存款利率跌破1%，友邦「活然人生」+「環宇盈活」組合：我研究了3年，這套方案藏著普通人不知道的3個秘密

你好，我是大賀，北京大學碩士，深耕港險9年。

2025年5月20日，六大銀行集體下調存款利率，1年定期存款掛牌利率首次跌破1%。

很多客戶問我：錢放銀行等于"躺平式貶值"，到底放哪里才能跑贏通脹又安全？

今天這篇文章，我幫你算一筆賬，聊聊友邦這套**「活然人生」+「環宇盈活」組合**，到底能不能解決你的問題。

家庭資產規劃的三大核心需求

說白了就是，普通家庭做資產規劃，無非三件事：

錢要能增值、家人要有保障、財富要能傳下去。

但現實是，大多數人要么買了一堆理財產品，收益七零八落。

要么只買了重疾險，資產增值這塊完全空白。

要么想著"以后再說"，結果一拖就是十年。

如果說**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「環宇盈活」就是財富的"增長引擎"**。

這個組合的核心邏輯是：一次配置搞定保障、增值、傳承三大需求，讓你省心、安心、更劃算。

你可能沒想到的是，這兩款產品并不是簡單的"1+1=2"，而是功能上互補、收益上疊加。

接下來我從三個維度拆解：靈活理財、安心保障、無憂傳承。

靈活理財：「環宇盈活」的長期增值能力

先說增值這塊。

2025年一季度，商業銀行凈息差降至1.43%，已經明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都不賺錢了，你指望理財產品給你多高收益？

我幫你算一筆賬。

以友邦**「環宇盈活」為例，年交6萬美元**，交5年，總保費30萬美元：

• 預期7年回本，這個速度在港險市場屬于中上水平
• 第10年，預期IRR約3.47%，現價翻1.3倍
• 第20年，預期IRR躍升至約5.67%，現價翻2.7倍
• 第30年，預期IRR達6.5%，現價翻5.8倍，預期總收益1,756,433美元

這個收益邏輯是"穩中有進、長期制勝"——前10年穩步打底，15年后加速攀升，20-30年迎來爆發。

很多客戶問我，這個收益和國內年金險比怎么樣？

說白了就是，國內年金險保證收益普遍在**2.5%-3%**左右，而且還在持續下調。

「環宇盈活」長期IRR能到6.5%，差距一目了然。

更關鍵的是靈活性。

保單第15年（投保人50歲后），每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元作為教育金。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

完美適配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，這才是穩中有進、長期制勝的收益表現，完美匹配教育金、養老金等長期規劃需求。

靈活理財：「活然人生」的資金調配安排

再說**「活然人生」**。

很多人一聽"終身人壽保險"，第一反應是：這不是保障類產品嗎，跟理財有什么關系？

你可能沒想到的是，「活然人生」作為終身分紅保險計劃，理財屬性同樣很強。

繳費靈活：可選5年繳或30年繳。

5年繳適配資金充裕家庭，30年繳降低年預算壓力，不同財務狀況都能適配。

收益可期：保單生效滿3年后可享非保證終期紅利。

資產配置方面，債券及其他固定收入工具25%-100%，增長型資產0%-75%，延續友邦一貫的"穩健"策略。

提取自由：第10個保單年度結束后或繳費期完結后，可申請定期提取保單價值，直接支付給配偶、父母、子女、慈善機構等指定對象。

這個設計專為長期財務規劃需求打造。

資金使用靈活，人生階段隨意切換——無論是子女教育、退休規劃，還是應急周轉，都能隨時提取，不被計劃綁架。

安心保障：「活然人生」的保障杠桿

接下來說保障。

這是**「活然人生」的核心價值所在**。

很多客戶問我，買儲蓄險已經有增值功能了，為什么還要搭配人壽險？

我幫你算一筆賬：

假設家庭經濟支柱不幸離世，儲蓄險的現金價值需要時間積累，前幾年可能還沒回本。

但人壽險的身故賠償是即時生效的，能在最需要的時候給家人一筆錢。

「活然人生」的保障結構非常清晰：

基礎身故賠償：賠付基本保額或已付保費總和的101%（以較高者為準）。

保單生效滿3年后，還可疊加非保證終期紅利。

意外身故加碼：附加「意外身故賠償（活然人生）附加契約」后，第15個保單年度內或75歲前（以較早者為準）因意外身故，額外賠付200%基本保額，總保障最高達基本保額的300%。

