你好，我是大賀。

最近被問(wèn)得最多的一個(gè)問(wèn)題：**萬(wàn)通「富饒千秋」要停售了，新出的「富饒萬(wàn)家」**到底怎么樣？該沖舊款末班車還是入新款？

說(shuō)白了就是，這兩款產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣。但選錯(cuò)了真的會(huì)虧錢(qián)。今天我跟你講實(shí)話，把新舊產(chǎn)品的收益、功能、優(yōu)惠全部拆開(kāi)給你看，最后告訴你怎么對(duì)號(hào)入座。

收益實(shí)測(cè)：美元保單中期收益"狂飆"

先說(shuō)最核心的——收益。

「富饒萬(wàn)家」的美元保單中期收益直接起飛，這個(gè)數(shù)據(jù)你可以自己算：

• 2年交預(yù)計(jì)6年回本，保證13年回本
• 5年交預(yù)計(jì)7年回本，保證13年回本
• 第10年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**145%**已繳保費(fèi)
• 第20年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**310%**已繳保費(fèi)
• 第30年預(yù)期總現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)**640%**已繳保費(fèi)

預(yù)期回報(bào)10年4.19%，20年6%，30年直接登頂6.5%IRR。

比舊款萬(wàn)通「富饒千秋」提前11年登頂6.5%，30年多賺40%，直接追平友邦環(huán)宇盈活、安盛盛利2等頂級(jí)收益產(chǎn)品。若要推薦早期提領(lǐng)表現(xiàn)優(yōu)秀的產(chǎn)品，**萬(wàn)通「富饒萬(wàn)家」**絕對(duì)榜上有名。

對(duì)比一下現(xiàn)在內(nèi)地的存款利率——2025年5月國(guó)有大行第七次降息后，1年期定存利率已經(jīng)降到0.95%，5年期才1.30%。港險(xiǎn)**6.5%**的預(yù)期IRR，不吹不黑，這個(gè)差距擺在這里。

紅利結(jié)構(gòu)：復(fù)歸紅利占比穩(wěn)居第一梯隊(duì)

收益高是一方面，能不能穩(wěn)定拿到手才是關(guān)鍵。

很多人擔(dān)心儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的"預(yù)期收益"只是畫(huà)餅，實(shí)際提領(lǐng)時(shí)縮水嚴(yán)重。這個(gè)擔(dān)心是對(duì)的。但**「富饒萬(wàn)家」**在這點(diǎn)上做得不錯(cuò)。

升級(jí)后，全周期的保證收益、復(fù)歸紅利和終期紅利只加不減。復(fù)歸紅利占比依然是行業(yè)一梯隊(duì)水準(zhǔn)，提領(lǐng)穩(wěn)定性有保障。

什么意思？復(fù)歸紅利一旦派發(fā)就鎖定了，不會(huì)因?yàn)槭袌?chǎng)波動(dòng)被收回。占比越高，你實(shí)際能拿到的錢(qián)就越穩(wěn)定。這點(diǎn)萬(wàn)通一直做得比較扎實(shí)，升級(jí)后保單長(zhǎng)期的增值潛力反而更強(qiáng)更穩(wěn)。

功能升級(jí)：10種貨幣+12種年金，靈活度拉滿

收益之外，「富饒萬(wàn)家」的功能升級(jí)也值得說(shuō)道。

10種貨幣自由轉(zhuǎn)換

保單貨幣10種可選：美元、港幣、人民幣、英鎊、澳元、加元、新加坡元、日元、歐元，還有全球公認(rèn)的避險(xiǎn)貨幣——瑞士法郎。

保單生效1年后可隨時(shí)自由轉(zhuǎn)換貨幣，相當(dāng)于給資金加了一層"匯率防護(hù)盾"。做跨境資產(chǎn)配置的家庭，這個(gè)功能非常實(shí)用。

12種年金轉(zhuǎn)換

保單生效滿10年且被保人年滿55歲，可將部分或全部現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)換為12種年金形態(tài)。可以設(shè)計(jì)固定領(lǐng)取，也可以遞增領(lǐng)取，還可以夫妻共同領(lǐng)取。

這是市場(chǎng)獨(dú)有的養(yǎng)老神器，兼顧儲(chǔ)蓄險(xiǎn)靈活提取和年金險(xiǎn)現(xiàn)金流保障的優(yōu)勢(shì)，確定性支付匹配剛性養(yǎng)老需求。

