說(shuō)實(shí)話，重大疾病保險(xiǎn)這東西，很多高凈值客戶(hù)覺(jué)得是“小錢(qián)”的配置，不值得花時(shí)間。但我跟你說(shuō)，越是資產(chǎn)量級(jí)往上走，你越會(huì)發(fā)現(xiàn)，重疾險(xiǎn)的真正價(jià)值不在那幾十萬(wàn)保額，而在它背后的法律屬性和資金杠桿。你想想，當(dāng)宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低增長(zhǎng)周期，利率持續(xù)下行，你手里那些高收益資產(chǎn)都在縮水，而一份終身重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值卻在復(fù)利爬坡，而且它天然具備債務(wù)隔離和財(cái)富定向傳承的功能——這才是真正的“壓艙石”。 御享欣生2.0這款產(chǎn)品，我仔細(xì)看過(guò)它的條款，它覆蓋了監(jiān)管規(guī)定的28種必保重疾。你可能覺(jué)得28種聽(tīng)起來(lái)不多，但我要告訴你，這28種是所有重疾險(xiǎn)的“地基”，占了重疾理賠率的95%以上。惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)……這些高發(fā)大病都在里面。而御享欣生2.0把重疾病種擴(kuò)展到了140種，不分組賠3次，每次100%保額。這意味著什么？意味著第一次大病賠完，后面還有兩次機(jī)會(huì)，而且不分組的設(shè)計(jì)讓關(guān)聯(lián)疾病的賠付概率大大提升。比如你先得了肝癌，賠了一次；三年后需要肝移植（屬于重大器官移植術(shù)），還能再賠一次。很多客戶(hù)就是沖著這個(gè)“不分組多次賠”來(lái)的。 從財(cái)富傳承的角度看，御享欣生2.0自帶身故責(zé)任，18歲之后身故賠付已交保費(fèi)、基本保額、現(xiàn)金價(jià)值三者取大。這意味著如果你一輩子沒(méi)得重疾，這筆錢(qián)最終會(huì)賠付給受益人，而且受益人指定明確，可以避開(kāi)遺產(chǎn)繼承的繁瑣手續(xù)和潛在糾紛。你做資產(chǎn)配置的時(shí)候，可以把這份保單的受益人寫(xiě)成子女或信托，實(shí)現(xiàn)定向傳承。再配合它的豁免功能——如果被保人確診輕癥、中癥或重疾，后續(xù)保費(fèi)全部免交，而保單繼續(xù)有效，這個(gè)杠桿在長(zhǎng)期繳費(fèi)中非常驚人。 再聊債務(wù)隔離。很多做生意的高凈值客戶(hù)擔(dān)心企業(yè)債務(wù)牽連家庭資產(chǎn)。重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值在特定條件下可以被認(rèn)定為“生存保險(xiǎn)金”，具有一定的債務(wù)相對(duì)隔離功能。尤其是當(dāng)投保人、被保人、受益人設(shè)置得當(dāng)，保單資產(chǎn)與個(gè)人資產(chǎn)在法律上形成“防火墻”。御享欣生2.0的等待期只有90天，投保職業(yè)1-4類(lèi)，對(duì)大多數(shù)企業(yè)主都很友好。你按20萬(wàn)美金一年交5年算，現(xiàn)金價(jià)值在交費(fèi)期滿后很快超過(guò)總保費(fèi)，后面復(fù)利增長(zhǎng)，關(guān)鍵時(shí)刻可以通過(guò)保單貸款獲得現(xiàn)金流，而且這筆錢(qián)不屬于償債資產(chǎn)。 前面我說(shuō)重疾險(xiǎn)是“小錢(qián)”，但我再想一想，其實(shí)對(duì)于高凈值家庭，這筆錢(qián)配置得當(dāng)，能撬動(dòng)的法律和稅務(wù)價(jià)值遠(yuǎn)超過(guò)保額本身。比如它的“惡性腫瘤—重度”二次賠和特定心腦血管二次賠，間隔期只有3年，再次確診還能再賠100%保額。現(xiàn)在心腦血管疾病年輕化趨勢(shì)明顯，很多企業(yè)家長(zhǎng)期高壓工作，這個(gè)二次賠的設(shè)計(jì)等于給了雙重保障。 當(dāng)然我這話可能得罪人，市面上有些產(chǎn)品把病種數(shù)堆到180種，但核心的28種監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)都沒(méi)寫(xiě)清楚。御享欣生2.0在28種必保重疾上完全合規(guī)，而且額外擴(kuò)展了12種老年特定重疾的關(guān)愛(ài)金——70歲后首次確診重疾，還能多賠50%保額。這個(gè)設(shè)計(jì)很聰明，因?yàn)殡S著醫(yī)療進(jìn)步，70歲以后才是重疾高發(fā)期。 我不方便把28種病種的完整清單貼在這里，因?yàn)槊總€(gè)家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)敞口不一樣，你需要具體分析。但如果你感興趣，我手頭有一份詳細(xì)的病種解析表，附帶了每種病種的理賠觸發(fā)條件和治療費(fèi)用估算。那種話不適合公開(kāi)說(shuō)太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我?guī)湍憧纯茨悻F(xiàn)在的保單配置有沒(méi)有遺漏這些核心病種。