友邦「環宇盈活」：700億暴雷頻發，憑什么相信這家公司能兌現30年后的承諾？

你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。

最近刷到海銀財富700億暴雷的新聞，評論區一片哀嚎。

有人說"存了十年的養老錢，一夜歸零"，有人說"當初就是沖著高收益去的，誰知道是個坑"。

這讓我想起一個客戶的問題："大賀，你讓我買30年的保險，憑什么相信這家公司30年后還能兌現？"

這個問題問得太好了。

今天我就用友邦「環宇盈活」這款產品，聊聊在理財暴雷頻發的時代，我們到底該怎么選擇一家值得托付的保險公司。

買港險的核心問題：憑什么信任這家公司？

買保險買的是什么？

是信任。

這句話我跟客戶說了無數遍。

你想想，一份儲蓄險動輒繳費5年、10年，持有20年、30年。

這中間會發生什么？

經濟周期、政策變化、公司經營……太多不確定性了。

我見過太多踩坑的案例了。

有人買了某小公司的高收益產品，結果公司經營不善被接管，分紅大打折扣。

有人貪圖便宜選了不知名品牌，理賠時才發現服務跟不上。

所以我一直說，選保司比選產品更重要。

那什么樣的保司值得信任？

我總結了四個維度：品牌歷史、投資策略、分紅兌現、產品實力。

今天就用友邦來拆解，看看一家真正值得信賴的保險公司長什么樣。

信任基石一：百年歷史，大而不能倒

海銀財富暴雷后，很多人問我：怎么判斷一家金融機構靠不靠譜？

這個道理很簡單——看它經歷過多少風浪，還能不能站著。

友邦保險1919年成立，1931年就在香港開展業務，到今天業務覆蓋18個市場。

一百多年里，經歷了兩次世界大戰、亞洲金融危機、2008年全球金融海嘯、2020年新冠疫情……

每一次都挺過來了，而且越做越大。

數據不會騙人。

看幾個關鍵指標：

償付能力比率257%——這意味著什么？

簡單說，就是友邦手里的資產是它需要賠付金額的2.57倍。

監管要求是100%，友邦是它的2.5倍還多。

2024年稅后營運溢利66億美元——不是賬面數字，是真金白銀的利潤。

這說明公司經營健康，有持續造血能力。

全球評級頂尖——標普信用評級AA-，惠譽評級AA，穆迪評級Aa2。

三大國際評級機構給出的都是"極強"級別的評價。

要知道，能拿到雙A評級的險企，全球也沒幾家。

更重要的是，友邦入選了首批**"大而不能倒"險企名單**。

什么意思？

就是監管機構認定，這家公司對金融系統太重要了，必須給予特別監管和保護。

對比一下海銀財富——成立不到20年，沒有公開評級，資金池模式操控數十家空殼公司。

兩者的可信度，高下立判。

選擇友邦這樣的頂級保司，能更大程度降低"踩坑"風險。

這不是廣告詞，是我從業10年的真心話。

信任基石二：穩健投資，聚焦亞洲

光有歷史還不夠。

保險公司能不能兌現承諾，關鍵看它怎么管錢。

2025年3月，銀行理財產品頻繁跌破凈值，有投資者單周虧損超千元。

為什么？

因為很多理財產品追求高收益，重倉股票、房地產，一旦市場波動就扛不住。

友邦怎么做的？

2024年投資總額達2553億美元，資產配置非常穩健：

近70%配置于固定收益資產，股權資產占24%，房地產僅3%。

看這張圖就明白了——友邦的固收類資產以政府及公司債券為主，70%以上投資期限超過10年。

這說明什么？

友邦是真正按照保險資金的長期性來投資的，不追短期熱點，不賭市場波動。

還有一個細節很關鍵：

2024年上半年政府債券地區分布中，內地占比44%。

深耕亞洲、聚焦內地，這意味著友邦的投資跟我們的經濟環境高度相關。

亞洲經濟穩定增長，友邦的投資收益就更穩、波動更小。

我跟客戶說過一句話：買港險不是買"外國資產"，而是買一個更專業的資產管理方案。

友邦的投資策略，就是這句話的最好注腳。

信任基石三：分紅兌現，說到做到

歷史悠久、投資穩健，最終都要落到一個問題：

說的收益，能兌現嗎？

這就要看分紅實現率了。

什么是分紅實現率？

簡單說，就是保險公司實際派發的分紅，除以當初演示的分紅。

100%表示完全兌現，低于100%表示打了折扣。

友邦的分紅實現率是多少？

穩定在95%-105%。

看這張表，智之尊、才之尊、康泰之尊等終身紅利產品，2014-2021年分紅實現率基本都在100%-105%之間。

這意味著什么？

友邦不僅沒有"畫大餅"，很多年份還超額兌現了。

我見過有些公司，演示收益寫得很漂亮，6%、7%甚至更高。

但分紅實現率只有60%-70%。

這種"高開低走"的套路，最終坑的是客戶。

友邦用數據證明實力，用產品兌現承諾，用服務守護未來。

這不是口號，是一份份保單、一年年分紅實打實堆出來的信譽。

信任落地：「環宇盈活」產品力拆解

說完公司，來看產品。

友邦「環宇盈活」是2025年的爆款儲蓄險，憑什么這么火？

我用數據說話。

中短期收益：市場第一梯隊

以5年繳、年繳5萬美元為例（總保費25萬美元）：

• 第7年預期回本——回本速度快，資金不用鎖太久
• 第10年IRR達3.47%——中短期收益穩居市場第一梯隊
• 第30年預期IRR達到6.5%演示上限——長期收益同樣頂尖

