我跟你講，青云衛(wèi)6號這款產(chǎn)品，招商仁和出的，背景硬實。它最大的特點就是重疾額外賠能到100%——你沒看錯，不是60%，是100%。也就是說你買了50萬保額，60歲前第一次得重疾，直接賠100萬。這力度，擱隔壁養(yǎng)雞場老李頭那比喻，就是買一送一，還送的是大公雞。當然，前提是你選保70歲或者保終身，額外賠的觸發(fā)條件是60歲前。如果你選了保30年，那就變成保單前15年額外賠100%——這個細節(jié)我后面還要說，你先記著。

那么回到你那個問題：給孩子買，選保30年還是保終身？這倆其實沒有誰絕對好，關(guān)鍵看你兜里銀子和心里的算盤。保30年，說白了就是管到孩子長大成人，比如0歲投保，保到30歲。這期間孩子生大病的概率確實不高，但萬一碰上，賠付也不含糊——重疾額外賠在保單前15年內(nèi)是100%，后15年就是100%基本保額，沒有額外。輕癥、中癥也類似，前15年有額外賠，之后沒有。價格嘛，按個20萬保額一年交個幾百塊，交個10年或者20年，壓力很小。但問題在于，30年后合同結(jié)束，孩子成了成年人，身體如果有點小毛病，再買保險可能就難了，或者保費翻倍。

反過來，選保終身，就是一口氣保一輩子。60歲前重疾額外賠100%，60歲后也有100%基本保額。中癥60歲前額外賠40%，輕癥額外賠20%。這就相當于給孩子搭了個長期的保護傘，哪怕將來產(chǎn)品停售、健康變差，保障一直在。而且青云衛(wèi)6號有個特別厚道的設(shè)計——惡性腫瘤多次賠，第一次得癌后，間隔3年再次確診，賠120%保額，之后每3年還能再賠，最多4次。這可是實打?qū)嵉姆缽桶l(fā)保障，我見過太多人癌癥好了又回來，錢花光了人也沒了。當然，價格肯定比保30年貴，但拉長到30年或20年交，每年也就多交個千把塊錢，我覺得值。

你猜怎么著？更多人糾結(jié)的是另一個點：少兒特疾和少兒罕見病。青云衛(wèi)6號有個少兒特定疾病額外賠120%，比如白血病、腦腫瘤這些孩子高發(fā)的病，買了50萬保額能賠110萬（50萬基礎(chǔ)+60萬額外）。還有20種罕見病額外賠200%，那就是賠150萬。這些責任只有孩子在小時候才有可能用上，所以保30年的話，基本覆蓋了少兒高發(fā)病年齡段，很劃算。但保終身的話，這些少兒特疾責任只在18歲前有效，18歲后就沒了——但別慌，成人高發(fā)的癌癥、心梗等重疾依然有保障，而且60歲前額外賠還在。所以你看，選哪個版本，本質(zhì)上是賭孩子哪個階段生病風險高。

我前面說保30年簡單，但再想一想，其實有更聰明的玩法。如果你預算還行，我建議直接上保終身，附加惡性腫瘤多次賠和重疾多次賠。為什么？因為孩子年齡小，保費便宜，鎖定終身費率，以后不管身體怎么變都不影響。而且青云衛(wèi)6號還有個很實際的福利：交費期內(nèi)確診重疾或中癥，已經(jīng)交的保費全部返還。另外，白血病骨髓移植還能額外賠100%保額和每月2%的醫(yī)療津貼。這些責任放在30年保期內(nèi)，萬一孩子得了白血病，治療費用壓力能大大減輕。但如果你只買了保30年，30歲后保障就斷了，孩子自己再買成人重疾，不僅貴，還可能因為體檢異常被除外或加費。你想啊，孩子小時候生過病，哪怕好了，以后再買保險多難。

當然我這話可能得罪人，但老王我還是要說：別光看保多久，還要看保險公司。招商仁和人壽，背景硬，償付能力足，這點你放心。那如果你還是拿不定主意，我手頭有一份對比清單，把保30年和保終身的所有區(qū)別列成了表格，包括保費大致范圍、額外賠條件、少兒特疾覆蓋、未來可操作性等等。你私信我，我直接發(fā)你，省得你翻來覆去算不明白。這種話不適合公開說太多，你懂的。