如果臨時有大額的消費需求，而信用卡的額度卻遠遠不足，那么，你會首選哪一種貸款方式呢？如選擇向銀行借錢，大家首先想到的可能有以下兩種：一是取現(xiàn)或信用卡分期，這種方式受到信用卡額度限制；二是申請信用卡的現(xiàn)金分期，這種方式的額度通常比前者更高。流程方便快捷，是它們廣為人知的原因，但是，貸款成本高、不可提前還款等也是其弱點。

相比以上兩種借錢方式而言，何不考慮銀行的各類“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品？這些產(chǎn)品不僅與信用卡取現(xiàn)或分期一樣的方便、好操作，也有著更低的利息成本。

對于一般個人信用貸款或質(zhì)押貸款產(chǎn)品，貸款年利率通常在8%左右，較低的僅在5%左右。此外，這類產(chǎn)品還支持“隨借隨還”，即按天計息，用幾天就算幾天的利息。它們不僅借款成本遠低于信用卡分期或取現(xiàn)，資金使用上也比其更靈活。

不過，除了以上所說的普通消費類貸款以外，銀行的房屋按揭貸款也在流程上進行了革新，擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，結(jié)合大數(shù)據(jù)及金融科技等新興技術(shù)，提高征信效率、簡化流程，讓貸款更快、更方便。

它們究竟是怎樣的創(chuàng)新型貸款產(chǎn)品呢？讓我們來了解一下。

建行“快貸”：從申請到放貸僅需1分鐘

建行“快貸”（也稱“快e貸”）是通過建行電子渠道向個人客戶提供的，由客戶自助全流程線上辦理的個人信用貸款產(chǎn)品。

“快貸”產(chǎn)品最大的特色，就是“快”。由于用戶可以自助申請，在線實時審批，線上簽約，自助支用等，因此其被稱作一款“線上全流程自助貸款”，用戶可以全程通過建行手機銀行或網(wǎng)上銀行申請，無需提供任何的紙質(zhì)材料。

在貸款產(chǎn)品方面，“快貸”的額度最低為1000元，最高為30萬元，具體的授信額度根據(jù)不同客戶的資信情況而定。產(chǎn)品的貸款期限為1年，貸款年利率為5.6%，支持“隨借隨還”。

在貸款對象上，“快貸”針對的是信用良好的建行個人客戶，包括在建行持有金融資產(chǎn)或住房貸款的客戶，也可以是私人銀行客戶或建行的代發(fā)工資客戶等。

在具體操作上，有手機銀行和網(wǎng)銀兩種選擇。在手機銀行上，用戶打開建行手機銀行即可看到“快貸”圖標，點擊進入后即可“立即申請”，再輸入申請額度，以及短信接收的驗證碼確認即可。在建行網(wǎng)上銀行，選擇“個人貸款”-“快速貸款”-“我要快貸”-“快e貸”→點擊“現(xiàn)在申請”，填寫申請額度并提交審批后，插入網(wǎng)銀盾再輸入密碼即可成功申請。

申請成功以后，在貸款的支用上，用戶可在國內(nèi)電商網(wǎng)站購物，并用網(wǎng)銀支付中的“貸款賬號支付”，也可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費。

除了“快e貸”以外，建行還有大額消費貸款“融e貸”（線上審批，線下簽約，額度5萬-300萬元，期限最長5年）、全流程網(wǎng)上自助質(zhì)押貸款“質(zhì)押貸”（額度5萬-300萬元，期限最長5年，可質(zhì)押定期存款、大額存單、國債、理財產(chǎn)品等）等創(chuàng)新型的“互聯(lián)網(wǎng)+”貸款產(chǎn)品。

浙商行“財富池”：讓理財產(chǎn)品“活”起來

浙商銀行的“增金財富池”是又一款創(chuàng)新味十足的“互聯(lián)網(wǎng)+”貸款產(chǎn)品。它創(chuàng)新了個人資產(chǎn)“池化”的融資模式，用戶可以將持有的理財產(chǎn)品、電子存單等流動性較弱的金融資產(chǎn)及房屋、個人信用等非金融資產(chǎn)“入池”，生成授信融資額度，實現(xiàn)融資、增信。

