萬通富饒萬家：被吹上天的"港險黑馬"，有個短板必須先說清楚

你好，我是大賀。

北大碩士畢業，深耕港險9年，服務過的家庭超過500戶。

今天這篇文章，我想換個方式來聊——先說缺點，再說優點。

為什么？

因為我見過太多反面案例了。

很多人買港險之前，只聽到代理人吹得天花亂墜，等真正持有了才發現"怎么跟說的不一樣"。

所以今天聊萬通「富饒萬家」，我先把它的短板擺出來。

你看完還覺得能接受，咱們再往下聊。

先說不足：10年收益確實一般

直接上數據：

富饒萬家10年復利只有3.05%。

這個數字什么概念？

說實話，比較一般。

你可能會問：港險不是號稱收益很高嗎？怎么才3%出頭？

沒錯，這就是很多人對港險的誤解。

港險的高收益，是靠時間換出來的，不是一上來就能跑贏一切。

10年這個周期，富饒萬家確實沒什么優勢可言。

如果你買港險是為了短期理財、三五年就想用錢，那這款產品真不適合你。

但如果你是為了養老規劃，愿意給它足夠的時間發酵——那接下來的內容，你得認真看了。

但20年后開始發力，直追第一梯隊

養老這事得趁早規劃，因為時間才是最大的杠桿。

富饒萬家的收益曲線，恰恰印證了這一點。

10年復利3.05%，確實一般。

但到了20年，復利直接飆到6%，市場排名前三。

這什么水平？

算一筆賬你就明白了：

20年復利比安盛盛利2、保誠環宇盈活這些王牌產品表現得都要好。

更狠的是第30年，復利直接觸頂6.5%，正式躋身第一梯隊。

這次升級我仔細研究了新舊計劃書，確認了一件事：

萬通這次是在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。

什么意思？

就是實打實地給你加錢，不是在產品結構上玩文字游戲。

這種升級是很實在的好處，并不是在結構上耍小聰明。

說到這里，可能有人會說：

大賀，你說的都是放著不動的收益。

但我買養老險，肯定是要用錢的啊，提領之后收益還能保持嗎？

好問題。

這正是富饒萬家的另一個亮點。

提領收益：一流水平+獨家369模式

先說主流的566提領模式：

5年繳費，第6年起每年提取總保費的6%。

以10萬美金交5年為例，每年提取3萬美金，一直提到保單第30年，換算下來復利6.32%。

這個數據跟安盛盛利2、周大福星河尊享這些"提領王者"相比，確實稍低一點。

但比上一代富饒千秋表現更好，是目前市場一流水平。

但真正讓我眼前一亮的，是富饒萬家的369提領模式——全市場僅此一家支持。

怎么玩的？

• 5年繳費
• 保單第2-10年每年提取3%
• 第11-20年每年提取6%
• 第21年往后每年提取9%

為什么說這個設計聰明？

你想想看，2025年延遲退休正式實施了。

男職工要延遲到63歲，女職工延遲到55-58歲。

領養老金的時間往后推了，但你的生活開支不會等你。

而且根據最新數據，90后退休時養老金替代率可能不足40%。

什么意思？

就是你退休后，社保養老金可能只有工作時收入的四成不到。

這種情況下，369模式就特別實用：

• 年輕時少提點，讓賬戶多增值
• 中年時適度提取，補貼家用
• 退休后大額提取，彌補養老金缺口

錢要用在刀刃上，這個設計正是這個思路。

真正的殺手锏：年金轉換，收益翻3倍

如果說369提領是"錦上添花"，那年金轉換功能就是富饒萬家的"殺手锏"——市場獨家，沒有第二家能做到。

什么是年金轉換？

簡單說，保單滿10年且被保人滿55歲后，你可以把保單里的錢（全部或部分），轉換成一份保證領取的終身年金。

不再受分紅波動影響，活多久領多久。

舉個具體例子：

30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換。

• 富饒千秋（上一代產品）：60歲現金價值漲到278萬，轉年金后每年固定領17.9萬美金
• 富饒萬家（升級版）：60歲現金價值漲到292.7萬，每年固定領18.8萬美金

