先看核心保障，我放了圖在下面，你可以自己瞄一眼。重疾賠100%保額乘以一個(gè)健康管理系數(shù)，這個(gè)系數(shù)從60%到100%浮動(dòng)，怎么浮動(dòng)？看你參與健康管理的情況。中癥賠60%乘以系數(shù)，輕癥賠30%乘以系數(shù)。這個(gè)設(shè)計(jì)有點(diǎn)意思，鼓勵(lì)你保持健康，系數(shù)高的時(shí)候，賠付比例就高。

我這么跟你說(shuō)吧，這個(gè)健康管理系數(shù)，我一開始覺(jué)得是噱頭。但我仔細(xì)算了算，如果系數(shù)能維持在80%以上，實(shí)際賠付比例比很多同類產(chǎn)品要高。當(dāng)然，如果系數(shù)掉到60%，那就有點(diǎn)虧了。所以買這個(gè)產(chǎn)品，你得有點(diǎn)自律。

接下來(lái)看其他保障，60歲前確診重疾，額外賠50%保額乘以系數(shù)。這個(gè)責(zé)任很實(shí)用，60歲前是家庭責(zé)任最重的時(shí)候，多賠一筆錢，能緩解不少壓力。身故責(zé)任可選，預(yù)算夠的話建議加上，畢竟保終身的話，身故了還能留一筆錢給家人。被保人豁免也有，確診輕癥、中癥、重疾就免后續(xù)保費(fèi)。

現(xiàn)在回到肺結(jié)節(jié)這個(gè)核心問(wèn)題。肺結(jié)節(jié)投保，最難的是健康告知。很多產(chǎn)品一聽到肺結(jié)節(jié)，直接拒保。但超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）對(duì)非標(biāo)體比較友好，什么意思？就是你的身體有點(diǎn)小毛病，它不一定直接拒，可能會(huì)給一個(gè)承保結(jié)論。

肺結(jié)節(jié)患者投保，關(guān)鍵看這幾個(gè)點(diǎn)：結(jié)節(jié)大小、形態(tài)、是否手術(shù)、術(shù)后病理結(jié)果。如果結(jié)節(jié)小于某個(gè)尺寸，形態(tài)規(guī)則，沒(méi)有惡性特征，大概率能標(biāo)準(zhǔn)體承保。如果結(jié)節(jié)較大或者形態(tài)不太好，可能會(huì)除外責(zé)任或者加費(fèi)。

你猜怎么著，這款產(chǎn)品沒(méi)有智能核保，所以需要走人工核保或者郵件核保。你需要提供完整的就診資料，包括CT報(bào)告、病理報(bào)告（如果做過(guò)手術(shù)）、隨訪記錄等。核保員會(huì)根據(jù)這些資料來(lái)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。我這么跟你說(shuō)吧，肺結(jié)節(jié)投保，最忌諱的是隱瞞。健康告知問(wèn)到了，你就得如實(shí)回答。如果沒(méi)問(wèn)到，那就不用說(shuō)。但肺結(jié)節(jié)這種明確的問(wèn)題，基本所有產(chǎn)品都會(huì)問(wèn)到。所以不要想著蒙混過(guò)關(guān)，老老實(shí)實(shí)提供資料。

前面我說(shuō)要重點(diǎn)關(guān)注健康管理系數(shù)，但我再想一想，其實(shí)有更實(shí)在的東西。我算過(guò)IRR，按30歲男性，50萬(wàn)保額，20年交，保障至85歲，不算健康管理系數(shù)的話，IRR大概在2.8%到3.2%之間。如果健康管理系數(shù)能維持在80%以上，IRR可以到3.5%左右。這個(gè)收益在重疾險(xiǎn)里算不錯(cuò)的了。當(dāng)然，我這話可能得罪人，但I(xiàn)RR不是買重疾險(xiǎn)唯一的標(biāo)準(zhǔn)。重疾險(xiǎn)的核心是杠桿，是保障。IRR只是一個(gè)參考，讓你知道這個(gè)產(chǎn)品的性價(jià)比怎么樣。

說(shuō)實(shí)話，我見(jiàn)過(guò)太多因?yàn)榻】蹈嬷獩](méi)做好而被拒賠的案例了。投保的時(shí)候省事，理賠的時(shí)候出事。所以買保險(xiǎn)，健康告知這一關(guān)一定要認(rèn)真對(duì)待。超級(jí)瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版）這個(gè)產(chǎn)品，對(duì)于肺結(jié)節(jié)患者來(lái)說(shuō)，是一個(gè)值得嘗試的選項(xiàng)，但前提是你得準(zhǔn)備好所有資料，認(rèn)真走核保流程。

這種話不適合公開說(shuō)太多，你懂的。每個(gè)案例都不一樣，需要具體分析。我手頭有一份肺結(jié)節(jié)投保的指南，包括需要準(zhǔn)備哪些資料、怎么回答健康告知、有哪些產(chǎn)品可以選。你要的話我發(fā)你，私信我就行。