萬通富饒萬家：被吹成"養老神器"的港險，有3個真相沒人敢說

你好，我是大賀。

北大碩士，深耕港險9年，今天聊一款最近被問爆了的產品——萬通「富饒萬家」。

先說個扎心的事實：2025年5月20日，六大行第七次下調存款利率。

5年定存利率降到1.30%，10萬存5年，利息只有6500塊，比之前少了1250塊。

銀行理財跑不贏通脹，年金險收益又太低，錢到底該往哪放？

這款富饒萬家號稱"年金轉換收益是普通養老年金的3倍"，聽起來很美對不對？

但這個坑我替你踩過了——今天就把真相一條條扒給你看。

養老金不夠用？普通年金收益太低？

先問你一個問題：你有沒有算過，按現在的物價漲幅，30年后每個月需要多少錢才能維持現在的生活水平？

答案可能會讓你睡不著——大概是現在的2-3倍。

也就是說，你現在每月花1萬，30年后可能需要2-3萬才能過上同樣的日子。

再看看市面上的養老年金險，預定利率從4.025%一路降到3.0%，現在很多產品連2.5%都保不住了。

說人話就是：買一份年金險，領到手的錢可能連通脹都跑不贏。

更扎心的是，很多人30歲買的年金險，到60歲開始領錢，發現每年領的那點錢，還不夠交物業費。

這不是我危言聳聽。

銀行理財收益持續走低，2025年一季度商業銀行凈息差已經收窄到1.43%，明顯低于1.8%的警戒水平。

銀行自己都賺不到錢了，你指望它給你高收益？

所以問題來了：有沒有一種方式，既能享受分紅險的高收益，又能在養老時拿到穩定的現金流？

萬通這款富饒萬家，給出了一個思路。

解法一：分紅險+年金轉換，收益翻3倍

這個功能是萬通的獨家絕活，市場上只有它一家能做。

簡單說就是：你先買一份分紅險，讓錢在里面滾個二三十年，等到55歲以后想養老了，可以把賬戶里的錢全部或部分轉換成終身年金。

轉換之后，不再受分紅波動影響，活多久領多久，每年領的錢是固定的。

我給你算一筆賬，你就知道這個功能有多香。

同樣是30歲女性，10萬美金交5年：

富饒千秋（老款）：

• 到60歲賬戶里漲到278萬美金
• 轉換成年金后每年固定領17.9萬美金

富饒萬家（升級款）：

• 到60歲賬戶里漲到292.7萬美金
• 轉換成年金后每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，這還只是"躺著不動"的收益。

更靈活的玩法是：前期先當分紅險用，該提領提領；后期再轉年金。

比如還是50萬美金的例子，從第6年開始每年取3萬美金，一直取到60歲，累計領了72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金，再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉、轉多少、怎么領，全都由你定。

甚至年金領取方式都有12種可選：

• 每月固定領
• 遞增領?。☉獙ν洠?/li>
• 保證回本領法
• 夫妻聯合領（一方身故另一方繼續領2/3，特別適合丁克家庭）
• 重疾加倍領（確診特定重疾，養老金連續5年翻倍）

