你好，我是大賀。

前幾天刷到一條新聞：2025年10月，華瑞銀行今年第7次降息，5年期存款利率降到了2.1%。再往前看，六大國有銀行的1年期定存已經跌破1%，只剩0.95%。

很多客戶問我：大賀，我的錢到底該放哪里？

說實話，這個問題我被問了不下一百遍。而最近保誠**「信守明天」**的升級，讓我覺得有必要拿出來好好聊聊——這款產品在9月悄悄完成了一次"變身"，收益全面提速，提領靈活性更是冠絕市場，堪稱本月港險圈的"黑馬"。

更關鍵的是，內部消息稱保誠10月預繳優惠要調整，現在可能是鎖定"高收益+高優惠"的最后窗口。

收益到底有多能打？

我幫你拆一下這個數據。

保誠這次升級，直接把5年繳美元保單的首45年預期回報全面上調，漲幅在**1.5%-8%**之間。說人話就是：不管你持有10年還是30年，收益都比之前更高了。

具體看幾個關鍵節點：

• 15年預期IRR 5.00%（舊版4.68%，提升0.32%）
• 25年預期IRR 6.35%（舊版6.09%，提升0.26%）
• 28年達到6.5% IRR

6.35%是什么概念？目前市場上同類產品，基本要40年左右才能達到這個水平。而「信守明天」在25年就做到了，這就是20-30年的"黃金優勢期"。

再橫向對比一下：比友邦**「環宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。當銀行5年定存只有1.3%的時候，港險6%+**的復利增長，差距一目了然。

提領靈活性：早領晚領都能贏

很多人買儲蓄險不是為了"存死錢"，而是要"邊存邊用"——孩子上學要用錢，自己養老要用錢。站在你的角度想，提領靈活性才是決定這筆錢好不好用的關鍵。

這筆賬我來給你算清楚。以5年繳每年10萬美元（總保費50萬）為例：

場景一：5/6/7提領（早提領）從第6個保單年度末開始，每年提領3.5萬美元（總保費的7%），一直領到終身。到第15年時，累積提取總額已達52.5萬美元，直接回本。而且剩下的錢還在賬戶里繼續漲，每年還能提3.5萬，真正做到"現金流不斷"。

場景二：5/11/10提領（晚提領）第11年開始每年提領5萬（總保費的10%），一直領到終身。100年累計提領450萬美元，保單內還剩余1663萬可以傳給下一代。

把保誠、友邦、宏利的旗艦產品拉出來對比，「信守明天」在保單第20年-80年期間，領取后的保單剩余價值一直保持領先。在關鍵用錢周期里，領得多還剩得多。

四大首創功能：解決真實痛點

除了收益亮眼，**「信守明天」**在功能設計上也下了狠功夫。這里有4個"市場首創"或"行業領先"的功能，我覺得值得單獨拿出來說。

1. 真貨幣轉換：6種貨幣自由切換

第3個保單周年日起，不限次數轉換保單貨幣，支持美元、港元、人民幣、澳元、加元、英鎊6種貨幣。重點來了：轉換后，未來回報率（包括保證及非保證回報）與原有計劃下的相同貨幣一樣。說人話就是，你換了貨幣，收益不打折。這能確保財富增值的穩定性，省去轉換新產品的成本費用。

2. 雙重紅利結構：鎖定+增長兩手抓

**「信守明天」**新增了歸原紅利，形成"歸原紅利+終期紅利"的雙重紅利結構。歸原紅利一旦公布即鎖定，累積在保單中，不會被回調；終期紅利雖非保證，但有機會帶來更快的財富增長。這樣的設計能更好提升提取能力，杜絕分紅回調風險。

3. 市場首創自主傳承：身故賠償按需定制

提供4種身故賠償支付選擇：一筆過、分期支付、組合支付，以及新增的"自主傳承"。自主傳承可以預先指定不同的身故賠償百分比，結合每月分期+特定人生事件/指定年齡支付。新增的人生事件包括：非自愿性失業、離婚、買入住宅物業、更改主要居住城市。這意味著什么？你可以提前規劃好，孩子結婚時給一筆，買房時給一筆，真正實現"財富按需傳承"。

4. 市場首創自主入息：打造類年金現金流

第5個保單周年日起，可以設置自動提取現金價值——定時、定額、指定收款人。這個收款人可以是家人、雇員，甚至慈善機構。無論是日常開銷、子女教育還是補充養老、做慈善，都能按需提取，實現財富的靈活支配。

保誠的"鈔能力"托底

收益再好，也要看保司能不能兌現。這一點，保誠的實力可以讓人放心。

根據最新數據，保誠集團上半年稅后利潤按年飆升近10倍，總投資資產達到1600億美元，同比增加81億美元。全年新業務利潤達到30.78億美元，同比增長11%，創下新紀錄。

很多人可能不知道，保誠在長線分紅方面的表現一直很優秀。長達20年的分紅收益披露數據顯示，保誠產品平均回報率高達5%-6%。比如「更美好」保障計劃B第20年實際平均總IRR達到6.75%，「理想人生」定期儲蓄保障計劃A達到6.18%。

有保誠的"鈔能力"托底，不用擔心**「信守明天」**的收益是畫餅。

總結：三重優勢配得上"黑馬"稱號

保誠**「信守明天」**通過此次升級實現了華麗蛻變：

• 收益加速：25年**6.35%市場最高，28年達到6.5%**天花板
• 提領自由：早領晚領都能贏，覆蓋全生命周期需求
• 功能王炸：貨幣轉換、雙重紅利、自主傳承、自主入息四大首創

如果你既想要長期增值，又需要靈活提領"現金流"，這款產品值得認真考慮。以"收益加速+提領自由+功能王炸"三重優勢，配得上"黑馬"的稱號。

大賀說點心里話

產品選對了只是第一步，怎么買、通過什么渠道買，里面的門道更大。同樣的產品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。