世代鑫享VS鑫相伴：保底收益最高的兩款港險(xiǎn)，選錯(cuò)了退休金少領(lǐng)一大截

你好，我是大賀。

前兩天看到安聯(lián)發(fā)布的《2025年全球養(yǎng)老金報(bào)告》，全球養(yǎng)老金儲蓄缺口約51萬億美元，未來40年每年需要增加1萬億美元的退休儲蓄才能填上這個(gè)窟窿。

再看國內(nèi)，2024年末60歲以上人口已經(jīng)突破3.1億，占全國人口22%。

而城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金呢？

剛從每月123元提到143元。

說實(shí)話，靠這點(diǎn)錢養(yǎng)老，想都別想。

所以最近找我咨詢養(yǎng)老規(guī)劃的人越來越多，問得最多的就是：

大賀，想用保險(xiǎn)給自己發(fā)"退休工資"，該選哪款？每年能領(lǐng)多少？

今天就來聊聊港險(xiǎn)市場保底收益最高的兩款產(chǎn)品——太平洋的**「世代鑫享」和「鑫相伴」**，幫你搞清楚到底選哪個(gè)。

Q1：這兩款產(chǎn)品到底是什么？有什么區(qū)別？

先用最簡單的話說清楚這兩款產(chǎn)品的定位。

世代鑫享，是一款分紅型增額壽。

保底2%復(fù)利，加上分紅，長期復(fù)利收益能達(dá)到5.1%。

它的核心特點(diǎn)是儲蓄+靈活支取+長期增值——想用錢的時(shí)候隨時(shí)取，取多取少自己定。

鑫相伴，是一款分紅型快返年金。

保底復(fù)利2.5%，加上分紅，長期綜合收益是5.5%。

它的核心特點(diǎn)是快速穩(wěn)健的現(xiàn)金流+長期增值——買完第二年就開始給你"發(fā)工資"，雷打不動。

一句話總結(jié)：

世代鑫享是"錢袋子"，想花就花；鑫相伴是"工資卡"，定期打錢。

Q2：保底收益和預(yù)期收益分別是多少？

咱們算筆賬，數(shù)據(jù)說話。

先看世代鑫享（以5年繳費(fèi)期美元保單為例）：

• 保證回本期限：10年
• 預(yù)期回本期限：8年
• 50年保證內(nèi)部回報(bào)率：1.87%
• 100年保證內(nèi)部回報(bào)率：2.00%