對比同公司上一代產品盈御3，環宇盈活在各個時間節點的收益都更高。

第10年IRR高出0.7個百分點，第30年高出0.4個百分點。

別小看這點差距，復利滾30年，差的可不是一點點。

貨幣轉換：市場最早

環宇盈活支持9種貨幣轉換：美元、港幣、人民幣、英鎊、歐元、新加坡元、澳門幣、加元、澳元。

關鍵是，第2個保單周年日起即可行使，市場最早。

這有什么用？

孩子留學要英鎊，海外置業要澳元，退休養老要人民幣——一鍵解決跨境需求。

不用換保單，不用重新核保。

提領方式：14種選擇

環宇盈活支持14種提領方式，覆蓋從教育金到養老金的全生命周期需求。

最實用的是567提取方案——第5年起、每年提取保費的6%或7%，可以一直提到終身，保單還不斷。

看這個案例：

45歲女性，12萬美元/年×5年繳，總保費60萬美元。

第6年末開始每年領取4.2萬美元（總保費的7%），領到第30年累計提領105萬（總保費的175%）。

第55年累計提領210萬（350%），預期剩余現價還有67萬。

中短期紅利+分紅占比更高，靈活提取，及早"落袋為安"更放心。

這才是儲蓄險該有的樣子。

差異化功能：靈活提取+價值保障

除了基礎功能，環宇盈活還有兩個市場罕見的差異化設計。

靈活提取選項

一般保單提取，錢只能到自己賬戶。

環宇盈活不一樣——第5個保單周年日起，可以直接把保單價值提取給指定收款對象。

指定收款對象范圍很廣：

父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孫子女、配偶，甚至香港注冊的慈善機構、安老院都可以。

這有什么用？

• 孩子留學，直接把學費提到孩子賬戶
• 父母養老，定期把錢打到父母賬戶
• 不用等保單到期，不用走繁瑣流程

靈活度拉滿，比普通提領、紅利鎖定都要香太多。

價值保障選項

這個功能更厲害。

第6個保單年度后，可以把提取的金額轉移到"價值保障戶口"，這個戶口會按非保證利率積存利息。

什么意思？

相當于保單里開了一個"活期賬戶"，提出來的錢不用馬上花，放在里面還能繼續生息。

需要用的時候隨時取，不需要的時候就讓它繼續滾。

更貼心的是，你還可以預設指定接收人及領取比例。

萬一自己生病了、行動不便了，錢可以按預設方案自動分配給家人，覆蓋患病后的財務支出。

市場首創的健康保障選項更顯貼心。

這種細節，只有真正站在客戶角度思考的公司才做得出來。

市場驗證：11連冠，用腳投票的信任

產品好不好，市場會用腳投票。

友邦的成績單有多亮眼？

2025年上半年，友邦香港新造保單數目連續11年穩居No.1，市場份額21.4%。

第二名保誠14.7%，第三名宏利10.7%。

友邦一家就比二三名加起來還多。

有效保單數目占比26.8%——接近三分之一的香港保單都是友邦的。

是名副其實的"用戶信賴之王"。

財務策劃顧問團隊新造保單保費占比34.2%——代理人渠道業務量遙遙領先，說明友邦的專業團隊確實能打。

再看最新數據：

2025年三季度新業務價值達14.76億美元，創第三季歷史新高，同比增長25%。

香港及澳門地區新業務價值同比增長40%，"最優秀代理"渠道業務增長20%。

內地客戶的貢獻功不可沒。

還有一個含金量很高的榮譽：

香港保險業大獎2025，友邦香港聯同藍十字保險榮獲12項大獎，包括3項杰出大獎和7項年度三強。

這些獎項覆蓋產品創新、客戶服務、人才培訓、數碼革新、企業社會責任等方方面面。

友邦在多個核心指標上實現"斷層領先"，市場領軍地位毋庸置疑。

11年連冠，不是靠運氣，是靠一份份保單、一次次服務、一年年兌現累積出來的信任。

大賀說點心里話

回到開頭那個問題：憑什么相信一家公司能兌現30年后的承諾？

看完這篇文章，答案應該清楚了——看歷史、看實力、看兌現、看產品。

友邦在每個維度都經得起檢驗。

但說實話，選對公司只是第一步。

怎么買、找誰買、有沒有隱藏的省錢通道，這里面的門道更多。