說(shuō)實(shí)話，乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)想標(biāo)體承保一款少兒重疾險(xiǎn)，這事兒擱以前我都不太敢想。但你猜怎么著，君龍人壽的小青龍8號(hào)，核保尺度最近確實(shí)有松動(dòng)，尤其是針對(duì)投保人豁免這一塊，給了不少高凈值家庭一個(gè)機(jī)會(huì)。我這么跟你說(shuō)吧，很多朋友給孩子買保險(xiǎn)，覺得孩子健康就行，自己身體有點(diǎn)小毛病無(wú)所謂，可一旦你想附加投保人豁免，那情況就不一樣了——投保人的健康告知直接關(guān)系到整個(gè)保單的穩(wěn)定性。你想想，如果作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的你，體檢報(bào)告上出現(xiàn)“乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)”，傳統(tǒng)核保大概率是除外或者延期，等于你把最關(guān)鍵的“豁免”功能廢掉了。但小青龍8號(hào)在智能核保里，對(duì)乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)有更細(xì)化的處理：只要最近半年內(nèi)的超聲報(bào)告顯示結(jié)節(jié)邊界清晰、形態(tài)規(guī)則、無(wú)鈣化、無(wú)血流信號(hào)，且最大直徑不超過(guò)1.5厘米，是有可能通過(guò)人工核保爭(zhēng)取標(biāo)體承保的。當(dāng)然我這話可能得罪人，有些同業(yè)會(huì)說(shuō)“3級(jí)不除外就不錯(cuò)了”，但君龍人壽的規(guī)則確實(shí)在嘗試給這類情況開口子。這不是什么秘密，而是基于大數(shù)據(jù)和再保支持的結(jié)果。前面我說(shuō)要爭(zhēng)取標(biāo)體承保，但我再想一想，其實(shí)有更務(wù)實(shí)的做法——先走智能核保，如果系統(tǒng)直接給出“除外乳腺相關(guān)疾病”，也別急著放棄，可以申請(qǐng)人工核保，附上完整的復(fù)查資料，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)結(jié)節(jié)穩(wěn)定、無(wú)變化，甚至可以把過(guò)往三年的體檢記錄都提交上去。對(duì)于高凈值客戶，你按50萬(wàn)美金保額、10年繳費(fèi)算，投保人豁免一旦觸發(fā)，省下的保費(fèi)可不是小數(shù)目。而且從財(cái)富傳承的角度，孩子作為被保人，保單現(xiàn)金價(jià)值天然具有債務(wù)隔離屬性，如果投保人（你）不幸罹患重疾導(dǎo)致收入中斷，豁免功能直接讓剩余保費(fèi)歸零，孩子的保障卻絲毫不動(dòng)——這才是真正的家族防火墻。但話說(shuō)回來(lái)，如果乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)伴隨有鈣化點(diǎn)、血流豐富或者形態(tài)不規(guī)則，那強(qiáng)行投保只會(huì)被拒保或延期。這時(shí)候我的建議是：先處理結(jié)節(jié)，比如微創(chuàng)手術(shù)病理良性后再投保，往往能標(biāo)體。而小青龍8號(hào)有個(gè)優(yōu)勢(shì)，它支持保單生效后2年內(nèi)補(bǔ)充告知，如果你手術(shù)病理是良性，可以申請(qǐng)重新核保，有機(jī)會(huì)撤銷除外責(zé)任。不過(guò)這種操作有門檻，需要你保留好所有病歷和病理報(bào)告。我手頭有一份針對(duì)乳腺結(jié)節(jié)3級(jí)投保小青龍8號(hào)的核保清單，包括需要準(zhǔn)備的資料清單和智能核保要點(diǎn)，你要的話我發(fā)你——這種細(xì)節(jié)不適合公開說(shuō)太多，畢竟每個(gè)家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、子女年齡、健康狀況都不同，具體怎么操作還得私信聊才說(shuō)得清。