你好，我是大賀。北大碩士，做港險(xiǎn)9年了，服務(wù)過的家庭不下500個(gè)。

今天聊保誠「信守明天」。不過我不想一上來就吹收益多高、功能多強(qiáng)。因?yàn)槲乙娺^太多客戶，第一句話就問我："你們說的收益這么高，到時(shí)候真能拿到嗎？"

這個(gè)問題不回答清楚，后面說什么都是空的。

買港險(xiǎn)最怕什么？分紅兌現(xiàn)不了

說實(shí)話，這個(gè)擔(dān)心太正常了。

港險(xiǎn)的收益分兩部分：保證收益和非保證收益。保證的部分白紙黑字寫在合同里，跑不掉。但是非保證的分紅，確實(shí)存在"演示歸演示，實(shí)際歸實(shí)際"的可能。

網(wǎng)上也有人說，某些保司的分紅達(dá)成率不好看，買的時(shí)候說6%，實(shí)際拿到手可能只有4%。這種擔(dān)心有沒有道理？有。

不過從理性角度來看，就算有短期的波動，也不能就此判定未來會持續(xù)低迷。關(guān)鍵要看這家公司的長期分紅兌現(xiàn)能力——不是看它怎么說，而是看它過去20年怎么做。

保誠剛好有一份20年的成績單，我覺得值得拿出來說說。

保誠的20年分紅成績單

這組數(shù)據(jù)你看一下。

保誠官方披露了長達(dá)20年的分紅收益數(shù)據(jù)，覆蓋了多款儲蓄類產(chǎn)品的實(shí)際回報(bào)表現(xiàn)。不是演示，是真金白銀兌現(xiàn)給客戶的錢。

幾個(gè)代表性產(chǎn)品的第20年實(shí)際平均總IRR：

• 「理想人生」定期儲蓄保障計(jì)劃A：6.18%
• 「更美好」保障計(jì)劃B：6.75%
• 「子女培育多」儲蓄計(jì)劃C：6.32%

整體來看，保誠儲蓄類產(chǎn)品的平均回報(bào)率高達(dá)5%-6%。

這意味著什么？2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存降到了0.95%，3年期1.25%，活期更是只有0.05%。

而保誠過去20年，實(shí)實(shí)在在給客戶兌現(xiàn)了5%-6%的年化回報(bào)。不吹不黑，保誠在長線分紅方面的表現(xiàn)一直都很優(yōu)秀。這不是我說的，是20年的數(shù)據(jù)說的。

保誠的鈔能力：1600億美元托底

光看歷史數(shù)據(jù)還不夠，還得看這家公司現(xiàn)在有沒有錢、能不能繼續(xù)兌現(xiàn)。幫你算一筆賬，看看保誠的"鈔能力"。

根據(jù)保誠最新財(cái)報(bào)：

• 上半年稅后利潤按年飆升近10倍
• 總投資資產(chǎn)達(dá)到1600億美元，同比增加81億美元
• 全年新業(yè)務(wù)利潤30.78億美元，同比增長11%，創(chuàng)下歷史新紀(jì)錄
• 有效保險(xiǎn)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的經(jīng)營自由盈余26.42億美元

1600億美元是什么概念？這是保誠的投資彈藥庫，是未來分紅的底氣。有保誠的"鈔能力"托底，不用擔(dān)心「信守明天」的收益是畫餅。這家老牌保司，與其他同行在投資能力上的差距不會過于懸殊，長期來看，分紅兌現(xiàn)是有保障的。

信任建立后，來看產(chǎn)品本身

好，信任的問題聊完了，現(xiàn)在來看「信守明天」這款產(chǎn)品到底怎么樣。2025年9月，保誠對「信守明天」做了一次重磅升級，5年繳美元保單首45年預(yù)期回報(bào)全面上調(diào)，預(yù)期現(xiàn)價(jià)增長幅度在**1.5%-8%**不等。

調(diào)整后的收益表現(xiàn)：

• 15年預(yù)期IRR：5.00%
• 25年預(yù)期IRR：6.35%（目前市場最高水平）
• 28年達(dá)到6.5% IRR（行業(yè)最快之一）

