12家港險(xiǎn)公司王牌產(chǎn)品大起底：存款利率跌破1%，誰(shuí)才是真正的"收益天花板"？

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年，測(cè)評(píng)過(guò)的港險(xiǎn)產(chǎn)品少說(shuō)也有200多款了。

最近后臺(tái)收到很多私信，問(wèn)得最多的就是：銀行存款利率都跌破1%了，港險(xiǎn)到底值不值得買？買哪家的產(chǎn)品最靠譜？

說(shuō)實(shí)話，這個(gè)問(wèn)題我太有發(fā)言權(quán)了。

存款利率暴跌：你的錢正在"縮水"

2025年5月，六大國(guó)有銀行第七次下調(diào)存款利率。

1年期定存0.95%，3年期1.25%，5年期才1.30%，活期更是只有0.05%。

商業(yè)銀行凈息差也創(chuàng)了歷史新低，一季度降到1.43%。

什么意思？

銀行自己都快賺不到錢了，未來(lái)利率還得往下走。

這種背景下，能長(zhǎng)期鎖定收益的港險(xiǎn)產(chǎn)品，價(jià)值就凸顯出來(lái)了。

但問(wèn)題是：香港保險(xiǎn)市場(chǎng)有157家保險(xiǎn)公司同臺(tái)競(jìng)技，眼花繚亂。

我花了3個(gè)月時(shí)間，把市場(chǎng)上最值得關(guān)注的12家保司的王牌產(chǎn)品全部扒了一遍。

這12家可以分為三大類：

• 老牌巨頭：友邦、保誠(chéng)、安盛、宏利、永明
• 新興力量：萬(wàn)通、富衛(wèi)、忠意、周大福
• 中資系：國(guó)壽海外、太平香港、太保香港

今天這篇文章，我就從產(chǎn)品角度切入，幫你搞清楚：

不同需求下，到底該選哪家的產(chǎn)品？

產(chǎn)品好不好，數(shù)據(jù)不會(huì)騙人。

多元貨幣儲(chǔ)蓄：這幾款產(chǎn)品最受歡迎

先說(shuō)最熱門的品類——多元貨幣儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品的核心賣點(diǎn)是：多幣種配置+長(zhǎng)期復(fù)利增值。

適合有跨境資產(chǎn)配置需求、想對(duì)沖單一貨幣風(fēng)險(xiǎn)的朋友。

我?guī)湍惆且话牵@個(gè)賽道最能打的幾款產(chǎn)品：

友邦：盈御多元貨幣3、環(huán)宇盈活

友邦是香港擁有最多保單的保險(xiǎn)公司，香港和澳門超過(guò)350萬(wàn)客戶。

說(shuō)人話就是：每三個(gè)有醫(yī)療保險(xiǎn)的香港人，就有一個(gè)是友邦客戶。

這款產(chǎn)品的真實(shí)水平是什么？

看數(shù)據(jù)：償付能力比率長(zhǎng)期超300%，2024年稅后營(yíng)運(yùn)溢利66億美元，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)定在95%-105%。

別光聽銷售吹，看實(shí)際表現(xiàn)。

分紅實(shí)現(xiàn)率95%-105%，意味著計(jì)劃書上寫的收益，基本都能拿到手。

這在行業(yè)里屬于第一梯隊(duì)。

友邦適合追求中長(zhǎng)期穩(wěn)定收益、有跨境資產(chǎn)配置需求的朋友。

安盛：摯匯儲(chǔ)蓄計(jì)劃（優(yōu)化版）

安盛1816年成立于法國(guó)，是全球最大的保險(xiǎn)集團(tuán)。

標(biāo)普和惠譽(yù)評(píng)級(jí)均為AA-，穆迪評(píng)級(jí)Aa3。

這款產(chǎn)品主打高收益，適合追求高收益、有長(zhǎng)期投資規(guī)劃的投資者。

保誠(chéng)：雋富多元貨幣、世譽(yù)財(cái)富

英國(guó)保誠(chéng)成立于1848年，全球200強(qiáng)，在香港、倫敦、紐約和新加坡四地上市。

這兩款產(chǎn)品相對(duì)保守。

適合保守型投資者，對(duì)資金安全性要求較高的人群可以選擇。

富衛(wèi)：盈聚天下

富衛(wèi)是李澤楷旗下盈科拓展集團(tuán)控股，2024年市場(chǎng)份額躍居第六，保費(fèi)203億港元。

發(fā)展勢(shì)頭很猛。

這款產(chǎn)品適合追求高折扣、高回報(bào)，且對(duì)資金靈活性要求高的人群。

萬(wàn)通：富饒千秋Plus

萬(wàn)通是港交所上市公司云鋒金融集團(tuán)成員，惠譽(yù)評(píng)級(jí)A-。

這款產(chǎn)品適合有多元貨幣需求、追求靈活提領(lǐng)和長(zhǎng)期高收益的投資者。

財(cái)富傳承：這幾款產(chǎn)品更專業(yè)