單受保人累計限額100萬美元。

免付保費保障：附加「免付保費附加契約（基本計劃）」后，60歲前因傷病導致完全及永久殘疾，可豁免后續保費，保障持續有效。

保障結構清晰透明，賠付機制成熟可靠，適合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感滿滿，真正實現"財務+風險"雙覆蓋。

無憂傳承：市場首創的受益人靈活選項

最后說傳承。

這是很多人容易忽略的問題。

傳統的身故賠償，就是一筆錢直接給受益人。

但問題是：如果受益人是未成年子女呢？

如果受益人不善理財呢？

如果你希望這筆錢分期給付呢？

「活然人生」的投保門檻很友好：

5年繳投保年齡15日至75歲，30年繳投保年齡15日至55歲。

保單貨幣為美元，最低保額10,000美元。

以47歲男士為例，投保5萬美元保額，總保費僅24,808美元，5年繳費。

更重要的是，這款產品提供了市場首創的"受益人靈活選項"與"身故賠償支付辦法"。

身故賠償支付辦法：可選擇一次性支付、全額分期支付，或部分一次性與余額分期相結合，還可設定**1%至100%**的年度遞增比例。

受益人靈活選項：當受益人達到指定年齡或罹患指定疾病（包括癌癥、中風、心臟病、末期疾病及腎衰竭），可按其已選的支付方式收取屬于自己部分的尚未支付的身故賠償。

說白了就是，資金流向完全由你掌控。

你可以設定子女26歲才能領取全部賠償金，避免年少揮霍。

也可以設定每月定額支付，確保長期生活無憂。

這才是真正的"無憂傳承"。

實戰案例：35歲媽媽的三位一體規劃

理論說完了，我幫你算一筆實際的賬。

客戶畫像：35歲女性，家有新生兒，希望為家庭構建長期財務安全保障體系。

年度預算：10萬美元

配置方案：70%儲蓄保險+30%人壽保險

70%：儲蓄型保險「環宇盈活」——家庭資產增值核心

• 繳費期限5年，每年7萬美元
• 用作未來教育基金+家庭儲備金
• 適合不愿冒險且希望資產穩健增值的家庭

30%：人壽保險「活然人生」——家庭安全保障

• 繳費期限5年，每年3萬美元
• 固定保額45萬美元
• "以小博大"撬動保障杠桿，保障家庭抗風險能力

這套組合的實際效果

教育金階段（50歲）：保單第15年，每年可提取6萬美元，連續提取4年，共計24萬美元。

無論孩子是在香港讀書還是出國留學，這筆錢都足夠使用。

退休階段（60歲-100歲）：每年可定期提取5.2萬美元，穩定補充養老需求。

總價值：59.1萬美元（總現金價值）+58.3萬美元（總身故保障）≈117萬美元。

80歲時：總現金價值133.5萬美元，總身故賠償185萬美元，綜合總收益319萬美元。

兩款產品組合配置，核心優勢更加突出，實現1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中長線收益+教育金彈性使用+身故保障，現金價值更高更穩，儲蓄與保障雙線并行，整體資產結構更穩健。

適合人群與行動建議

這套組合特別適合以下人群：

即將退休、希望提前鎖定養老金的人群：銀行利率持續下行，越早鎖定長期收益越劃算。

「環宇盈活」長期IRR達6.5%，遠超國內理財產品。

提前規劃子女教育，希望資金可隨時提取的人群：保單第15年即可開始提取教育金，靈活應對留學、置業等大額支出。

希望資產"在穩定中增長"的人群：不追求短期暴利，但要求資產安全、穩健增值。

這套組合完美匹配這一需求。

希望提升家庭保障的人：「活然人生」的保障杠桿最高達300%，用較低保費撬動高額保障。

為什么這個組合值得你認真考慮？

性價比超高，一套滿足兩需求——不用分開購買儲蓄與保障，預算更集中、效果更明顯，適合精明規劃的家庭。

很多客戶問我，港險產品這么多，為什么選友邦？

說白了就是，友邦是百年巨頭，財務穩健，分紅實現率透明，適合追求長期穩定的家庭。

大賀說點心里話

這套組合的底層邏輯講完了，但怎么買、怎么配、怎么省錢，里面的門道還有很多。