你猜怎么著？香港保險市場規模大到你難以想象。你看看這個圖，香港保險滲透率全球排名靠前，保險深度跟密度都甩內地好幾條街。這不是吹牛，是實實在在的數據。

內行人講，香港保險之所以能賠得痛快、分紅分得高，就是因為資金可以投全球。你看這張圖，香港保司的投資組合里，固定收益和非固定收益都有，不像內地保險資金超70%窩在債券里。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），結果被傭金吃掉一大塊，你甘心嗎？

唔好意思，我這話可能得罪人。但你要知道，香港保險公司的營業時間表都擺在那，你完全可以自己去柜臺辦理。我給你看這個表，幾點開門幾點關門，清楚得很。

前面我說要自己操作，但如果你沒有香港銀行賬戶，那也很麻煩。所以我再給你推薦幾個開戶行的表，你看看哪個離你近，提前預約好。開卡之后，繳費、理賠都方便。

香港銀行卡封面長這樣，存進去的錢，萬一急用還能隨時取。當然，保險是長期投資，你別指望像活期一樣。

回歸傭金的問題。危疾全守衛這類產品，轉介人傭金通常占首年保費的50%到70%。你按20萬美金一年交5年算，首年保費20萬美金，傭金就有10萬到14萬美金被中介拿走。你自己操作，直接跟保險公司談，拿回75%的傭金，那就是7.5萬到10.5萬美金回到你賬戶。這筆錢放在保單里「利疊利」，幾十年后差距大到嚇人。

你再對比一下內地儲蓄險和香港儲蓄險的核心區別。香港的收益率長期碾壓內地，分紅實現率也透明——香港保險監管局官網有分紅率列表，你可以自己查歷史數據。

我手頭有一份清單，是香港幾家老牌保險公司和新興公司的對比，成立時間、信用評級、代表產品都有。比如友邦、保誠這些老字號，還有富衛、萬通這些新勢力，以及中國人壽海外這類中資。你看一眼心里就有底。

當然，我這話可能有點絕對。實際操作上，不是所有產品都能拿回75%，得看保司的規矩和你的繳費金額。但大體上，自己操作比找中介省一半以上是有的。而且2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，以后繳費、理賠更方便了。

業內有一句話講得好：識得玩，先係高手。（粵語：懂得玩，才是高手。）你懂行，就能拿回該是你的錢。前面我說要自己操作，但如果你怕麻煩，也可以找那種只收固定服務費、不拿傭金的人幫忙。總之，別讓中間商賺走太多。

想具體怎么操作你可以私信我聊。這種話不適合公開說太多，你懂的。我手頭有一份詳細的傭金返還操作流程圖，你要的話我發你。來，飲杯！