銀行不會告訴你的是：普通養老年金的收益，大概只有這個的三分之一。

解法二：369提領，現金流隨年齡遞增

除了年金轉換，富饒萬家還保留了萬通最獨特的369提領模式——全市場僅此一家支持。

什么是369？

說人話就是：

• 保單第2-10年，每年提取保費的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

這個設計特別符合一個現實：人越老，花錢的地方越多。

年輕時候身體好、負擔輕，每年取3%夠用。

中年上有老下有小，取6%。

到了老年醫療、護理、生活開支全上來了，取9%。

現金流隨著年齡遞增，正好匹配你的人生階段。

如果你不喜歡369，也可以選傳統的566模式：5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

我勸你冷靜——這個數據跟盛利2、星河尊享等"提領王者"比，確實還差一點點。

但比富饒千秋表現更好，絕對是市場一流水平。

關鍵是，369這個模式別家真沒有。

如果你的需求是"現金流逐年遞增"，這就是唯一選擇。

失能后保單怎么辦？傳承如何不被爭？

聊完養老，再說一個更扎心的問題：萬一你哪天失能了，這份保單怎么辦？

我見過太多案例：老人突發腦梗失去行為能力，子女想動用保單里的錢給老人治病，結果發現——沒有法院判決，保險公司根本不認。

走法律程序？

少則半年，多則一兩年。

等判決下來，黃花菜都涼了。

還有更復雜的：老人走了，保單沒指定受益人，子女為了這筆錢打得頭破血流。

這些事情，銀行不會告訴你，普通保險代理人也不會告訴你。

因為大多數保單根本沒有這些功能。

但富饒萬家這次在傳承控制權上下了大功夫，打造了一套動態傳承管理系統。

說人話就是：讓你在身故前、失能后、甚至買保單的時候，就把財富的流轉路徑全部安排好。

解法三：動態傳承系統，提前鎖定財富流向

這套系統有5個核心功能，我一個個給你拆：

1、失能預設指示

可以提前設好：萬一我失能了，這份保單交給誰管。

最多設3位后備人選，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

還可以設定：失能后保單自動拆分一部分給指定的人。

同樣可以指定3人，按順序接管。

如果已經做了年金轉換，還能約定：一旦失能，這筆錢直接打給信托監察人，確保錢用在自己身上。

2、彈性提取權益

傳統做法是：想從保單里取錢給父母或孩子，得先取到自己賬戶，再轉出去。

但這樣一來，銀行流水一查就知道，隱私性弱。

彈性提取功能可以直接從保單里轉錢給第三方。

比如設定每月1號給某個賬戶打5000美元，或者設置"女兒結婚當天一次性支付10萬美元"。

可以隨時改收款人、改金額、改時間，非常靈活。

3、第二受保人

最多可以設3個第二受保人。

當原受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人。

保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4、保單利益延續

一份保單可以指定多名受益人。

被保人身故后，保單自動按比例拆分。

比如原來保單持有人和被保人都是爸爸，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，兒子女兒各拿一份，都成為自己那份保單的持有人和被保人。

不用爭，不用打官司，自動分配。

5、身故賠償10種方式

可以一次性全給受益人，也可以按月發放，甚至可以規定"每月等額發放，發到受益人30歲"。

有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

這套系統最大的價值是：把可能發生的糾紛、可能出現的風險，全部提前鎖死。

收益能兌現嗎？看170年老牌的分紅成績單

說了這么多功能，你可能會問：分紅險的收益都是"預期"的，萬一兌現不了怎么辦？

這個擔心很合理。

別再被割韭菜了——選分紅險，一定要看公司的分紅實現率。

萬通這家公司，最初源自美國萬通，成立超170年。

2017年被云鋒金融收購后，美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下有個全球頂尖的資管公司叫霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱有多牛？

一句話概括：它是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

同時服務三大主權級別資金的資管機構，全球都非常罕見。

正因為有這層關系，萬通的分紅實現率一直很漂亮：

• 平均實現率97%
• **80%**的產品實現率在90%以上
• 僅3款產品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%兌現。

靜態收益補充：長期持有同樣能打

最后補充一下靜態收益數據。

如果你不打算頻繁提領，就想讓錢在里面安靜地滾，富饒萬家的表現也很能打：

• 20年復利達6%，市場排名前三
• 30年復利達到觸頂收益6.5%，跟上了第一梯隊的速度

對比一下：2025年5月六大行5年定存利率只有1.30%，中小銀行大額存單3年期平均利率也只有2.197%。

分紅險6%的復利，是銀行存款的4-5倍。

還有個彩蛋：在澳門發售的富饒萬家，收益可以做到7.04%。

產品一樣，投資策略一樣，功能也沒閹割。

只是香港監管限制最高只能演示到6.5%。

這說明什么？

富饒萬家的收益潛力，其實比你在計劃書上看到的還要高。

大賀說點心里話

富饒萬家確實是富饒千秋的全面升級版，收益、功能都做了優化，幾乎沒有短板。

但產品再好，買錯渠道一樣虧錢。

同樣一款產品，怎么買、從哪買，中間的差價可能比你想象的大得多。