歲的孩子，你可以設定"30%一次性支付+70%分10年領取"。

這樣孩子拿到一筆啟動資金，剩下的錢按月領取，匹配教育、創業等場景。

避免一次性拿到大額資金后亂花。

這三個功能放在一起看，忠意在傳承精細化管理上確實做到了行業領先。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后看一下公司背景。

買保險，尤其是長期儲蓄險，公司實力是綁定風險的底線。

收益再高，公司倒了也白搭。

忠意集團2025上半年財務業績報告剛出來，數據相當亮眼：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入達63億歐元（+25.2%）
• 經營業績上升至40億歐元（+8.7%）
• 調整后凈利潤上升至22億歐元（+10.4%）
• 償付能力比率212%

償付能力比率212%是什么概念？

香港保監局要求的最低標準是150%，忠意比監管紅線高出62個百分點。

這意味著即使遇到極端市場環境，忠意也有足夠的資本儲備來履行保單責任。

除了財務數據，香港忠意保險近期還斬獲三項行業大獎：

• 亞洲保險大獎 - 年度市場營銷項目大獎
• 彭博商業周刊 - 企業社會責任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎 - 多元共融創新貢獻獎

財務數據與行業榮譽，共同構成忠意"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

當然，獎項只是錦上添花。

真正重要的是償付能力和持續盈利能力，這兩項忠意都交出了合格答卷。

大賀說點心里話

總結一下：忠意「啟航創富（卓越版）」是一款特點非常鮮明的產品——短期收益碾壓競品，回本速度破行業紀錄，傳承功能領先。

但30年后長期收益會掉隊，不適合做提領。

如果你的投資周期在10-25年，追求快速回本+中期高收益，這款產品值得重點考慮。

不過，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道比產品本身更重要。