你可能會問，那我自己怎么搞？先別急，聽我慢慢說。第一步，你得先在香港開個銀行賬戶。你看看這張圖，香港保險公司的營業時間，多數是周一到周五，周六只開半天，周日關門。你按這個時間安排好，別白跑一趟。

開銀行賬戶是第一步，推薦你開這幾家，像匯豐、中銀、渣打，網點多，服務穩定。你看這個銀行開戶推薦表，照著選就行。

我這么跟你說吧，香港醫療險自購的核心就是繞過中介，直接跟保險公司對接。前面我說要你自己去保險公司柜臺辦理，但我再想一想，其實現在很多公司支持線上投保，你人在內地也能操作，關鍵是你要有個香港銀行賬戶用來扣款和收理賠。

你猜怎么著？2025年3月1日起，國家金融監督管理總局已經允許港澳銀行在內地的分行開辦外幣銀行卡業務了。這意味著什么？以后你繳保費、收理賠款，渠道會更順暢，不用再為換匯頭疼了。

當然我這話可能得罪人，但我還是得說。中介給你推薦的產品，往往不是最適合你的，而是傭金最高的。你自己買，直接選保障好、費率低的，那才是真正的性價比。你看香港保險市場的滲透率排名，香港保險規模那么大，說明什么？說明靠譜。而且香港保司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產等多元資產，不像內地保險資金超70%集中在債券領域，香港保司的投資組合更分散、更靈活。

你再看看這個全球保險市場規模圖，香港保險公司能把錢投到全球去，這叫全球資產配置，你買一份港險，等于間接持有了一個全球投資組合。

香港保險的多元化投資組合分為固定收益和非固定收益，這個圖講得很清楚。固定收益部分穩健，非固定收益部分搏高回報，兩者結合，長期來看收益很可觀。

這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存，用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息，時間一長，差距就大了去了。

具體買哪家？我手頭有份清單，老牌公司像友邦、保誠、安盛，信用評級高，成立時間久，代表產品穩定。新興公司像富通、萬通，產品設計更靈活，收益可能更高。中資公司像中國人壽海外、太平香港，對內地客戶更友好。你按自己的偏好選就行。

你看這幾個圖，老牌公司、新興公司、中資公司的對比，一目了然。

再說說收益對比，香港儲蓄險和內地儲蓄險的核心區別在哪里？你看這個圖，內地產品收益穩定但低，香港產品波動大但長期收益高。你按20萬美金一年交5年算，20年后差距可能有上百萬。

香港保險監管局有一個分紅率列表，你可以自己去查歷史分紅率。這個網頁界面就是查詢入口，輸入保單編號就能看到往年的分紅實現率。說實話，很多公司的分紅實現率都在90%以上，甚至100%以上，這點比內地透明多了。

我跟你講，自己買醫療險，最關鍵的是如實申報健康狀況。香港保險講究“最高誠信原則”，你如果有既往病史，一定要如實告知，不然將來理賠可能會有麻煩。這點不能省，別聽中介說“這個不用提”，那是坑你。

繳費期一般選5年或10年，你按自己的現金流來。香港醫療險的保障范圍很廣，全球都能用，而且很多產品保證續保。你想想，內地醫療險停售風險多大，香港這邊穩定多了。

重點內容：自購香港醫療險，省掉中介費，直接省下30%-50%的保費。而且你自己選的才是最適合你的。

俗話說，喺香港買保險，識得自己搞，一年慳返幾萬蚊，肉赤都變肉痛。用粵語說就是「自己識買，唔使俾人食水深」，即自己會買，就不用被中間商賺差價。

當然，這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作，你可以私信我聊，我手頭有一份詳細的DIY流程圖，包括開戶、投保、繳費、理賠的每一個步驟，你要的話我發你。

最后提醒一句，香港保險的理賠款是直接打到你的香港銀行賬戶的，所以那個賬戶一定要開好，而且要保管好網銀密碼。后面的操作就簡單了，每年自動扣費，理賠時上傳資料就行，根本不需要中介。

我手頭有一份清單，是香港幾家主流醫療險的費率對比和保障條款，你要的話我發你，你自己一看就明白該選哪個了。