再看鑫相伴（美元保單）：

• 保證回本期：8年
• 預(yù)期回本期：7年
• 最長年期保證回報(bào)率：2.50%
• 最長年期預(yù)期回報(bào)率：5.55%

對比下來，鑫相伴的保底收益（2.50%）略高于世代鑫享（2.00%），預(yù)期收益也稍高一些。

但不管選哪個(gè)，這兩款產(chǎn)品的保底收益都是港險(xiǎn)市場天花板級別的。

相比內(nèi)地那些預(yù)定利率一降再降的產(chǎn)品，世代鑫享不管是保底收益還是預(yù)期總收益，全面吊打內(nèi)地產(chǎn)品。

Q3：買了之后每年能領(lǐng)多少錢？

光看收益率沒感覺，咱們用真實(shí)案例算算，退休后每年能拿多少錢到手。

案例一：鑫相伴——40歲女性，一次交100萬美金

保單第一年結(jié)束，就開始每年領(lǐng)2.5萬美金（約18萬人民幣），雷打不動。

領(lǐng)到80歲，累計(jì)領(lǐng)了100萬美金，已經(jīng)把本金全部領(lǐng)回來了。

此時(shí)賬戶里還剩多少？

335.7萬美金，其中保證現(xiàn)金價(jià)值是88.7萬。

相當(dāng)于白領(lǐng)了40年利息，保證本金幾乎沒動，算上分紅還膨脹了三倍多。

鑫相伴的特點(diǎn)很明顯：

現(xiàn)金流很快，領(lǐng)的錢很穩(wěn)，但不算特別多，同時(shí)本金還有增值。

案例二：世代鑫享——40歲女性，20萬美金交5年

假設(shè)從50歲開始啟動現(xiàn)金流，每年領(lǐng)5萬美金。

領(lǐng)到80歲，累計(jì)領(lǐng)了200萬美金，賬戶里還剩224.7萬美金左右。

不過有一點(diǎn)要注意：

世代鑫享每年領(lǐng)5萬，大部分出自分紅賬戶，比較依賴分紅實(shí)現(xiàn)率。

好在太平洋過往分紅實(shí)現(xiàn)率100%，這個(gè)擔(dān)心可以放一放。

Q4：除了收益，還有什么特別的功能？

買保險(xiǎn)不能只看收益，功能也很重要。

這兩款產(chǎn)品各有絕活。

鑫相伴的兩個(gè)獨(dú)特功能：

1. 保單暫托人

比如你是投保人，身故時(shí)孩子還沒滿18歲，暫時(shí)不能接管保單。

這時(shí)候可以指定一個(gè)信任的親友暫時(shí)托管，等孩子到了指定年齡再全權(quán)接手。

這個(gè)功能對于單親家庭、或者擔(dān)心孩子太小不懂事的家長來說，特別實(shí)用。

2. 倍相伴雙倍年金

確診阿爾茲海默、帕金森等指定疾病，可以每年雙倍領(lǐng)取年金，領(lǐng)20年。

原本每年領(lǐng)本金的2.5%，確診后直接變成5%。

養(yǎng)老最怕的就是失能失智，這個(gè)功能算是雪中送炭。

世代鑫享的殺手锏：身故賠償

世代鑫享的身故賠償可以說是港險(xiǎn)市場最好的。

保額按照保底2%+分紅復(fù)利逐年遞增。

如果回本前身故，至少賠付已交保費(fèi)的120%-160%。

相比之下，鑫相伴的身故賠償只能賠已交保費(fèi)的**101%**或現(xiàn)金價(jià)值，取高者。

如果你買保險(xiǎn)不只是為了自己養(yǎng)老，還想給家人留一筆錢，世代鑫享的身故賠償優(yōu)勢就很明顯了。

Q5：我應(yīng)該選人民幣還是美元保單？

這個(gè)問題問的人很多，直接說結(jié)論：

• 世代鑫享：有人民幣保單
• 鑫相伴：只支持美元和港幣保單

如果你的錢基本就是在內(nèi)地賺、內(nèi)地花，同時(shí)比較在意匯率波動對保單的損耗，那么世代鑫享的人民幣保單可能更適合你。

但如果你想做資產(chǎn)配置、分散貨幣風(fēng)險(xiǎn)，美元保單也是不錯(cuò)的選擇。

這個(gè)沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，看你自己的情況。

Q6：所以我到底該選哪個(gè)？

說了這么多，到底怎么選？

別等老了才后悔，咱們現(xiàn)在就把賬算清楚。

先說相同點(diǎn)

這兩款產(chǎn)品都是太平洋的，穩(wěn)定性很強(qiáng)，保底收益都是市場天花板。

而且都能對接入住內(nèi)地的太保家園養(yǎng)老社區(qū)。

養(yǎng)老這事兒，越早規(guī)劃越劃算。

再說不同點(diǎn)

選鑫相伴的人：

• 想要非常快速、確定的現(xiàn)金流
• 不想動本金，靠利息過日子
• 想保住本金，同時(shí)想要立刻、馬上、有確定現(xiàn)金流反饋

典型場景：

靠利息補(bǔ)充養(yǎng)老金，本金留給孩子；或者自由職業(yè)者，收入波動大，需要穩(wěn)定的現(xiàn)金流保障。

選世代鑫享的人：

• 不著急領(lǐng)錢，想要長期增值
• 想自己掌控現(xiàn)金流節(jié)奏，想領(lǐng)就領(lǐng)，想存就存
• 更看重身故賠償，想給家人多留一筆錢

典型場景：

上班族想提早躺平，先存一筆錢，10年后再啟動現(xiàn)金流當(dāng)工資領(lǐng)；或者做生意的老板，退休金跟生活質(zhì)量完全不匹配，想未來補(bǔ)充一大筆養(yǎng)老現(xiàn)金流。

大賀的建議

錢要活著用，不是死存著。

如果你現(xiàn)在40歲，手里有100萬美金閑錢，想退休后每年有穩(wěn)定的"工資"進(jìn)賬——選鑫相伴，第二年就開始領(lǐng)錢，領(lǐng)到老本金還在漲。

如果你現(xiàn)在40歲，每年能拿出20萬美金，想50歲提前退休，自己決定什么時(shí)候開始領(lǐng)、領(lǐng)多少——選世代鑫享，靈活度更高，身故賠償也更好。

其實(shí)兩款產(chǎn)品都很優(yōu)秀，核心區(qū)別就是：

• 鑫相伴 = 確定性優(yōu)先（保證現(xiàn)金流+保本）
• 世代鑫享 = 靈活性優(yōu)先（自己掌控節(jié)奏+高身故賠償）

退休那天你會感謝現(xiàn)在的自己。

選哪個(gè)不重要，重要的是現(xiàn)在就開始規(guī)劃。

大賀說點(diǎn)心里話

養(yǎng)老這件事，說到底就是算賬。

今天存多少，明天領(lǐng)多少，賬算清楚了，心里就不慌。

但很多人不知道的是，同樣的產(chǎn)品，怎么買、在哪買，差別可能是幾萬甚至十幾萬。