“增金財富池”也實現(xiàn)了全程“線上化”操作，用手機APP即可“秒”獲貸款。打開浙商銀行手機銀行APP—“銀行”—“財富池”即可申請，申貸放貸僅需1分鐘，現(xiàn)金即可快速入卡。

目前，向浙商銀行“增金財富池”借款的年利率為5.22%，相當于每萬元借款的利息為1.45元/天，支持隨借隨還。如用戶在當日借款當日就歸還，則只計半日利息。

“增金財富池”貸款不需要房屋抵押，如浙商銀行理財、大額存單、電子存單、優(yōu)利加、小微錢鋪等未到期的資產(chǎn)均可“入池”，生成一定的授信額度。

值得一提的是，“增金財富池”還支持信用卡提額功能，如用戶有應急的刷卡需求，通過“增金財富池”還可將質(zhì)押資產(chǎn)直接轉(zhuǎn)化為信用卡額度，享最長達56天的免息期。

此外，浙商銀行還推出了個人消費純信用貸款“浙信貸”，額度最高為200萬元，貸款30萬元以下支持“隨借隨還”。這項產(chǎn)品憑個人信用申請，信用越好，利息也越低。

招行“云按揭”：讓住房貸款先人一步

與以上兩者不同，招商銀行的“云按揭”是一款創(chuàng)新型的住房貸款產(chǎn)品。這款產(chǎn)品近期榮獲了由《亞洲銀行家》頒發(fā)的“2017年度泛亞太區(qū)最佳按揭與住房貸款產(chǎn)品”國際大獎。那么，這究竟是一款怎樣的按揭產(chǎn)品呢？

傳統(tǒng)的銀行按揭服務往往有著“環(huán)節(jié)多、流程長、放款慢、效率低”等弱點，許多人一輩子可能只會買一套房，往往會因為不熟悉貸款手續(xù)而感到很“頭疼”。作為一款新型的住房按揭服務，“云按揭”大量運用了FinTech技術(shù)，顛覆了傳統(tǒng)的住房按揭服務，其最大的特點還是一個字——快。

“云按揭”可實現(xiàn)5分種預審、20分鐘報件、24小時審結(jié)。所謂預審、報件與審結(jié)，是購房者申請房屋貸款要經(jīng)歷的三個步驟。

在傳統(tǒng)的“預審”流程中，客戶需要先提供資料給銀行，經(jīng)過一系列復雜的評估流程，才能知道貸款審批結(jié)果，時間上少則三五天，多則十天半個月。

而通過“云按揭”，客戶經(jīng)理用隨身攜帶的PAD錄入少量客戶信息，當場就能答復客戶能不能貸款及貸款額，實現(xiàn)“5分鐘預審”。

這種速度得益于“云按揭”的大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)，它不僅整合了銀行內(nèi)部的各種數(shù)據(jù)，還接入了身份、學歷、征信、法院、黑名單等外部數(shù)據(jù)，提高了征信效率。

在傳統(tǒng)的“報件”流程中，客戶在開發(fā)商售樓處或者售樓中介門店確定買房和貸款意向后，先要把貸款資料提交給客戶經(jīng)理，再由客戶經(jīng)理帶回到銀行網(wǎng)點，經(jīng)整理后方能報件審批。而“云按揭”運用了遠程傳輸技術(shù)，客戶經(jīng)理在售樓現(xiàn)場就可完成報件，免去了來回跑銀行網(wǎng)點的麻煩，實現(xiàn)“20分鐘報件”。

此外，招行憑借智能化的“零售信貸工廠”及集中審批模式，以及對優(yōu)質(zhì)客戶的系統(tǒng)自動審批（占比超過50%），大大提高了房屋貸款的審批效率。如果用戶的資料齊全，則當天即可完成房貸的審批，最快在24小時內(nèi)即可放款。