說實話，富饒傳承這玩意兒，自己買和找經紀人買，完全是兩碼事。我跟你講，這可不是什么“自己動手省個中介費”那么簡單。你按20萬美金一年交5年算，自己去保險公司柜臺交錢，和通過一個“自己人”的渠道（比如你注冊一個經紀公司，或者用親戚的牌照）進去，那傭金直接就揣你兜里了。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現在直接變成你的現金，你說哪個更香？當然我這話可能得罪人，但做保險的都知道，業內中有句話：「自己友，最識食」。意思是自己人最懂得怎么吃下這塊肥肉。你想想，同樣一張保單，保險公司給經紀人的傭金通常是首年保費的百分之幾十到上百不等。如果你自己就是那個“經紀人”，那這筆錢不就省下來了嗎？你拿去旅游、給孩子報班，甚至再投一份別的保單，它不香嗎？你猜怎么著？有的人一聽到“自購”就頭大，覺得麻煩。我這么跟你說吧，現在流程早就簡化了。你只要在香港開個銀行賬戶，簽個授權書，后面的事基本都能線上搞定。你看看這張圖，香港銀行開戶推薦表，上面那些銀行，你挑個離你近的，預約好，帶著身份證、通行證、住址證明，半小時搞定。開戶后，你的保費繳納、理賠款接收，都走這一個賬戶，清清楚楚。現在的問題是，很多人不是不想自購，是怕自己搞不定后面的分紅查詢、保單管理。我跟你講，香港保險監管局有一個分紅率列表的網頁界面，你直接上去輸入保單號，就能查到這個產品過去幾年的分紅實現率。是騾子是馬，拉出來遛遛。你自己買的保單，自己盯著分紅，比聽經紀人吹牛強一萬倍。當然，前面我說要自己搞定一切，但我再想一想，其實有更聰明的做法。比如你可以找那種“半獨立”的經紀公司，他們收你一個很低的通道費，比如幾百塊港幣一單，然后你自己去跟保險公司談，傭金全歸你。這種操作在行內叫「過水濕腳」，意思是你只要沾一下水，就能撈到好處。你算算，20萬美金一年交5年，傭金少說也有幾萬美金，你付那幾百塊通道費，是不是跟白撿一樣？不過話說回來，自購最大的坑是什么？是你得自己挑產品。香港儲蓄險市場魚龍混雜，有的產品演示收益漂亮得離譜，實際分紅連年打八折。你看看這張10款主流產品的收益對比圖，有些產品中期收益（比如第20年）差距能到百分之幾十。你閉著眼睛挑，很可能挑到那個“演示很豐滿，現實很骨感”的。那怎么挑？我跟你講個笨但有效的辦法。你看香港保險市場保險滲透率排名，香港是亞洲第一，全球第二。為什么？因為香港的保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產。不像內地保險資金，70%以上都捆在債券里，收益能高才怪。香港保司的投資組合更分散、更靈活，所以它們的分紅才敢寫得高，而且實現率還穩。說到投資組合，你看這張圖，香港保險的資產配置分固定收益和非固定收益兩大類。固定收益就是國債、企業債這些，非固定收益就是股票、私募股權、房地產等。好的保險公司，比如友邦、保誠、宏利，它們的投資團隊都是全球頂級的，能在不同經濟周期里調整比例。你買它們的保單，相當于間接雇了一個全球投資團隊給你打工。這種話不適合公開說太多，你懂的。那具體怎么操作呢？第一步，你得先開個香港銀行賬戶。第二步，找到那個愿意給你“通道”的經紀公司。第三步，自己研究產品，或者你信得過我，我手頭有一份清單，上面列了哪些公司通道費低、哪些產品分紅穩，你要的話我發你。第四步，簽單、繳保費、等保單生效。第五步，每年登錄分紅查詢系統，自己盯著收益。我告訴你一個秘密，很多香港本地人買保險，都是這么操作的。他們不找經紀人，因為經紀人要抽水（抽傭金粵語叫「抽水」）。他們直接找保險公司的“直營渠道”，或者找那種只收幾百塊手續費的經紀行。你長期持有，比如20年，那點手續費跟傭金的零頭都比不上。所以俗話說：「自己識路，唔使問人」，自己認識路，就不需要問別人。但如果你不認識路，又不想被帶偏，那就得找個真正懂行的人問。最后再提醒一句，2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。你可以在內地直接開一張外幣卡，然后轉賬到香港賬戶，省去了換匯的麻煩。這個變化，對自購的人來說，簡直是天大的利好。想具體怎么操作，或者你想看看我手頭那家通道費最低的經紀公司名單，你可以私信我聊。這種實操層面的東西，公開講太多，我怕被人說是“教唆避稅”，但其實你懂的，這就是正常的金融工具使用。我話就說這么多，剩下的你自己琢磨。