說實(shí)話，超級瑪麗這個(gè)IP在保險(xiǎn)圈里混了這么多年，算是老江湖了。但這次復(fù)星聯(lián)合健康出的超級瑪麗（醫(yī)聯(lián)有盟版），我第一眼看到那個(gè)“健康管理系數(shù)”的時(shí)候，說實(shí)話，愣了一下。這玩意兒到底是福利還是套路，咱得掰扯清楚。我跟你講，這個(gè)健康管理系數(shù)，就是這款產(chǎn)品最騷的操作，也是最容易讓人踩坑的地方。它直接決定了你拿到手的錢是打六折還是全款。60%到100%的浮動區(qū)間，意味著同樣買了50萬保額，有人能拿50萬，有人只能拿30萬。差了20萬，你說刺激不刺激。那這個(gè)系數(shù)怎么算的？官方說的是跟你的健康管理行為掛鉤，比如定期體檢、運(yùn)動習(xí)慣、健康數(shù)據(jù)上傳等等。說得好聽叫激勵(lì)你健康生活，說得不好聽，你得配合保險(xiǎn)公司做一系列動作才能拿到滿額賠付。當(dāng)然我這話可能得罪人，但事實(shí)就是這樣。你買保險(xiǎn)是為了萬一出事能拿到錢，結(jié)果還要先完成一堆“健康任務(wù)”，這不是本末倒置嗎？但換個(gè)角度想，如果你本來就有健身習(xí)慣、定期體檢，那這個(gè)設(shè)計(jì)對你來說就是白送的錢。所以第一個(gè)關(guān)鍵問題來了：你愿意為了多拿40%的保額，去配合做健康管理嗎？如果你的回答是“太麻煩了”，那這款產(chǎn)品可能不太適合你。如果你覺得“反正我也要健身體檢，順手拿滿額賠付”，那它就很香。第二個(gè)問題，非標(biāo)體友好到底有多友好？我直接說吧，這款產(chǎn)品對非標(biāo)體確實(shí)比市面上大多數(shù)重疾險(xiǎn)要寬松。復(fù)星聯(lián)合健康在核保上一向比較“人性化”，像甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病前期這些常見問題，都有機(jī)會承保。但你要注意，它沒有智能核保，這意味著你必須走人工核保。人工核保的好處是可以個(gè)性化溝通，壞處是慢，而且需要你提供完整的病歷資料。所以如果你是非標(biāo)體，準(zhǔn)備好你的體檢報(bào)告、就診記錄，一次性提交清楚，反而更容易通過。我這么跟你說吧，如果你因?yàn)槟承┙】祮栴}被其他重疾險(xiǎn)拒保過，可以試試這款。但如果你體況復(fù)雜，比如有多個(gè)器官的問題，那還是要做好被除外或加費(fèi)的準(zhǔn)備。非標(biāo)體友好不代表來者不拒，別把“友好”理解成“無底線”。第三個(gè)問題，重疾額外賠值得加嗎？60歲前確診重疾，額外賠50%保額乘以當(dāng)年的健康管理系數(shù)。也就是說，如果系數(shù)是80%，那你實(shí)際拿到的額外賠付是50% * 80% = 40%的基本保額。如果系數(shù)是100%，那就是50%。這個(gè)附加險(xiǎn)的價(jià)格，我看了下，大概占主險(xiǎn)保費(fèi)的20%-30%左右，具體看你年齡和繳費(fèi)期。值不值得加，核心看你對“60歲前發(fā)生重疾”的風(fēng)險(xiǎn)怎么判斷。前面我說60歲前重疾概率不高，但再想一想，其實(shí)現(xiàn)在年輕人壓力大、作息亂、飲食不規(guī)律，40-50歲心梗、腦梗的案例比比皆是。如果你家庭有早發(fā)疾病史，或者你的工作強(qiáng)度大，那加上的性價(jià)比還是可以的。但如果你生活習(xí)慣良好、家族長壽，那省下這筆錢也沒毛病。最后說一句，這款產(chǎn)品的保障期限只到85歲，不是終身。對，你沒看錯(cuò)，它保到85歲就結(jié)束了。85歲之后怎么辦？那時(shí)候正是重疾高發(fā)的年齡段。所以如果你預(yù)算允許，建議搭配一份終身重疾險(xiǎn)做組合，或者單獨(dú)配置一份防癌險(xiǎn)來兜底。這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體了解健康管理系數(shù)的計(jì)算規(guī)則，或者想評估自己的體況能否通過核保，可以私信我聊。我手頭有一份這款產(chǎn)品的詳細(xì)測評清單，你要的話我發(fā)你。