永明「萬年青星河傳承2」：4個維度橫向PK，這款港險憑什么能打？

你好，我是大賀。

5月20日，國有大行又降息了。

3年定存利率跌到1.25%，5年期也只有1.3%。

我身邊不少朋友問我：存款利率一降再降，錢該往哪放？

作為服務過200+中產家庭的財富顧問，我想說：

別只看眼前這點利息，站在20年后看今天，你會發現錢放對地方有多重要。

今天就幫大家拆解一款最近咨詢量很高的產品——永明「萬年青星河傳承2」。

我會從回本速度、長期收益、提領能力、確定性4個維度，跟市場主流產品做個橫向PK。

看看它到底值不值得入手。

港險儲蓄險怎么選？關鍵看這4個維度

很多人買港險，容易被各種花里胡哨的宣傳帶跑。

什么"收益高"、"傳承好"，聽起來都對，但具體怎么比？

我的經驗是，選港險儲蓄險，核心就看4個維度：

回本速度、長期收益、靈活提領、穩健傳承。

永明「萬年青星河傳承2」的核心競爭力，恰恰在于把這四大需求融為一體。

接下來我會一個個拆開，用數據說話。

維度一：回本速度PK

買儲蓄險最怕什么？

錢鎖太久，急用的時候拿不出來還虧本。

所以第一個要看的，就是保證回本時間——注意是"保證"，不是"預期"。

永明「萬年青星河傳承2」保證回本時間只需10年。

這是什么概念？

它的孿生兄弟「萬年青星河尊享2」需要13年才能保證回本，「傳承2」直接提前了3年。

再看預期回本：

• 2年繳預期6年回本
• 5年繳預期7年回本

這個速度，可以說是行業天花板了。

上圖是2年繳方案的現金價值表。

0歲女孩投保，年繳10萬美元：

• 第10年保證回本（總價值274,906美元）
• 第20年總價值已經達到600,876美元

跟「尊享2」對比一下：

從這張對比表可以看到：

「傳承2」的保證回本期（10年）明顯早于「尊享2」（13年）。

如果你更看重資金的確定性和流動性，「傳承2」是更穩妥的選擇。

小結：回本速度這一維度，「傳承2」完勝。

維度二：長期收益PK

財富規劃是一場馬拉松，不能只看短期，更要看長期復利。

永明「萬年青星河傳承2」35年登頂6.5%復利。

而且保單第20年后，「傳承2」的預期回報持續高于「尊享2」。

這說明什么？

「傳承2」主打的是20年及以后的中長期收益，越往后優勢越明顯。

再看保證收益率。

「傳承2」后期能達到1%，而市場上其他產品的保證收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之間。

差距一目了然。

綜合保證回本時間和保證收益率來看，「傳承2」的確定性更強。

收益表現穩健有余，還能博取更高的收益。

2年繳的收益優勢更明顯。

這張表展示了不同貨幣下的內部回報率。

可以看到，美元、加元、人民幣、澳元保單的預期回報基本一致，50年后都能穩定在6.5%左右。

幫你算一筆賬：

現在國內3年定存利率1.25%，港險長期復利6.5%。

假設存100萬，30年后差距有多大？

• 1.25%復利30年：約145萬
• 6.5%復利30年：約661萬

差了500多萬。

這就是"錢要放對地方"的意義。

小結：長期收益這一維度，「傳承2」完勝。

維度三：提領能力PK

很多人買儲蓄險，不只是為了存錢，更是為了將來能靈活提領。

這就涉及到一個核心問題：

提領之后，保單還剩多少？能不能邊領邊傳？

永明「萬年青星河傳承2」有個招牌方案叫**"2/20/21"**：

• 2年供款
• 第20年一次性提領150%總保費
• 第21年開始每年提領10%至終身

以35歲陳先生、20萬美元×2年繳為例：

• 55歲可一次性提領60萬美元
• 56歲起每年提領4萬美元至終身
• 100年累計提領380萬美元
• 保單內還有2390萬美元可傳給下一代

這個數據什么概念？

號稱"三倍回本、十倍延續、百倍傳承"。

上圖清晰展示了提領節奏：

• 第20年提領總保費150%
• 第21年起每年提領10%至終身
• 120年末時，累積提領超10倍總保費，剩余現金價值超200倍總保費

再看跟競品的對比：

這張對比表太直觀了。

同樣的提領規則下：

• 永明「傳承2」：第100年剩余2390萬，累計提領380萬，唯一實現持續現金價值增長
• 友邦某產品：第20年起無法提領，現金價值無增長
• 保誠某產品：第70年后無法提領
• 其他產品：數據缺失或后續提領受限

