保誠信守明天2025升級：25年6.35%全港第一，但有3個場景千萬別買

你好，我是大賀。

最近后臺收到不少私信問我：保誠信守明天升級了，值不值得買？

我先給你一個結論：

信守明天不是萬能的。

有的場景它第一，有的場景它墊底。

今天這篇文章，我會用數據告訴你，在你的具體需求下，信守明天到底能打幾分。

別聽銷售吹，看實際收益。

你的需求是什么？

在聊產品之前，我想先問你一個問題：

你買港險，到底想解決什么問題？

是追求長期高收益？

是給孩子存教育金？

是給自己存養老金？

還是想做多幣種資產配置？

不同的需求，對應的產品選擇完全不同。

說實話，老版本的信守明天在當前市場幾乎可以用默默無聞來形容。

2024年8月18日，保誠終于坐不住了。

對這款王牌產品進行了大升級。

這次升級，本質上是一次自救行為。

畢竟進入6.5%時代后，友邦環宇盈活、永明星河尊享II這些產品太能打了。

保誠再不動作，恐怕就要成為時代的眼淚。

那這次自救成功了嗎？

我們一個場景一個場景來看。

場景一：追求長期高收益

如果你的目標是讓錢躺著生錢，追求20-30年后的最大化收益，信守明天值得重點考慮。

先看一組數據：

• 第25年預期復利回報6.35%，全市場最高
• 25年總收益達到本金的4.13倍
• 第28年收益達到6.5%的上限

這意味著什么？

假設你今年35歲，投入30萬美金，5年交完。

到你60歲的時候，這筆錢變成了124萬美金。

翻了4倍多。

我把市場上主流產品拉出來對比了一下（剔除宏摯傳承、啟航創富這兩款特殊產品后）：

保單第14-26年，信守明天綜合排名市場第一。

這個時間段正好覆蓋了大多數人的黃金理財期。

從40多歲到60歲左右。

再看看和最快達到6.5%的幾款產品的對比：

• 前13年，優勢在友邦環宇盈活（30年達6.5%）
• 14-26年，優勢在信守明天（28年達6.5%）
• 27-29年，優勢在安達傳承首創V-豐成（27年達6.5%）

