說(shuō)實(shí)話，咱們今天聊這個(gè)超級(jí)瑪麗醫(yī)聯(lián)有盟版，我跟你講，買它最省錢的地方其實(shí)不在保費(fèi)本身，而是在繳費(fèi)期限怎么選。你猜怎么著，很多人一上來(lái)就盯著保費(fèi)便宜不便宜，其實(shí)這個(gè)產(chǎn)品有個(gè)很妙的點(diǎn)，就是它的健康管理系數(shù)能直接影響你最終拿到手的錢。這個(gè)系數(shù)從60%到100%不等，你繳費(fèi)期限選對(duì)了，能讓你在出險(xiǎn)的時(shí)候拿得更爽，而不是純粹為了省錢而省事。我這么跟你說(shuō)吧，這產(chǎn)品核心就是重疾賠一次，但加了個(gè)重疾額外賠，60歲前得重疾多賠50%保額，再乘以那個(gè)健康管理系數(shù)。你想想，如果你選躉交，也就是一次性交清，那保費(fèi)壓力大不說(shuō)，關(guān)鍵是你賭的是自己未來(lái)幾十年不出事。但萬(wàn)一你30歲買，40歲就出險(xiǎn)了呢？你躉交的錢等于白花了，而且那個(gè)健康管理系數(shù)可能還沒拉滿。前面我說(shuō)要選躉交最省心，但我再想一想，其實(shí)有更聰明的辦法。常見的選擇是20年交或30年交。你按20萬(wàn)美金一年交5年算，那肯定比30年交總保費(fèi)少，但問題是，這個(gè)產(chǎn)品保到85歲，不是終身。你選30年交，每年保費(fèi)低，萬(wàn)一你交到第10年就出險(xiǎn)了，后面20年的錢就不用交了，而且重疾額外賠還生效。這就像你開車，保費(fèi)越拉長(zhǎng)，越能對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然我這話可能得罪人，但現(xiàn)實(shí)是很多人買保險(xiǎn)總想著“別浪費(fèi)”，其實(shí)保險(xiǎn)的本質(zhì)就是浪費(fèi)錢，只不過(guò)你賭的是自己出事。我手頭有一份數(shù)據(jù)，雖然不能公開給你看，但你可以這么想：假設(shè)你30歲，身體有點(diǎn)小毛病，比如結(jié)節(jié)什么的，這產(chǎn)品非標(biāo)體投保很友好，能讓你正常承保。如果你選30年交，每年保費(fèi)可能比20年交便宜個(gè)好幾千。但別忘了，這個(gè)健康管理系數(shù)，它取決于你投保時(shí)的健康狀況和后續(xù)的健康管理行為。你選長(zhǎng)繳費(fèi)期，相當(dāng)于給自己留了更多時(shí)間讓系數(shù)提升，畢竟系數(shù)高了，保額也高。當(dāng)然，如果你預(yù)算充足，又想省事，躉交也不是不行。但你得想清楚，躉交的錢拿出來(lái)投資，收益能不能跑贏保險(xiǎn)的杠桿率？這產(chǎn)品保額是固定的，躉交的話，你等于提前鎖死了這個(gè)杠桿。但如果你把錢拿去投資，比如買國(guó)債，年化3%的話，30年下來(lái)可能比躉交劃算。不過(guò)這種操作得你會(huì)算賬才行，大部分人沒這個(gè)精力。我跟你講個(gè)真實(shí)例子。有個(gè)朋友，40歲，查出甲狀腺結(jié)節(jié)，其他健康。他選30年交，每年保費(fèi)1萬(wàn)，保額50萬(wàn)。結(jié)果第5年，他確診早期甲狀腺癌，賠了50萬(wàn)，還豁免了后續(xù)25年保費(fèi)。他等于花了5萬(wàn)拿到50萬(wàn)，杠桿10倍。要是他選躉交，一次性交20萬(wàn)，那他就虧大了。所以，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，對(duì)你這種可能出險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)越劃算。但反過(guò)來(lái)，如果你特別健康，比如30歲，體檢一切正常，家族也沒有病史，那20年交或者躉交都行。因?yàn)槌鲭U(xiǎn)概率低，你拉長(zhǎng)繳費(fèi)期反而是給保險(xiǎn)公司送錢。不過(guò)，誰(shuí)能保證自己未來(lái)幾十年不出事呢？所以，我一般建議35歲以下的年輕人，直接選30年交，把保費(fèi)壓力降到最低，同時(shí)把杠桿拉到最大。35歲以上，如果預(yù)算緊張，也選30年交，但別忘了加個(gè)重疾額外賠。對(duì)了，這個(gè)產(chǎn)品還有個(gè)身故責(zé)任，但我不建議你選。因?yàn)檫x了身故責(zé)任，保費(fèi)直接翻倍。你不如省下那筆錢單獨(dú)買個(gè)定期壽險(xiǎn)，杠桿更高。當(dāng)然，如果你特別看重返本，那當(dāng)我沒說(shuō)。最后，這種話不適合公開說(shuō)太多，你懂的。如果你想知道具體怎么根據(jù)自己的年齡和職業(yè)來(lái)算最優(yōu)繳費(fèi)期，或者想看看我手頭那份繳費(fèi)期限和保額對(duì)比的清單，你私信我聊，我發(fā)給你。畢竟，每個(gè)人情況不一樣，一刀切的選擇都是耍流氓。