如果你的需求是把財(cái)富傳給下一代，甚至下下一代，那就要看傳承類產(chǎn)品了。

這類產(chǎn)品的核心是：保證收益+靈活提領(lǐng)+多代傳承。

宏利：宏摯傳承

宏利1887年成立于加拿大，資產(chǎn)總值4425億加元。

更厲害的是，宏利連續(xù)5年拿下香港【客戶最滿意保險(xiǎn)品牌】和【最受客戶推薦保險(xiǎn)品牌】。

這個(gè)含金量很高，說(shuō)明老客戶的體驗(yàn)是真的好。

宏利看重保證收益、有長(zhǎng)期財(cái)富傳承需求的人群可以重點(diǎn)考慮。

永明：萬(wàn)年青星河尊享2、萬(wàn)年青星河傳承2

永明金融1865年成立于加拿大，是全世界最頂尖的資產(chǎn)管理公司之一。

這家公司有個(gè)很牛的點(diǎn)：管理著約8萬(wàn)億港元資產(chǎn)，旗下五大資管公司各有所長(zhǎng)。

什么概念？

資管能力強(qiáng)，意味著你的錢能被更好地打理，長(zhǎng)期收益更有保障。

永明適合追求穩(wěn)健收益、有跨境資產(chǎn)配置和財(cái)富傳承需求的人群。

周大福：匠心傳承2

周大福人壽（原名富通保險(xiǎn)）成立于1985年，2024年正式更名。

投資策略以穩(wěn)健著稱，與貝萊德、瑞銀、保誠(chéng)等全球知名資管機(jī)構(gòu)合作。

如果你注重提領(lǐng)靈活性和產(chǎn)品過(guò)往分紅表現(xiàn)，這款產(chǎn)品值得關(guān)注。

養(yǎng)老規(guī)劃：中資保司的本土優(yōu)勢(shì)

如果你的需求是養(yǎng)老規(guī)劃，尤其是有明確現(xiàn)金流需求的，中資保司值得重點(diǎn)關(guān)注。

為什么？

因?yàn)橹匈Y保司在內(nèi)地有天然的聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)更接地氣，對(duì)國(guó)內(nèi)客戶的需求理解更深。

國(guó)壽（海外）：傲瓏盛世

國(guó)壽（海外）背后是中國(guó)人壽集團(tuán)，1984年開始在香港開展業(yè)務(wù)。

作為央企，實(shí)力雄厚，給人很強(qiáng)的信任感。

標(biāo)普信用評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A1——這個(gè)評(píng)級(jí)在中資保司里是最高的。

國(guó)壽（海外）適合追求穩(wěn)健收益、對(duì)中資品牌有偏好，尤其是有明確現(xiàn)金流需求的人群。

太平（香港）：頤年樂(lè)享2、喜樂(lè)無(wú)憂

太平人壽（香港）是中國(guó)太平旗下的專業(yè)壽險(xiǎn)公司之一，2015年正式開業(yè)。

依托強(qiáng)大的國(guó)資背景，為客戶提供穩(wěn)定的服務(wù)。

太平（香港）對(duì)有跨境需求，同時(shí)信賴國(guó)資品牌的人群來(lái)說(shuō)是不錯(cuò)的選擇。

太保（香港）：世代悅享2、金如意

中國(guó)太保集團(tuán)成立于1991年，總部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保險(xiǎn)公司。

太保壽險(xiǎn)香港是中國(guó)太保壽險(xiǎn)（中國(guó)三大壽險(xiǎn)公司之一）的全資子公司。

標(biāo)普評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。

如果你有高端養(yǎng)老社區(qū)需求，同時(shí)希望配置香港保險(xiǎn)，太保值得考慮。

綜合保障：這家保司值得關(guān)注

如果你的需求比較綜合，既想要保障，又想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值，可以看看忠意。

忠意：?jiǎn)⒑絼?chuàng)富

忠意集團(tuán)創(chuàng)于1831年，香港忠意保險(xiǎn)1981年進(jìn)入香港。

作為全球最大的保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理企業(yè)之一，長(zhǎng)期穩(wěn)居世界500強(qiáng)前100名。

惠譽(yù)評(píng)級(jí)A，穆迪評(píng)級(jí)A3。

忠意適合有多樣化需求，希望在保障基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的人群。

另外，前面提到的保誠(chéng)，產(chǎn)品風(fēng)格偏保守。

對(duì)資金安全性要求較高的人群也可以考慮。

產(chǎn)品之外，更要看公司

說(shuō)了這么多產(chǎn)品，最后我想強(qiáng)調(diào)一點(diǎn)：

買香港保險(xiǎn)，選對(duì)公司很重要，本質(zhì)是選"長(zhǎng)期合作伙伴"。

為什么這么說(shuō)？

因?yàn)閮?chǔ)蓄險(xiǎn)、傳承險(xiǎn)，動(dòng)輒就是20年、30年甚至終身的事。

你選的不只是一款產(chǎn)品，而是一家要陪你走幾十年的公司。

香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的魅力，在于選擇豐富。

國(guó)際巨頭的全球化資源、中資代表的本土化服務(wù)、跨界新銳的創(chuàng)新體驗(yàn)，總有一款貼合你的需求。

選擇香港保險(xiǎn)公司，關(guān)鍵在于結(jié)合自身的保障需求、資金規(guī)劃。

從品牌實(shí)力、產(chǎn)品匹配度等方面綜合考量。

別光聽銷售吹，看實(shí)際表現(xiàn)。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

測(cè)評(píng)了這么多產(chǎn)品，說(shuō)實(shí)話，選對(duì)產(chǎn)品只是第一步。

怎么買、從哪個(gè)渠道買，省下來(lái)的錢可能比你想象的多得多。