你好，我是大賀。

2025年5月，六大行存款利率第七次下調，1年期定存跌破1%，只剩0.95%。銀行理財呢？普益標準的數據顯示，2025年全年平均收益率也就**2.4%**左右。

這時候有人跟你說，港險儲蓄險10年能做到**5%+**的IRR，你信不信？

先別急著質疑。今天我就拿**忠意啟航創富（卓越版）**這款產品，直接上數據，看看它到底是真香還是虛標。不吹不黑，實話實說。

2025港險儲蓄險橫評：誰是短期收益王？

先看數據再說話。我扒了市面上主流的儲蓄險產品，做了一張橫向對比表。

2年繳的情況下，忠意啟航創富（卓越版）保單前25年預期收益市場第一。沒有之一。

再看5年繳：

第15-20年預期收益同樣是市場第一，第10年和第25年也能保持前三名。

收益騙不了人。這款產品在前20年展現出了絕對的統治力，這點沒什么好爭議的。

但別急著下單，后面還有坑要說。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

買儲蓄險，第一個問題永遠是：多久回本？

直接上對比表：

**忠意啟航創富（卓越版）**的回本速度堪稱"閃電級"：

• 2年繳最快3年回本
• 5年繳最快7年回本
• 兩個繳費期的保證回本期都是14年

市面上其他產品呢？需要6-9年才能預期回本，保證回本期普遍在18年左右。

這意味著什么？

同樣一筆錢，你在忠意這邊第3年就能開始"賺錢"，別人還在等回本。資金靈活性差了一大截。

對比需要6-9年才能預期回本、18年保證回本的產品，忠意直接破行業紀錄，資金靈活性更勝一籌。

保費優惠PK：無門檻18%起步

忠意的保費優惠政策力度非常大，特別是5年繳費方案。

5年繳費無門檻優惠**18%**起步，保費次年回贈。具體來看：

• 年繳保費<5萬美元：回贈18%
• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%
• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%
• ≥20萬美元及以上：回贈25%

注意，這是"無門檻"的18%起步。很多產品的高額優惠都要20萬美元以上才能享受，忠意直接把門檻踩平了。

長期收益PK：30年后掉出第一梯隊

說完優點，該說缺點了。

這款產品有個致命短板：第30年開始長期收益不占優勢，基本掉出第一梯隊。

為什么會這樣？

看產品結構就明白了。**忠意啟航創富（卓越版）**的結構只有保證收益+終期紅利（非保證）兩個賬戶，沒有復歸紅利。

復歸紅利是什么？簡單說就是每年派發、鎖定的紅利，一旦派發就不會減少。沒有這個賬戶，意味著產品更適合"存夠年限一次性拿"，而不是中途提領。

產品特點非常鮮明，就是主打前20年高收益。如果你的投資周期是10-20年，這款產品很香。但如果你打算存30年以上再動，可能要重新考慮。

投資策略對比：動態配置的優勢

為什么忠意能在前20年做到這么高的收益？秘密在投資策略。

忠意的資產配置有相當大的動態調整空間：

• 固收類資產占比：20%-100%
• 權益類資產占比：0-80%

保單初始期，固收類資產占比達60%，非固收類資產占比40%——穩健起步，先保本。

保單后期，非固收類資產占比會逐漸從40%增長到80%——逐步加倉權益，追求更高收益。

這套策略靠不靠譜？看回測數據：

根據過去20年數據回測（2004-2024），目標投資組合資產增長約3.8倍，內部回報率約6.43%。

有效的策略，確實更容易穿越周期（兼具保本+增值）。這也解釋了為什么忠意能在中短期收益上碾壓競品。

傳承功能對比：三大創新升級

除了收益，**忠意啟航創富（卓越版）**在傳承功能上也做了升級，以傳承精細化管理實現降維打擊。

1. 保單托管選項

可委任臨時保單持有人暫時管理保單。比如爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，每年提取不超過50%的金額，待孫女18歲后完整交接。

既能防止資產過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

2. 保單分拆選項

第3個保單周年日/保費繳付年期完結起，可分拆至多份保單。適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產分割糾紛，實現"一代投保，三代受益"。

3. 身故保障支付方式

可選擇一次性支付或分期支付，還支持「一筆過+分期」組合支付。比如為18歲受益人設定"**30%**一次性支付+70%分10年領取"，匹配教育、創業等場景，避免資金濫用。

公司實力對比：忠意2025半年報亮眼

最后看看公司背景。

忠意集團2025上半年財務數據：

• 承保保費總額達505億歐元（+0.9%）
• 償付能力比率212%

212%的償付能力比率意味著什么？監管要求是100%，忠意是要求的2倍多，安全墊很厚。

同時，香港忠意保險還斬獲了亞洲保險大獎-年度市場營銷項目大獎、彭博商業周刊-企業社會責任杰出大獎。

忠意保險的財務數據與行業榮譽，共同構成其"穩健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

大賀說點心里話

忠意啟航創富（卓越版）適合誰？投資周期10-20年、追求快速積累財富、不打算頻繁提領的穩健派。30年以上長持的話，可能要換個選擇。

但知道產品好不好只是第一步，怎么買、找誰買，里面的門道更多。