說實話，買保誠的終身壽，你要是不懂行，每年交的那些保費，里面有個大塊兒，就是那張單子的傭金。我跟你講，你按20萬美金一年，交5年來算，光首年的傭金，輕輕松松就能吃掉你大幾萬，甚至十幾萬美金。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），幾十年下來，差距就是幾百萬港幣的事。你猜怎么著？其實有個辦法，能把這筆傭金拿回到你自己口袋里，不做那個冤大頭。

說白了，就是通過“自購”的路徑。不是讓你自己跑去保誠柜臺買，而是用一種特殊的方式，讓你成為你自己的“代理人”。業內有人喜歡講“食自己”，意思是自己吃自己的肉，自己賺自己的錢，這其實是最聰明的玩法。

我這么跟你說吧，傳統渠道，你通過一個中介去買，保誠會把首年保費的很大一部分，比如百分之幾十，作為傭金支付給那個中介。這個中介，可以是代理人，也可以是經紀公司。這里面，水很深。你作為投保人，這筆錢跟你一點關系沒有。但如果你能找到一條路，讓自己“扮演”那個中介的角色，拿回那筆錢，然后再用這筆錢去交保費，或者去做其他的投資，這不就相當于你的保單打了折嗎？前面我說要拿回傭金，但我再想一想，其實有更深入的門道。不是所有香港保險公司都允許個人直接“自購”拿傭金，但保誠這種老牌公司，其規則之下是有一些靈活通道的。關鍵點在于，你需要注冊一個公司或者以一個經紀公司合伙人的身份去操作。當然，我這話可能得罪人，但事實就是，很多內地朋友去香港買保險，被層層扒皮，就是因為不懂這個規則。你記住，香港保險市場是全球滲透率最高的地方之一，規模極大，競爭也極其充分，所以才有這種“反傭”或者“自購”的灰色但合法的操作空間。這不是什么秘密，只是在行內人之間口耳相傳。

想玩轉這個，第一步，你必須有一張香港銀行卡。下面這張是香港銀行開戶推薦表，別去開那些服務費高的離譜的，選對銀行，能省你不少事。

有了卡，資金才能自由進出。第二步，要搞清楚產品。你別光看保誠的廣告畫的大餅，分紅實現率才是硬道理。你看下面這張圖，是10款主流儲蓄險的收益對比。保誠的雋富或者特級雋升，在長期收益上確實有優勢，但前提是你要能拿到那個“股東全資分紅”，而不僅僅是“保單分紅”。這兩者的差額，就是很多公司用來支付渠道費用的。 第三，也是核心，你要找到一個能幫你搭建“自購”架構的渠道。不是所有經紀公司都愿意幫你這么干，因為他們自己也要賺錢。但如果你自己懂行，或者找一個真正懂行的老朋友（比如我這種），直接去跟保誠的直營渠道談，或者找那些愿意放棄自己傭金來換取你未來續期保費管理費的經紀公司，你就能拿回首年傭金的大部分。這筆錢，你可以直接拿出來，也可以放入保單，等佢自己生錢（等它自己生錢）。香港保司厲害的地方，就是能把你的錢投到全球一百多個國家去，不像內地保險資金，百分之七十都捆在債券里。香港保司的投資組合更靈活，這是他們能給高分紅的基礎。你拿到的保單，背后是全球的股票、債券、甚至不動產在支撐著。

我跟你講個數據，你按20萬美金一年交5年，首年傭金大概能拿到7萬到10萬美金左右。如果你能拿回大部分，第一年相當于只交了13萬美金，但保單卻值20萬美金。這個賬，你自己算算。而且，你作為“自購”人，還能享受到后續的紅利再投資，這部分錢，是純粹的“利疊利”。

當然，前面我說的是拿回傭金，但具體怎么操作，涉及到你跟保誠或者經紀公司的協議細節。這里面有很多坑，比如你不能直接以個人名義去拿，必須通過一個在香港注冊的經紀公司或者咨詢公司。而且，為了避免合規風險，這筆傭金通常不會一次性打給你，而是以咨詢費、服務費的形式分期支付。但總歸，錢是回到了你口袋。我手頭有一份清單，里面列了幾個能配合“自購”方案的公司和具體操作流程，你要的話我發你。這種話不適合公開說太多，你懂的，畢竟動了太多人的蛋糕。想具體怎么操作你可以私信我聊，我幫你看看你的具體情況，看能不能走通這條路。