你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天不繞彎子，直接聊一款我研究了很久、最近頻繁被客戶問到的產品。

先說結論：全港只有這張保單能同時做到三件事

在給客戶做養老規劃時，我常聽到一種很真實的"既要又要"：

"我現在還年輕，希望買儲蓄分紅險，因為收益高，能利滾利抗通脹。但我又擔心，等我60歲退休那天，萬一趕上金融危機，分紅不達標，我的養老金是不是就縮水了？"

說人話就是：前期要"進攻"（高收益），后期要"防守"（穩現金流）。

過去，這需要買兩張保單來搭配。

但萬通（YF Life）推出的**【富饒萬家】**，用一套獨特的"年金轉換"機制，把分紅險的爆發力和年金險的穩定性完美縫合在了一起。

數據擺在這兒：

• 30年復利6.5%，市面第一梯隊
• **45%**的收益直接鎖定，不怕市場跌
• 退休后可一鍵轉換為100%剛性兌付的終身年金

全港目前沒有第二款產品能同時做到這三件事。這也是為什么我稱它為"全港唯一的雙面膠產品"。

接下來，我逐一展開論證。

論據一：6.5%復利，憑什么說是第一梯隊？

2025年5月，國有大行再次下調存款利率——3年期定存降至1.25%，5年期僅1.3%。銀行凈息差已跌至1.43%，創歷史新低。

在這個背景下，我們來看【富饒萬家】的收益表現。

以40歲女性、5年繳費、年繳3萬美元為例，總投入15萬美元：

• 第7年：預期回本
• 第13年：保證回本
• 第17年：賬戶價值翻倍，復利回報5%
• 第20年：翻2.8倍，復利回報6%
• 第30年：翻5.8倍，復利回報6.5%

這筆賬很簡單：富饒萬家的保證以及預期回本速度在市場上屬于偏快的產品。

30年復利收益觸頂6.5%，是市面第一梯隊的水準，也是萬通目前最快的產品。

對比銀行**1.25%**的定存利率，這個差距不言自明。

論據二：45%落袋為安，憑什么說鎖定不怕跌？

很多人怕分紅險是"紙上富貴"——賬面上看著挺多，真到用錢那天，萬一市場暴跌，收益大打折扣怎么辦？

萬通很聰明，它設計了極高的"復歸紅利"占比。

關鍵數據：前20年，復歸紅利占非保證部分的比例高達45%。

復歸紅利的特點是：一旦公布即鎖定，不會被市場收回。

說人話就是：近一半賺到的錢直接鎖死在賬戶里，無論后面市場怎么跌，這部分錢都穩如泰山。

這就好比你炒股賺了100萬，其中45萬直接轉到了余額寶，剩下55萬繼續在股市里博弈。就算后面虧了，那45萬是雷打不動的。

論據三：12種年金領法，100%剛兌

這才是這款產品真正的"殺手锏"，也是它被稱為"養老神器"的核心原因。

普通的儲蓄險，老了想用錢，只能做"部分退保"（提取）。

這有個隱患：萬一你活得太久，賬戶里的錢被提光了怎么辦？

【富饒萬家】提供了一個名為**【年金轉換】**的特權：

當你準備退休時（比如60歲），你可以申請把賬戶里積累的那一大筆錢，全部或部分轉換成一份"終身年金"。

注意，這不僅僅是領錢，這是"身份的轉換"：

一旦轉換，這筆錢就脫離了市場波動，變成了保險公司100%剛性兌付的養老金。活多久，領多久，雷打不動。

而且，它提供了全港獨家、多達12種的領取方式：

• 怕通脹？ 選"遞增終身年金"，每兩年領的錢自動漲5%。
• 夫妻養老？ 選"聯合終身年金"——一方先走后，另一方還能繼續領2/3，直到百年歸老。
• 怕生病？ 自帶"重疾加倍"——確診特定重疾或嚴重認知障礙，養老金翻倍發放，連發5年。

實戰驗證：一個完整的養老閉環

光說不練假把式，我們拿40歲的中產王姐舉例。

方案：年交3萬美元，交5年，總投入15萬美元。

階段一：讓子彈飛（40-60歲）

這20年里，王姐不用管它，賬戶在里面利滾利。到了60歲，賬戶預期總價值已經裂變到了38.26萬美元（本金的2.5倍）。

階段二：落袋為安（60歲以后）

這時候王姐退休了，她不想再承受任何風險，于是行使【年金轉換權】：

• 每年雷打不動領取：2.38萬美元（約17萬人民幣）
• 領到90歲：累計領取73.76萬美元

年輕時利用分紅險的高預期去博取資產增值；年老時利用年金險的確定性去鎖定終身現金流。

不需要買兩張單，不需要做復雜的對沖，一張【富饒萬家】全部搞定。

背書驗證：「年金王」的底氣在哪？

看到這里，很多朋友可能會心里犯嘀咕：這么好的產品，萬通這家公司靠譜嗎？敢承諾"終身剛兌"，底氣在哪？

在香港保險圈，萬通被稱為"年金王"。這個稱號不是白來的。

1. 美式年金的血統

萬通保險前身是擁有160多年歷史的美國萬通（MassMutual）的亞洲分部。MassMutual是美國著名的互助保險公司，以穩健和年金業務著稱。

香港萬通完美繼承了美式年金的精算基因——這也是為什么全香港只有它能設計出"12種年金轉換"這種高難度產品的原因。

2. 頂級資管的加持

萬通90%的固收資產由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，資產管理規模4,566億美元，是中國社保基金在海外投資的御用合作機構之一。

香港強積金、澳門央積金都有霸菱在操盤。

買萬通，本質上就是搭上了"國家隊同款"的諾亞方舟。

3. 惠譽A-評級

萬通擁有惠譽國際（Fitch Ratings）A- 財務實力評級，意味著它的償付能力極強，在應對極端經濟環境時，依然有足夠的資本兌付客戶的養老金。

所以，買萬通，本質上是買了一份"美式年金的血統"+"頂級資本的加持"。

適用人群：誰該考慮這張保單？

養老規劃，最怕的不是"沒存錢"，而是"存了錢，但不夠花"或者"人還在，錢沒了"。

這款產品本質上是在幫你解決"長壽風險"。它既給了你"變富"的機會（高分紅），又給了你"保底"的權利（年金轉換）。

如果你符合以下條件：

• 年齡在30-50歲之間，想利用復利儲備養老金
• 擔心未來市場波動，希望退休后的收入是100%確定的
• 不想買兩張保單來回折騰，希望一張單解決所有問題

那么，【富饒萬家】值得你認真考慮。

大賀說點心里話

產品再好，買對渠道才是關鍵。同樣的保單，不同渠道的成本可能差出一大截。