先講核保規(guī)則。完美人生8號(hào)支持智能核保，1到4類職業(yè)，等待期180天。智能核保這個(gè)東西，說白了就是給那些有“小毛病”的人一個(gè)機(jī)會(huì)。你之前被拒保，如果是因甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓這類常見問題，智能核保有可能給個(gè)“除外承保”甚至“標(biāo)準(zhǔn)體承保”的結(jié)果。

當(dāng)然我這話可能得罪人，但有些拒保案例純粹是因?yàn)橥侗Ｈ藳]選對(duì)產(chǎn)品。不同產(chǎn)品的核保尺度是不一樣的。完美人生8號(hào)作為復(fù)星聯(lián)合健康的產(chǎn)品，在核保上相對(duì)靈活。

再看產(chǎn)品本身的保障。核心重疾135種，賠100%保額。中癥30種，賠60%保額，最多6次。輕癥50種，賠30%保額，最多6次。

但它的亮點(diǎn)在附加保障上。60歲前重疾額外賠80%，中癥額外賠40%，輕癥額外賠10%。這個(gè)額外賠的比例在同類產(chǎn)品里算高的。尤其是重疾額外賠80%，相當(dāng)于你在60歲前得重疾，能拿到180%的保額。

女性特定疾病額外賠10%，雖然比例不高，但勝在是額外給的，不占用主險(xiǎn)額度。對(duì)于女性客戶來說，這個(gè)保障有一定價(jià)值。

惡性腫瘤-重度拓展保險(xiǎn)金，如果你先得了原位癌或輕度惡性腫瘤，之后發(fā)展成重度，額外賠50%。這個(gè)保障的邏輯是鼓勵(lì)早期發(fā)現(xiàn)和治療，從精算角度看，這個(gè)條款的觸發(fā)概率其實(shí)不低，因?yàn)楹芏鄲盒阅[瘤是從早期發(fā)展過來的。

重疾拓展金這個(gè)設(shè)計(jì)有點(diǎn)意思。如果你先得了輕癥，賠了錢，之后又得重疾，額外賠30%。這相當(dāng)于給了“輕癥轉(zhuǎn)重疾”的額外補(bǔ)償。

然后算IRR。你按50萬保額，20年交費(fèi)，每年保費(fèi)大概在1.1萬到1.3萬之間。假設(shè)你在35歲投保，在60歲前得重疾的概率大概在15%到20%之間。如果觸發(fā)重疾額外賠，拿到180%保額即90萬，那么IRR算下來在3.5%到4%之間。如果沒觸發(fā)額外賠，IRR會(huì)低一些。

當(dāng)然我這話可能說得太技術(shù)了。簡(jiǎn)單說，如果你在60歲前出險(xiǎn)，這個(gè)產(chǎn)品的IRR相當(dāng)可觀。如果60歲后出險(xiǎn)，IRR會(huì)低一些，但依然跑贏很多儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品。

對(duì)于曾被拒保的人，我的建議是：先搞清楚自己被拒保的具體原因。如果是甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)這類可控問題，完全可以試試完美人生8號(hào)的智能核保。如果是比較嚴(yán)重的健康問題，比如心臟病、糖尿病等，那可能確實(shí)比較難。

還有一個(gè)很多人忽略的點(diǎn)：完美人生8號(hào)的身故/全殘保障，18歲后賠100%保額。這意味著如果沒得重疾就身故了，也能拿到賠款。這個(gè)設(shè)計(jì)讓保單的“確定性”更高，從IRR角度來說，身故責(zé)任的加入會(huì)平滑收益曲線。

我手頭有一份完美人生8號(hào)的智能核保操作指南，里面列出了各種常見疾病的核保結(jié)論，你想知道自己被拒保的原因能不能通過智能核保，可以私信我聊聊。

這種話不適合公開說太多，你懂的。每個(gè)被拒保的人情況都不一樣，具體怎么操作還是要個(gè)案?jìng)€(gè)議。

等等，我上面說“值得一試”，但我再想一想，其實(shí)有更精確的說法。完美人生8號(hào)的價(jià)值在于它的附加保障組合，尤其是60歲前重疾額外賠80%這個(gè)條款，對(duì)于預(yù)算有限但又想在關(guān)鍵年齡段有高保障的人來說，性價(jià)比確實(shí)高。但對(duì)于年齡較大（45歲以上）的人來說，重疾額外賠的觸發(fā)概率會(huì)降低，IRR會(huì)受影響。

所以并不是所有人都適合完美人生8號(hào)，但你得具體算過才知道。

想具體怎么操作你可以私信我聊，我?guī)湍憧纯茨愕那闆r能不能通過智能核保，以及怎么搭配附加保障最劃算。