你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過500+家庭。

廢話不多說，今天聊一款最近咨詢量暴增的產品——富衛「盈聚天下II」。

很多人問我：這產品25年就能到6.5%，是不是全港最快？值不值得買？

直接上結論。

結論先行：盈聚天下II值不值得買？

先說答案：值得買，但要看你是什么類型的人。

盈聚天下II升級后，確實不再是市場上的小透明了。5年交的話，預期6年就能回本（追平宏摯傳承，市場最快），15年IRR到5%，20年到6%，25年直接沖到6.5%——這個速度，目前全港沒有第二家能做到。

一句話總結：如果你追求收益速度，且信任富衛這家公司，盈聚天下II幾乎是當前最優解。

但我必須把話說清楚，這款產品有個前提你得接受：長線保證回報只有0.3%。

什么意思？就是如果未來分紅不達預期，你能拿到的保底收益非常低。這是用保證收益換來的高預期收益，本質上是一種取舍。

所以我的建議是：

適合買的人：

• 相信富衛的投資能力和分紅兌現能力
• 追求中長期高收益，能接受保證收益偏低
• 有提領需求，想在退休后穩定取錢
• 新婚夫妻或準父母，想給孩子存一筆教育金（有個新生兒獎勵挺實在）

不太適合的人：

• 非常看重品牌，只認友邦、安盛、宏利這種百年老店
• 對保證收益有硬性要求，接受不了保底只有0.3%
• 第一次買港險，心態上需要"大品牌"來兜底

如果你是后者，友邦環宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II可能更適合你。雖然到達**6.5%**的時間慢一些（30年左右），但品牌認可度更高，心理上更踏實。

說到這里，可能有人會問：現在買港險還有意義嗎？銀行存款不香嗎？

我給你一組數據：2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存已經跌到0.95%，5年期才1.30%，活期存款只有0.05%。

而盈聚天下II，25年能到**6.5%**復利。

這個對比，不用我多說了吧？

胡潤百富2025年12月的報告也顯示，56%的高凈值人群計劃增配境外金融產品，其中境外保險占比57%，排名第一。30-44歲群體的增配意愿更是高達61%。

市場在用腳投票，港險儲蓄的價值已經被驗證了。

接下來，我用數據幫你拆解盈聚天下II的核心優勢和風險點。看完這篇你就懂了。

核心優勢一：收益全港最快到6.5%

先看最核心的收益數據。

盈聚天下II這次升級，最大的變化就是"往前卷"——達到6.5%的時間大幅縮短。

5年交：

• 達到6.5%的時間：從44年縮短至25年，提前了整整19年
• 預期回本時間：6年（原來是7年）
• 收益記憶點：15年IRR 5%，20年IRR 6%，25年IRR 6.5%

這個速度意味著什么？直接超越了友邦環宇盈活、安盛盛利II的30年，保誠信守明天的28年，甚至打破了安達傳承首創V保持的27年市場紀錄。

目前整個港險市場，最快到達6.5%的產品，就是盈聚天下II。

還有一個小亮點：5年交預期次年即可回本。預期回本速度這塊，可以說是冠絕5年交市場了。

2年交：

• 18年達到6%（幾乎市場最高）
• 28年達到6.5%（幾乎市場最快）
• 預期5年回本

整體來看，盈聚天下II的綜合性價比是2年交第一梯隊中最高的。

核心優勢二：橫向對比表現優異

光看自己的數據不夠，得和競品比一比才知道真實水平。

我拿盈聚天下II和香港老五家（友邦、安盛、宏利、保誠、永明）以及港資保險公司的旗艦產品做了對比，以6萬美元×5年交=30萬美元為例。

前20年：宏摯傳承的收益依然最突出，港險更新迭代到如今，依舊沒有什么產品能撼動它的地位。但盈聚天下II在這個階段表現也不錯，綜合來看僅次于宏摯傳承。

20~30年：盈聚天下II開始發力，持續領先于其他競品。

30年+：盈聚天下II的收益和環宇盈活、盛利II并駕齊驅，不分先后。

和同級別保險公司的產品相比，盈聚天下II的優勢就更明顯了。

舉個直觀的例子：萬通富饒千秋需要41年、周大福匠心傳承2需要42年才能達到6.5%，而盈聚天下II只需要28年。

從第6年回本開始，盈聚天下II的收益就一騎絕塵，遠遠甩開另外兩家港資保司的產品。

2年交的對比結果也類似。以15萬美元×2年交=30萬美元為例，盈聚天下II不僅前20年能和宏摯傳承打個有來有回，后期也是市場第一的水準。

核心優勢三：提領能力躋身第一梯隊

很多人買港險儲蓄，不只是為了賬戶里的數字好看，而是真的要拿出來用——給孩子交學費、自己養老、補貼生活。

所以提領能力很重要。

在我印象中，盈聚天下這個IP向來是和"強提領"掛鉤的。這次升級后，能不能和盛利II、星河尊享II這些頂級提領產品掰一掰腕子？

我測算了兩個常見的提領密碼：

5-10-8提領（5年交，第10年起每年提取總保費8%）：

• 10~17年：宏摯傳承一家獨大，其次是盈聚天下II
• 18~25年：盈聚天下II成功實現超車，剩余賬戶價值最高，其次是安盛盛利II
• 30年后：盈聚天下II=安盛盛利II=永明星河尊享II

