你好，我是大賀。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，5年期定存僅剩1.3%。10萬塊存5年，利息6500元——還不夠一張機票錢。

與此同時，香港儲蓄險市場卻有產品能做到25年IRR 6.5%。

數據不會騙人。今天我把10家保司的5年繳產品拉出來橫評，用一張表告訴你：差距到底在哪。

一張圖看懂：10家保司5年繳產品大橫評

別聽銷售吹，看IRR說話。

我整理了市面上10家主流保司的5年繳美元儲蓄險數據，直接上對比表：

看完這張表你就懂了——

回本速度：富衛盈聚天下2預期6年回本，比友邦、永明、保誠等同類產品的7-8年周期快1年。別小看這1年，意味著你的錢更早進入復利增值通道。

收益增速：第10年預期IRR 3.5%，第20年直接躍升至6.0%，第25年登頂6.5%。

收益表現驚艷，收益增速明顯。這不是我說的，是數據說的。

關鍵指標拆解：為什么說25年登頂6.5%是碾壓級？

讓我們來算一筆賬。

同樣是追求6.5%的長期收益，不同產品需要多久？

富衛盈聚天下2：25年。友邦環球盈活：30年。永明星河尊享2：50年。保誠信守明天：45年。

25年 vs 50年，差距整整一倍。

這意味著什么？將長期高收益的實現周期壓縮了將近三分之一。

舉個例子：35歲投保，富衛60歲達到6.5%收益峰值，正好趕上退休。而某些產品要等到85歲——你確定還能等到那時候？

這個速度在當前香港儲蓄險市場中處于領先地位。時間是最好的放大鏡，越早達到高收益，復利效應越強。

2年繳 vs 5年繳：哪個方案更適合你？

很多人問我：大賀，我該選2年繳還是5年繳？

先看數據：

2年繳方案：預期5年回本，第18年IRR達6.0%，第28年達到6.5%。第3年末起每年可提總保費的6%，可提領至第137個保單年度。

5年繳方案：預期6年回本，第20年IRR達6.0%，第25年達到6.5%。第6年末起每年可提總保費的7%，可提領至第137個保單年度。

怎么選？看你的資金情況：

• 手頭有一筆閑錢，想快速完成繳費、盡早開始提領——選2年繳。這種"短平快"的增值節奏，適合希望快速完成積累、高效運用資金的投資者。
• 更傾向分散繳費壓力，同時追求更高的年提領比例——選5年繳，每年7%的提領比例比2年繳的6%更高。

提領后還剩多少？5家保司567方案實測對比

很多儲蓄險的問題是：一邊提領，一邊賬戶價值快速縮水。提著提著，本金都被掏空了。

盈聚天下2被譽為"短繳提領之王"，到底名副其實嗎？

看5年繳567方案（第6年末起每年提7%）的實測數據：

保單年度5，總現金價值占保費59%；年度10為95%；年度20為124%；年度30為173%；年度50為339%；年度100為5493%。

對比同業：保誠信守明天567方案，只能提領到第72個保單年度，之后賬戶就空了；友邦環球盈活第100年僅剩187%。

提取后的總現金價值占實際繳付保費總額的百分比依然領先市場，超過友邦、保誠、永明、宏利等市場主要競品。

一邊持續提領現金流，一邊賬戶價值還在增長——這才是真正的"提領之王"。

236方案深度測算：2年繳的長期價值

如果你選擇2年繳236方案（第3年末起每年提6%），長期價值如何？

保單年度15，總現金價值占保費104%——已經回本并開始盈利；年度20為129%；年度30為195%；年度50為455%；年度100為854%。

對比永明星河尊享2的236方案：年度15僅93%，年度30僅161%。差距一目了然。

富衛盈聚天下2實現了一種理想的平衡：既滿足了特定人生階段對補充現金流的"當下需求"，又未犧牲資產長期增值與傳承的"未來價值"。

孩子讀書時提領教育金，退休后提領養老金，賬戶里的錢還在持續增長——這才是儲蓄險該有的樣子。

成本端優化：匯率+優惠雙重紅利

產品好是一方面，買得劃算是另一方面。

先看匯率。離岸人民幣兌美元匯率數據：當前匯率6.9977，今開7.0332，最高7.0391，最低6.9909。

讓我們來算一筆賬：以10萬美元保單為例，年初匯率7.3時需支付73萬人民幣，按當前6.99計算僅需約69.9萬人民幣，節省3.1萬元，投保成本降低4.25%。

此刻的成本優勢不容忽視——這相當于市場直接贈送了一個匯率折扣。

再看保司優惠。富衛年末保費折扣（10.1-12.31）：3年期首年折扣10%；5年期10萬美元以下首年折扣5%，次年折扣14%。

預繳活動（12.1-12.31）：2/3/5年期預繳利息4.75%。

匯率紅利+保費折扣+預繳利息，三重優惠疊加。同樣一份保單，現在買比年初能省下好幾萬——這賬，值得算清楚。

大賀說點心里話

數據擺在這了，10家保司的對比表、各種方案的長期測算，該看的都看了。但說實話，選產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。