「傳承2」是極少數能夠持續提、提得多，同時兼顧下一代傳承的市場領先產品。

主打一個邊提領、邊傳承，20年及以后中后期的競爭力都是杠杠的。

小結：提領能力這一維度，「傳承2」完勝。

維度四：確定性PK

港險最大的爭議是什么？

分紅不保證。

很多人擔心：萬一分紅實現率不達預期，收益豈不是打折扣？

先看永明的分紅實現率。

2023年投保的「萬年青·尊享儲蓄計劃」，2024年總現金價值比率為100%。

永明交出了一份令人滿意的分紅答卷。

但「傳承2」更狠的是，它有個市場唯一的"雙重鎖定"機制：

第一重：歸原紅利一經公布即保證，同時鎖定面值和現金價值。

什么意思？

一經派發即100%保證，徹底告別分紅波動的焦慮，無需擔心其變動或撤回的可能性。

看這張對比表：

其他產品的歸原紅利，"面值"保證但"現值"不保證。

只有永明「萬年青星河系列II」做到了**"面值+現值"雙保證**，這是獨特優勢。

第二重：鎖定賬戶享3.5%積存利率。

第5個保單周年日起，可將10%-50%的保證現價、歸原及終期紅利轉入專屬鎖定賬戶。

享現行3.5%積存利率。

現在國內銀行3年定存才1.25%，港險鎖定賬戶能給3.5%。

市場波動下仍可穩賺息差，比銀行存款還香。

雙重鎖定使產品在低息環境中仍能提供有競爭力的保證回報。

特別適合追求穩健增值的投資者。

小結：確定性這一維度，「傳承2」完勝。

加分項：貨幣靈活+傳承設計

除了4個核心維度，「傳承2」還有兩個加分項值得一提。

加分項一：真多元貨幣

支持6種保單貨幣：

美元、加元、人民幣、英鎊、澳元、港元。

第3個保單周年日或之后可行使貨幣轉換，0調整費。

而且加元、人民幣及澳元保單的預期回報與美元保單相同，不用擔心換幣影響收益。

更貼心的是SunWallet功能，支持17種提取貨幣：

覆蓋港元、日元、美元、英鎊、歐元、人民幣等全球主要貨幣。

收件人可指定直系親屬，支持全球支付。

這突破了只能支付給保單主權人的限制，打開更多使用場景。

加分項二：管家式類信托功能

如果你的目標不只是存錢，更側重于長期的、穩定的現金流生成和巨額的財富傳承目標。

「傳承2」的傳承設計非常值得關注。

類信托PLUS：

支持56+種身故支付選項，可按時間/人生事件/年齡進行精準給付。

比如按子女成年、畢業、結婚、生育等節點分期支付，避免揮霍風險。

無縫傳承設計：

保單可按比例分拆，支持新設3位后補主權人，個人/聯合人壽隨意切換。

多子女家庭可以按組合式指定比例支付，實現財富精準分配。

暫托人設計：

新增3位暫托人選項，可以指定權限暫托給信任者。

受托人可在子女成年前依次暫時托管保單，待成年后自動變更保單主權人。

這套傳承設計，把"誰來管、怎么分、何時給"都安排得明明白白。

結論：4維度全勝，值得入手

最后幫大家總結一下：

4個維度全勝。

再加上貨幣靈活、傳承設計兩個加分項。

永明「萬年青星河傳承2」為中長期財富規劃提供了一個收益性與安全性兼顧的優質選擇。

站在20年后看今天，低息時代已經來了。

2025年一季度商業銀行凈息差1.43%，創歷史新低，低于1.8%警戒線。

銀行自身都賺不到錢，未來降息趨勢不可逆。

連中小銀行的高息存款都消失了，更凸顯港險鎖定長期收益的價值。

財富規劃是一場馬拉松，錢要放對地方。

大賀說點心里話

看完這篇測評，你可能已經對「傳承2」有了判斷。

但怎么買、從哪買，這里面還有不少門道。