富饒萬家比富饒千秋每年多領9000多美金。

更關鍵的是，這個收益是普通養老年金的3倍。

為什么差這么多？

因為分紅險前期積累的復利效應，在轉換年金時會被"鎖定"成終身保證收入。

而普通年金險沒有這個增值過程，起點就低。

你可能會問：

那我一定要全部轉年金嗎？

不一定。

轉不轉年金、轉多少比例都由你定。

比如你也可以這樣操作：

從第6年開始，每年從分紅賬戶提取3萬美金，一直提到60歲，累計領取72萬美金。

這時候賬戶里還剩109.9萬美金。

再把這筆錢轉年金，每年還能固定領7萬多。

又或者60歲時，一半轉年金鎖定收益，一半繼續放在分紅賬戶增值。

完全看你自己的需求。

更貼心的是，年金怎么領，有12種方式可選：

• 每月固定領
• 遞增領取（應對通脹）
• 保證回本領法（保證領回轉換前的現金價值）
• 夫妻聯合領：一張保單保兩人，一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍發

別等退休了才后悔沒規劃好。

現在全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元，中國60歲以上人口突破3.1億。

養老這事，真的不能再拖了。

傳承功能：類信托的動態管理

很多人買港險，不只是為自己養老，還想著能傳給下一代。

富饒萬家在這塊下了很大功夫，打造了一個動態的傳承管理系統。

可以讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就預設好財富的流轉路徑。

第一，精神上無行為能力預設指示

簡單說，就是提前安排好萬一自己失能了，這份保單怎么處理。

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。

比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一順位只要能及時提供法律文件，就能立刻接管保單，不必等法院判決。

第二，彈性提取權益

從第1個保單周年起，就可以設立指示從保單提取并指定收款人。

比如你想每月給父母打5000美金養老，不用先取出來再轉賬——直接讓保險公司打給父母賬戶。

錢不經過你的賬戶，隱私性強，也避免了很多麻煩。

甚至可以設觸發式給付：

女兒結婚當天，一次性支付10萬美金。

隨時可以更改收款人、金額、時間。

第三，第二受保人

最多可設3個第二受保人。

當受保人身故后，第二受保人可以成為新的保單受保人，讓保單不會終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

第四，保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。

比如爸爸是保單持有人和被保人，受益人是兒子和女兒。

爸爸去世后，保單自動一分為二，一份給兒子一份給女兒，他倆各自成為自己那份保單的持有人和被保人。

第五，身故賠償多種方式

身故有10種賠付方式可選：

一次性全給、按月給付、每月定額發放、甚至規定發到受益人指定年齡。

這套功能組合下來，有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分紅實現率97%

產品再好，也得看公司靠不靠譜。

萬通這家公司，源自美國萬通——成立超170年的老牌保險公司。

2017年雖然被云鋒金融收購，但交易結構很特別：

美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍然深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

更關鍵的是，美國萬通旗下的全球頂尖資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約90%的固收資產。

霸菱什么來頭？

一句話概括：

霸菱是中國社?；?、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人。

這是非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

能拿到這三家的委托，投資能力可見一斑。

落實到分紅實現率上：

萬通平均實現率97%，80%的產品實現率都在90%以上，僅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部達成，相當于分紅100%兌現。

我見過太多反面案例，有些公司計劃書寫得漂亮，實際分紅打骨折。

萬通這個成績單，確實讓人放心。

大賀說點心里話

說了這么多，總結一下：

萬通富饒萬家10年收益確實一般，但如果你是為養老規劃，愿意給它20年以上的時間，它的中長期收益、獨家年金轉換、傳承功能，確實是目前市場上很難找到對手的。

不過，怎么買、從哪個渠道買，這里面的門道比產品本身還重要。