這三款算是目前長期提領的最優解了。

567提領（5年交，第6年起每年提取總保費7%）：這種極速高額提領場景下，安盛盛利II依舊是首選。但盈聚天下II的表現也不差，15~25年僅次于盛利II，25年后兩者打平。

2年交的提領表現更強。以15萬美金×2年交=30萬美金為例，對比255提領（第5年起每年提取總保費5%），盈聚天下II提取后剩余賬戶價值幾乎從頭領先到尾，到第25年才被永明星河尊享II追平。

為什么盈聚天下II的提領強化了這么多？我仔細對比了新老版本的計劃書，發現：盈聚天下II的歸原紅利不僅占比提高了，而且提早一年釋放。兩兩疊加，更加有利于提領。

省流版在這里：

• 看重保險公司品牌 → 優先選安盛盛利II
• 看重提領的確定性、穩定性 → 優先選永明星河尊享II
• 看重綜合提領收益 → 優先選盈聚天下II

主要風險：保證收益偏低

說完優點，必須說風險。

盈聚天下II的超高中后期收益，是有代價的：保證收益降低了。

具體降了多少？

5年交：

• 保證回本時間：從13年延長至17年
• 保單30年保證IRR：0.2%→0.1%
• 保單50年保證IRR：0.4%→0.2%
• 峰值保證IRR：0.5%→0.3%

2年交：

• 保證回本時間：從13年延長至16年
• 峰值保證IRR：0.3%

這意味著什么？如果未來富衛的分紅不達預期，你能拿到的保底收益非常低。

不過有意思的是，即使是保證收益相對較低的盈聚天下II，保證回本速度依舊比不少市場爆款要快：

• 友邦環宇盈活：18年保證回本
• 保誠信守明天：18年保證回本
• 安盛盛利II：25年保證回本
• 盈聚天下II：17年保證回本（5年交）

所以這是一個取舍問題：你愿意用更低的保底，換取更高的預期收益嗎？

如果你能接受，盈聚天下II確實很能打。如果你接受不了，那就選保證收益更高的產品，比如永明星河尊享II。

公司背書：富衛的硬實力

很多人對富衛不太熟悉，覺得不如友邦、安盛這些老牌大保司。

但實際上，富衛的背景比很多人想象的要硬。

股東背景：富衛的主要股東是盈科拓展，由李嘉誠次子李澤楷創立。除此之外，還有11家重量級股東，很多都是全球金融界的頭部企業：

• 瑞士再保險（全球第二大國際再保險公司）
• 新加坡政府投資公司（主權基金）
• 阿波羅資管
• 加拿大養老基金
• 華泰證券
• ……

行業地位：2021年，富衛與友邦、保誠亞洲一起，被認定為香港三大國際保險集團之一，同時也是亞洲九家國際活躍保險集團之一。

財務實力：富衛于2024年在香港上市（股票代碼：1828），償付能力充足率高達290%，在行業排名靠前的保險集團中遙遙領先。

國際信用評級方面，穆迪給了A2，惠譽給了A，都是很高的評級。

2025年上半年，富衛的總保費已經上升到全港第四。儼然當之無愧的港資翹楚，和外資保司相比也毫不遜色。

分紅實現率：我花了幾天時間，整理了香港12家保險公司上百款產品10年以來的分紅實現率數據。

富衛的表現如何？

• 產品數量：22款
• 總分紅實現率：10年+均值91%
• 復歸/周年紅利：10年+均值91%
• 終期紅利：10年+均值91%

70%的產品表現≥100%，多款產品連續3年100%達成。分紅實現率最大值103%，最小值56%，總體表現穩中向好，波動屬于正常范疇。

附加價值：特色功能盤點

最后說說盈聚天下II的一些附加功能。

基礎功能（全都有）：

• 保單暫托人
• 指定后續保單權益人
• 小信托
• 無限變更被保險人（第1年起）
• 紅利鎖定（第9年，10%~70%）
• 保費假期
• 保單分拆

兩個特色權益：

1. 富傳家選項可以指定繼承順位，支持提前指定在被保人去世時拆分保單，每份拆分保單可預設3位順位繼承被保人。

這個功能將盈聚天下II升級為可定制、可延續、可跨代傳承的財富傳承工具。如果你有傳承需求，這個功能很實用。

2. 初生嬰兒獎賞受保人的孩子出生，且保單生效超過10個月，富衛就會直接支付20000港幣作為新生兒獎勵。無論一胎二胎都能享受，每個受保人最多獎勵一次。

這個獎勵特別適合新婚夫妻或準父母用來儲蓄育兒費用。

另外提一句，目前盈聚天下II只允許美元投保，后續會放開港元、人民幣、英鎊、歐元、澳元、加元、新加坡元這7種貨幣。第3年開始也支持保單貨幣轉換。

大賀說點心里話

盈聚天下II的數據確實很能打，但產品只是起點，怎么買、在哪買、能省多少錢，這里面的門道更值得你花3分鐘了解。