年領2.1萬美元的"退休金"方案，安盛/永明/宏利三款港險，我研究了3種提領方式后發現：選錯了真的虧大

你好，我是大賀。

2025年1月延遲退休正式落地，男職工退休年齡要從60歲逐步延到63歲，女職工也要延到55/58歲。

這政策一出，后臺私信直接炸了——好多人問我：有沒有辦法提前退休？

說實話，這個問題我被問了不下百遍。

今天就借著一個真實客戶的案例，把市面上最火的三款港險養老方案掰開了講。

先說結論，不繞彎子。

先說結論：三款產品，三種定位

這三款產品，我研究了566、567、5108三種提領方式后，得出一個清晰的結論——

宏利「宏摯傳承」：短期王者，長期拉胯

15年內不管你怎么提領，它都是賬戶余額最高的那個。

但問題是，養老這件事講究的是"活到老領到老"，你總不能領到65歲就沒錢了吧？

宏利的后勁不足，20年后基本墊底，作為養老規劃，真的不太合適。

但如果你短期有大額支出——比如孩子留學、海外置業、突發醫療——閉眼入宏利，沒毛病。

安盛「盛利II」：中短期收益扛把子

從第15年開始，安盛就反超宏利，一路高歌猛進。

如果你年齡偏大，比如45歲以上，臨近退休想每月多領點錢對沖養老風險，安盛是最優解。

它的動態收益表現確實亮眼，尤其在極致提領（每年領保費7%）的情況下，賬戶余額能甩宏利幾十萬甚至上百萬。

永明「萬年青星河尊享II」：保守型的定心丸

保證回本只要13年（安盛要25年），保證收益IRR能到1%（安盛只有0.23%），復歸紅利占比22.76%（安盛14.12%）。

說白了就是：你看著保證收益高，心里踏實，晚上睡得著覺。

如果你風格保守，在意的是長期資金穩定、本金安全，永明就是你的菜。

這三款產品沒有絕對的好壞，只有適不適合你。

接下來我用真實數據，一個個論證給你看。

論證一：為什么說宏利只適合短期？

先看客戶背景：35歲，手上有220萬人民幣預算（約30萬美元），計劃每年投6萬美元，連交5年。

咱們算筆賬。

用最常見的【566提領】來看——從第6年開始，每年領保費的6%，也就是18000美元。

前14年，宏利確實能打

客戶45歲時（保單第10年），賬戶余額：

• 宏利：31.52萬美元
• 安盛：30.55萬美元
• 永明：29.05萬美元

上下差一萬多，差距不算大，宏利略勝。

但從第15年開始，劇情反轉

安盛超過宏利，永明雖然墊底但穩步追趕。

到第20年，宏利直接掉到最后一名，而且差距越拉越大。

我換了【567】和【5108】兩種提領方式，結果都一樣——宏利前15年強勁，第20年后長期墊底。

這個坑我見過太多人踩：

買的時候看前10年收益，覺得宏利最牛，結果領到65歲發現賬戶里的錢比別人少了幾十萬。

所以結論很清楚：宏利適合短期資金規劃，不適合養老。

如果你買港險是為了5-10年內有筆錢用，比如孩子留學、海外置業，宏利沒問題。

但如果你是為了提前退休、活到老領到老，別選它。

論證二：為什么安盛適合追求高收益？

接著看安盛的表現。

還是那個35歲客戶，用【566提領】（每年領18000美元）來看——

客戶61歲時，累計已領取退休金30.6萬美元，超過本金30萬美元。

也就是說，26年后你不僅把本金全領回來了，賬戶里還有一大筆錢繼續增值。

客戶65歲時，賬戶余額：

• 安盛：69.65萬美元
• 永明：69.44萬美元
• 宏利：49.02萬美元

安盛和永明差不多，但比宏利多了20萬美元。

再看更極致的【567提領】——每年領保費的7%，也就是21000美元。

這種提領方式下，安盛從第15年反超后一路領先，直到保單第76年度永明才追平。

換句話說，如果你想每年多領3000美元（從18000提到21000），安盛能讓你領得更久、賬戶余額更高。

如果單純把這三款產品當作養老工具，安盛的整體表現確實要優于永明。

尤其是對那些年齡偏大、臨近退休的人來說，安盛能讓你在中短期內拿到更高的現金流。

但安盛也有它的問題——保證收益太低。

這就引出了下一個問題：為什么有些人寧愿收益低一點，也要選永明？

論證三：為什么永明適合保守型？

別急，聽我慢慢說。

很多人買港險，最擔心的不是收益高不高，而是——萬一保險公司不給我兌現怎么辦？

這就涉及到三個核心指標：保證回本時間、保證收益、復歸紅利占比。

第一，保證回本時間

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明只要13年就能保證回本，安盛要25年——足足差出一倍時間。

第二，保證收益IRR

• 永明：長期能實現1%
• 宏利：長期能到0.64%
• 安盛：最高只有0.23%

永明的保證收益是安盛的4倍多。

雖然1%看起來不高，但這是保證的——不管市場怎么波動，這部分收益你一定能拿到。

第三，復歸紅利占比

復歸紅利一經派發，就變成保證收益，不會再變動。

占比越高，產品越穩定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：沒有復歸紅利

永明的復歸紅利占比比安盛高出8個百分點，穩定性更強。

綜合這三點，永明在本金安全性上完勝。

2025年5月六大行又下調了存款利率，5年期定存只有**1.30%**了，10萬存5年利息從7750元降到6500元。

銀行存款收益持續走低，但很多人還是愿意存銀行，為什么？

因為安全。

永明就是港險里的"銀行存款"——收益不是最高的，但讓你睡得著覺。

回到你的需求：提前退休需要什么？

說了這么多數據，咱們回到最根本的問題：用港險養老，核心是什么？

不是看靜態收益有多高，而是看動態提取能力——你能領多少、能領多久、領完之后賬戶里還剩多少。

畢竟我們最終是要靠它按月或按年領錢過日子的。

來看最終結果。

客戶75歲時（保單第40年），賬戶余額：

• 安盛：106.44萬美元
• 永明：106.44萬美元
• 宏利：72.16萬美元

安盛和永明打平，宏利落后34萬美元。

這就是為什么我說，宏利的優勢集中在前15年，但養老講究活到老領到老，它并不占優勢。

選對一款靠譜的理財保障產品，真的能給提前退休添不少底氣。

延遲退休遇上中年危機，"提前退休"成了越來越多人的執念。

但提前退休不是躺平，而是對生活的精準規劃。

最后幫你總結一下：

• 15年內有大額支出（留學、置業、醫療）→ 宏利「宏摯傳承」
• 年齡偏大、想中短期多領錢→ 安盛「盛利II」
• 風格保守、在意本金安全和長期穩定→ 永明「萬年青星河尊享II」

人生短短幾十年，愿我們都能在歲月的沉淀中，通過合理的規劃，早日卸下生活的重擔，去登高望遠、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大賀說點心里話

今天說的是"怎么選"，但其實還有個更關鍵的問題——"怎么買更省錢"。

同樣一款產品，渠道不同，到手價格能差出好幾萬。