收益調(diào)整后的保誠「信守明天」，不僅中短期回報(bào)極具競爭力，長期回報(bào)也很亮眼，在港險(xiǎn)市場上處于領(lǐng)先地位。25年6.35%是什么概念？目前同類產(chǎn)品基本要40年左右才能達(dá)到這個(gè)水平。保誠直接把時(shí)間壓縮了15年。

提領(lǐng)靈活：錢存進(jìn)去也能拿出來

很多人擔(dān)心：錢存進(jìn)去，要用的時(shí)候拿不出來怎么辦？說實(shí)話，這個(gè)問題我見過太多客戶擔(dān)心。「信守明天」的提領(lǐng)靈活性直接拉滿，支持多種提領(lǐng)方式。

以5年繳每年10萬美元為例，看兩種典型場景：

場景一：5/6/7提領(lǐng)（早提領(lǐng)）

從第6個(gè)保單年度末開始，每年提領(lǐng)3.5萬美元（總保費(fèi)的7%），一直提到終身。到第15年時(shí)，累積提取總額已達(dá)52.5萬美元，實(shí)現(xiàn)回本。剩下的錢還在賬戶里繼續(xù)增值，每年還能提3.5萬。

場景二：5/11/10提領(lǐng)（晚提領(lǐng)）

第11年開始，每年提領(lǐng)5萬美元（總保費(fèi)的10%），一直提到終身。100年累計(jì)提領(lǐng)450萬美元，賬戶里還剩1663萬美元可以傳承。

早提領(lǐng)現(xiàn)金流不斷，晚提領(lǐng)享高收益，滿足全場景需求。無論是養(yǎng)老、教育還是日常開銷，都能按需提取。

功能加持：雙重紅利鎖定收益

除了收益和提領(lǐng)，「信守明天」還有幾個(gè)功能值得說。

1. 雙重紅利結(jié)構(gòu)

新增歸原紅利，形成歸原紅利+終期紅利的雙重結(jié)構(gòu)。歸原紅利一旦公布即鎖定，并累積在保單中，不會回調(diào)。這意味著什么？分紅不是"說好了6%，過兩年變4%"，而是鎖一點(diǎn)、賺一點(diǎn)，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。

2. 真貨幣轉(zhuǎn)換

第3個(gè)保單周年日起，不限次數(shù)轉(zhuǎn)換保單貨幣，支持6種貨幣（美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊）。轉(zhuǎn)換后，未來回報(bào)率與原計(jì)劃相同，不用擔(dān)心換幣后收益打折。

3. 市場首創(chuàng)：自主傳承+自主入息

自主傳承可以預(yù)先指定身故賠償?shù)闹Ц斗绞剑Y(jié)合人生事件（失業(yè)、離婚、買房、移居等）靈活觸發(fā)。自主入息可以設(shè)置自動提取現(xiàn)金價(jià)值，定時(shí)、定額、指定收款人——可以是家人、雇員，甚至慈善機(jī)構(gòu)。

雙重紅利結(jié)構(gòu)更好提升提取能力，杜絕分紅回調(diào)風(fēng)險(xiǎn)。這些功能設(shè)計(jì)，進(jìn)一步強(qiáng)化了產(chǎn)品的信任基礎(chǔ)。

結(jié)論：值得信賴的黑馬之選

保誠「信守明天」通過此次升級實(shí)現(xiàn)了華麗蛻變。20年分紅成績單證明了兌現(xiàn)能力，1600億美元托底證明了支付能力，收益升級+提領(lǐng)靈活+功能王炸，三重優(yōu)勢疊滿。

不過要提醒一句：內(nèi)部消息稱保誠10月預(yù)繳優(yōu)惠要調(diào)整。如果你對這款產(chǎn)品感興趣，現(xiàn)在是鎖定"高收益+高優(yōu)惠"的黃金窗口期。

大賀說點(diǎn)心里話

選港險(xiǎn)，信任是第一位的。數(shù)據(jù)能說話，但怎么買、怎么省錢，里面還有不少門道。