當然我這話可能得罪人，有些產品喜歡搞“首次重疾后，輕中癥還能賠”這種花活，但大黃蜂16號沒有。它把重點放在了一個更實在的地方——少兒特疾和罕見病賠得狠。20種特疾額外賠120%，20種罕見病額外賠200%。你想想，白血病、神經母細胞瘤這些高發少兒癌癥，如果60歲前得，重疾賠100萬，特疾再賠60萬（額外120%），加起來160萬。再比如罕見病，直接賠200%額外，加上基礎保額就是300%。這還沒完，它還搞了個“特疾移植治療額外賠”——18歲前做骨髓移植、干細胞移植或器官移植，直接再賠80%。也就是說，一個孩子如果得了白血病需要移植，最高能賠：重疾100%+特疾120%+移植80%=300%保額。50萬保額變150萬，前端治療費基本覆蓋了。

還有一點我必須提，就是它的“惡性腫瘤醫療津貼”和“惡性腫瘤拓展保險金”。前者是確診癌癥后，每過一年還在治療或復查，就賠40%/50%/30%基本保額，最多賠三次。注意，是只要還在“治療、隨診或復查”狀態就賠，不是非要新發或轉移。這個設計比很多產品更寬松。后者更是一步到位——先得了輕度癌癥或原位癌，之后再確診重度癌癥，額外賠100%。也就是說，如果孩子先被查出早期甲狀腺癌，賠了輕癥30%保額，之后萬一發展成重度甲狀腺癌，重疾再賠100%，再加這個拓展金100%，總共230%。

說到這你可能覺得，保障這么全，保費肯定貴。但實際算下來，比市面上很多同類型產品還便宜兩三百。為什么？因為北京人壽把一些“虛胖”的責任砍掉了，比如它沒有強制捆綁身故責任，你可以選不帶身故，保費直接降一截。另外它的重疾多次賠是可選責任，不選的話基礎版更劃算。我建議你如果預算有限，就選基礎責任+癌癥津貼，重疾多次賠看情況加。因為多次賠的概率其實不高，但癌癥津貼的實用性更強。

不過我得說實話，它也不是沒缺點。等待期180天，比市面上90天的產品長了一倍。而且它對某些病種的理賠年齡有限制，比如雙耳失聰、雙目失明要3歲后才能賠，語言能力喪失也是3歲后。這些條款很多產品都有，但你需要知道。另外少兒重度自閉癥保險金只限0-1歲投保的孩子，而且要到3-7歲確診才賠。如果孩子已經2歲了，這個責任就白瞎了。還有那個“少兒嚴重抑郁癥關愛金”，條件挺苛刻——3-18歲確診嚴重抑郁癥，還要住院超過30天，才賠10%保額。說實話，這個責任有點雞肋，但也不占多少保費，就當送的。

我手頭有一份內部費率對比清單，把大黃蜂16號和它同梯隊的產品按不同年齡、不同繳費期、不同保額都算了一遍，差距一目了然。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我直接把清單發你，你自己對比著看。