整體看下來，信守明天和環宇盈活打了個平手。

但在25年這個關鍵節點上，信守明天是當之無愧的市場第一。

這里插一句題外話。

2025年5月20日，六大行剛剛完成了第七次降息。

3年期定存利率降到1.25%，5年期降到1.3%，活期更是只有0.05%。

10萬塊存5年，利息比去年少了1250塊。

更夸張的是，有些中小銀行一年降了7次息。

3年期利率從2.8%直接砍到2.15%。

部分銀行甚至把5年期定存產品直接下架了。

鎖定長期利率的窗口正在關閉。

對比一下：

銀行5年期1.3%，信守明天25年6.35%。

這個差距，懂的都懂。

場景一結論：追求長期高收益，信守明天評分9分（滿分10分）。

場景二：養老金/教育金晚提領

如果你的目標是存一筆錢，15-20年后開始穩定提取，用作養老金或孩子的教育金。

信守明天同樣很能打。

我測算了兩個常見的晚提領方案：

方案一：5-15-12（交5年，第15年起每年提取總保費的12%）

方案二：5-20-16（交5年，第20年起每年提取總保費的16%）

兩個方案的結果都很一致：

保單第23-29年，信守明天市場第一。

拿5-15-12方案舉個例子：

保單第25年，信守明天剩余69.75萬美金。

而號稱"提領之王"的永明星河尊享II只剩66萬美金。

信守明天多了近3萬美金。

30年后，兩者剩余金額基本持平。

這說明什么？

如果你計劃在保單第15-20年后開始提領，信守明天在中期階段能給你最大的賬戶余額。

讓你既能穩定提取現金流，又能保持賬戶持續增值。

場景二結論：養老金/教育金晚提領，信守明天評分9分。

場景三：需要早期現金流

如果你的目標是盡早開始提取現金流，比如第6年就開始每年提取一筆錢。

那我必須提醒你：

信守明天不適合你。

我用業內最常見的"566提領密碼"來測算：

交5年，第6年起每年提取總保費的6%，一直提到終身。

投入30萬美金，第6年起每年提取1.8萬美金：

差距一目了然。

第20年的時候，星河尊享II比信守明天多了10萬美金。

第40年多了14萬美金。

為什么會這樣？

我對比了升級前后的計劃書，發現了問題所在：

這次升級，保證金額完全沒動，復歸紅利也完全沒動。

提升的只有終期紅利。

而復歸紅利才是早期提領的核心競爭力。

看看各產品的復歸紅利占比：

• 信守明天復歸紅利占比：13.25%
• 環宇盈活復歸紅利占比：8.00%
• 星河尊享II復歸紅利占比：22.76%
• 盈聚天下復歸紅利占比：24.03%

信守明天的復歸紅利占比只比環宇盈活高一點。

但遠遠落后于星河尊享II、盈聚天下這些強提領產品。

數據不會騙人。

如果你需要早期現金流，應該選永明星河尊享II或周大福盈聚天下。

而不是信守明天。

場景三結論：早期現金流需求，信守明天評分4分，不推薦。

場景四：多幣種資產配置

如果你有海外資產配置需求，比如未來可能移民、送孩子出國留學。

需要在不同貨幣之間靈活轉換。

信守明天有一個被低估的優勢。

先說一個很多人不知道的事實：

多元貨幣轉換功能是個新玩意，開發出來沒多久。

而且不同幣種之間轉換并沒有那么絲滑。

隱含的摩擦成本可能超出你的預期。

如果你仔細看過一些產品的小冊子，會發現條款是這么寫的：

總結一下就是：

1. 收益會變
2. 保單會轉換成新的計劃，權益條款都可能會變

什么意思？

假設你手上有一張美元保單，因為移民加拿大要轉換成加幣保單。

轉換后，新保單的現金價值可能會莫名其妙縮水。

預期總收益也可能降低，比如從7%降到6%。

更慘的是，原來的無限變更受保人等功能可能都會失去。

因為你的保單變成了加拿大本土的保單計劃。

這不是少數公司的問題，市面上大多數多元貨幣產品都有這個坑。

而信守明天不同。

保誠把這事兒放到臺面上來了，沒有遮遮掩掩。

它明確承諾：

• 轉換貨幣后，保單功能不變
• 已有的現金價值不會縮水

這在業內叫"真多元貨幣轉換"，和永明是同款。

信守明天支持6種保單幣種：

美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊。

第3年起就可以轉換貨幣。

對于有海外資產配置需求的人來說，這個功能的價值是被嚴重低估的。

場景四結論：多幣種資產配置需求，信守明天評分8分。

場景五：財富傳承/家族信托

如果你的目標是把財富順利傳給下一代，甚至下下一代。

信守明天有一個被同行瘋狂抄襲的功能：

自主入息。

大白話解釋就是：

自主選擇保單價值的提取方式。

怎么提取、什么時候提取、提多少、提給誰，全部由你自己設定。

既可以一筆過提取，也可以設置自動定期提取。

更厲害的是受益人的設定。

常規產品的受益人只能是家屬親人、法定監護人這些有血緣關系的人。

但信守明天的受益人還可以指定：

• 雇員
• 生意合伙人
• 慈善機構

這些非親屬關系、非血緣關系的人和機構，都可以成為受益人。

并且享有同樣的權益。

對于企業主來說，這個功能太實用了。

比如你想給跟了你20年的老員工一筆養老金。

或者想給某個慈善機構定期捐款。

都可以通過這個功能實現。

除了自主入息，信守明天的傳承功能還包括：

• 無限次變更受保人
• 后繼持有人/后備受保人
• 終期紅利鎖定+解鎖
• 開枝散葉（保單分拆）
• 身故賠償及支付選擇
• 延伸意外身故保障
• 投保人意外身故保障
• 無行為能力選項
• 學術優異獎
• 保單貸款
• 保費假期

功能很全面。

基本上你能想到的傳承需求都能滿足。

場景五結論：財富傳承/家族信托需求，信守明天評分8分。

風險適配：你能接受多大波動？

前面說了那么多優點，現在必須聊聊風險了。

我對信守明天這次升級的評價是：一次激進的升級。

為什么這么說？

我仔細對比了升級前后的計劃書，發現了一個關鍵問題：

這次收益提升，全部來源于波動最大的終期紅利。

保證金額沒動，復歸紅利沒動。

漲的只有終期紅利。

雖然收益是更高了不假。

但不確定性也相應提高了。

再看投資策略：

• 權益類（股票）占比固定70%
• 固收類（債券）占比固定30%

注意這個"固定"二字。

其他產品可以根據市場情況靈活調整股債比例。

市場不好的時候多配債券避險。

但信守明天不行，它的股債比例是鎖死的。

相比其他可以靈活調整股債比例的產品，信守明天的波動會更大。

還有一點必須提：

保誠不采用分紅平滑機制。

大多數保險公司會用平滑機制來熨平市場波動。

賺多了留一點，賺少了補一點，讓客戶的體驗更穩定。

但保誠不這么干。

它客觀反映市場波動，多賺了就多分，少賺了就少分。

以及一段黑歷史：

保誠是全港唯一一家回撤過分紅的保司。

說好聽點，這是忠實反映市場波動。

說不好聽，就是投資失利...

所以，對于想買信守明天的朋友，我給你幾點建議：

第一，做好預期管理。

信守明天適合能接受分紅有較高波動的朋友。

市場好的時候能收獲超額收益。

市場不好的時候分紅也可能打個8折。

第二，算一筆賬。

保誠有相對較高的波動性，同時也支付了相應的溢價。

信守明天的收益足夠高，即便分紅實現率打了8折，你依舊是賺的。

第三，如果實在接受不了波動，換產品。

你大可以選擇收益和保誠差不多的友邦環宇盈活。

友邦的穩健，對未來幾十年的血壓也很友好。

我不替任何公司說話，只替你說話。

選對公司，選對產品，才是最重要的。

大賀說點心里話

信守明天的測評就到這里了。

總結一句話：

晚提領場景很能打，早提領場景別碰，買之前想清楚自己能接受多大波動。

不過，選對產品只是第一步。

怎么買、在哪買，里面的門道可能比產品本身還重要。