你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

今天不繞彎子，直接聊一款最近被問爆的產(chǎn)品——永明「萬年青星河傳承2」。

先說結(jié)論：這款產(chǎn)品值得買嗎？

直接上答案：值得重點(diǎn)考慮。

理由就三個(gè)數(shù)字：10年保證回本、35年登頂**6.5%**復(fù)利、100年提領(lǐng)380萬還能傳承2390萬。

這款產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)稱為"時(shí)間刺客"，不是沒道理的。它精準(zhǔn)命中了大多數(shù)人買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的真實(shí)需求——回本快、收益穩(wěn)、提領(lǐng)靈活、傳承無憂。

你可能會(huì)問：市面上產(chǎn)品那么多，憑什么說它好？別急，下面我用數(shù)據(jù)一條條給你拆。

論據(jù)一：10年保證回本，確定性最強(qiáng)

先說"保證"這兩個(gè)字。

很多人買港險(xiǎn)最怕什么？怕15年、18年才回本，中間急用錢只能割肉。

永明「萬年青星河傳承2」直接把保證回本時(shí)間壓到了10年，這在同類產(chǎn)品里是最短的。

再看保證收益率，它的保證峰值IRR達(dá)到1.00%，同樣是市場(chǎng)領(lǐng)先水平。

這個(gè)賬我?guī)湍闼氵^：宏利宏擎?zhèn)鞒?8年保證回本，友邦盈御3也是18年，保誠信守明天同樣18年。而永明這款，10年。

說人話就是：別人還在等回本，你已經(jīng)開始賺了。

論據(jù)二：35年登頂6.5%，收益天花板

保證收益只是基本盤，預(yù)期收益才是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的真正看點(diǎn)。

永明「萬年青星河傳承2」在第35年預(yù)期收益就能達(dá)到**6.5%**的復(fù)利上限，相比老版本提前了十幾年。

橫向?qū)Ρ纫幌拢河寻瞽h(huán)宇盈活30年到達(dá)6.5%，宏利宏擎?zhèn)鞒?7年，友邦盈御3也是47年，保誠信守明天要53年。永明35年登頂，僅次于友邦新品，但綜合保證收益來看，它在保證和預(yù)期收益上兼顧得更好——穩(wěn)健有余，還能博取更高收益。

論據(jù)三：邊提領(lǐng)邊傳承，兩不誤

這才是這款產(chǎn)品最讓我驚艷的地方。

很多儲(chǔ)蓄險(xiǎn)有個(gè)通病：要么只能攢著等傳承，要么一提領(lǐng)就斷單。**永明「萬年青星河傳承2」**直接打破了這個(gè)困局。

它支持一種叫**"2/20/21"**的提領(lǐng)方式：2年供款，第20年一次性提領(lǐng)150%總保費(fèi)，第21年開始每年提領(lǐng)10%至終身。

舉個(gè)例子：35歲的陳先生，20萬×2年繳。55歲退休時(shí)一次性提領(lǐng)60萬，56歲起每年提領(lǐng)4萬直到終身。

100年下來，總共提領(lǐng)380萬，保單里還剩2390萬可以傳給下一代。

業(yè)內(nèi)管這叫"三倍回本、十倍延續(xù)、百倍傳承"——是極少數(shù)能夠持續(xù)提、提得多，同時(shí)兼顧下一代傳承的市場(chǎng)領(lǐng)先產(chǎn)品。

論據(jù)四：紅利鎖定，提領(lǐng)不傷本

還有個(gè)細(xì)節(jié)值得單獨(dú)說。

永明的復(fù)歸紅利是市場(chǎng)上唯一一個(gè)紅利份額和現(xiàn)金價(jià)值都鎖定的產(chǎn)品，派發(fā)即確定，不存在變動(dòng)性。

而且日常提取優(yōu)先扣減非保證紅利。

說人話就是：你提的是收益，不傷本金。保證部分穩(wěn)穩(wěn)"鎖倉"，哪怕提得多，也不怕動(dòng)到根基。

這個(gè)機(jī)制設(shè)計(jì)，對(duì)于想邊養(yǎng)老邊傳承的人來說，簡直是量身定做。

加分項(xiàng)：限時(shí)優(yōu)惠74%首年保費(fèi)

聊完產(chǎn)品本身，再說個(gè)現(xiàn)實(shí)問題：現(xiàn)在買劃不劃算？

永明「萬年青星河傳承2」目前有限時(shí)優(yōu)惠，綜合優(yōu)惠至高74%首年保費(fèi)。

這個(gè)74%怎么來的？兩部分：

第一，基本回贈(zèng)。 5年繳計(jì)劃，首年保費(fèi)回贈(zèng)最高28%，這是市場(chǎng)最高水平。

第二，永續(xù)優(yōu)惠。 預(yù)繳保費(fèi)可享至高**5.5%預(yù)繳保證利率，首年5.5%，第二至第四年4.8%。算下來相當(dāng)于抵扣46%**首年保費(fèi)。

28% + 46% = 74%，這個(gè)賬很清楚。

限時(shí)優(yōu)惠期是7月1日到9月30日（10月31日前繕發(fā)）。 一旦活動(dòng)結(jié)束，就再也享受不到了。

順便說一句，2025年銀行存款利率已經(jīng)第七次下調(diào)了，1年期定存跌破1%，3年期才1.25%。而這款產(chǎn)品保證峰值IRR就有1.00%，預(yù)期能到6.5%復(fù)利——這個(gè)對(duì)比，你自己品。

大賀說點(diǎn)心里話

產(chǎn)品好不好，數(shù)據(jù)已經(jīng)說得很清楚了。但怎么買、怎么省錢，里面的門道可能比產(chǎn)品本身更重要。