新增亮點(diǎn)：彈性提取+3人傳承設(shè)計(jì)

除了保留舊款的核心功能，「富饒萬(wàn)家」還新增了兩個(gè)實(shí)用權(quán)益：

彈性提取權(quán)益

新增彈性提取權(quán)益，第1個(gè)保單周年起可申請(qǐng)?jiān)O(shè)立指示。可選擇每月提取或每年提取，也可以選擇一次性提取，先提取鎖定戶口與復(fù)歸紅利，再提取保證現(xiàn)價(jià)與終期紅利。

彈性提取為客戶提供了更強(qiáng)的資金流動(dòng)性，不用像以前那樣每次都要單獨(dú)申請(qǐng)。

3人傳承設(shè)計(jì)

第二保單持有人/被保人由1人新增至3人。保單分拆時(shí)可為分拆后的保單提名最多3名指定人士。

這個(gè)升級(jí)在財(cái)富傳承的規(guī)劃上提供了更強(qiáng)的靈活性與定制化能力，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

限時(shí)優(yōu)惠：最高減免73%首年保費(fèi)

說(shuō)完產(chǎn)品本身，再說(shuō)說(shuō)現(xiàn)在投保能省多少錢(qián)。

保費(fèi)折扣

優(yōu)惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

5年交的，第1年保費(fèi)折扣8%-10%，次年保費(fèi)折扣4%-18%，合計(jì)最高折扣8%-28%。

預(yù)繳利率

美元保單2年期預(yù)繳利率5.5%。5年繳美元保單首年預(yù)繳部分享受7.5%保證年利率，后續(xù)4年享有**3.2%**保證年利率。

舉個(gè)例子：選擇2萬(wàn)交5年，總10萬(wàn)美元，只需要一次性預(yù)繳91028美元。省下來(lái)的8972美元是預(yù)繳的利息，相當(dāng)于每年保費(fèi)的45%。

結(jié)合基礎(chǔ)折扣，投保時(shí)當(dāng)下最高可減免**73%**首年保費(fèi)。

2025年12月美聯(lián)儲(chǔ)剛剛第三次降息，聯(lián)邦基金利率降到3.5%-3.75%。隨著進(jìn)入美聯(lián)儲(chǔ)降息周期，這樣的保費(fèi)折扣和預(yù)繳利率且存且珍惜，**7.5%**的預(yù)繳利率窗口期不知道還能撐多久。

選購(gòu)指南：新舊產(chǎn)品怎么選？

最后說(shuō)說(shuō)大家最關(guān)心的問(wèn)題：「富饒千秋」和「富饒萬(wàn)家」到底怎么選？

我跟你講實(shí)話，萬(wàn)通的新舊兩款產(chǎn)品沒(méi)有絕對(duì)優(yōu)劣，核心看你的貨幣選擇和持有周期。

閉眼沖「富饒千秋」的2類人：

1. 選人民幣保單的客戶：「富饒千秋」人民幣保單收益比「富饒萬(wàn)家」高，實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)顯示舊款人民幣收益仍占優(yōu)。
2. 短期（10年內(nèi)）要用錢(qián)的客戶：舊款基本都是2025年的保費(fèi)，其配置的固收類資產(chǎn)收益比「富饒萬(wàn)家」更高，資金利用率更高。

優(yōu)先入「富饒萬(wàn)家」的3類人：

1. 選美元保單的客戶：中期收益與舊款持平，保證收益略微提升，長(zhǎng)期復(fù)利優(yōu)勢(shì)更明顯。
2. 能持有20年以上的客戶：第20年后新款收益差距持續(xù)擴(kuò)大，30年多賺40%，長(zhǎng)期持有越賺越多。
3. 看重靈活功能的客戶：彈性提取+3人共同持有，更適配多子女家庭、家族資產(chǎn)傳承的需求。

時(shí)間節(jié)點(diǎn)提醒：

• 「富饒千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饒萬(wàn)家」推廣優(yōu)惠：截至2026年1月2日
• 建議決策時(shí)間：2025年12月12日前，確保12月31日前生效

該買(mǎi)買(mǎi)，不該買(mǎi)別硬上。但如果你符合上面的條件，現(xiàn)在確實(shí)是出手的好時(shí)機(jī)——不管是沖舊款末班車還是入新款，都別拖了。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品分析到這里就結(jié)束了，但怎么買(mǎi)、從哪個(gè)渠道買(mǎi)，這里面的門(mén)道可能比產(chǎn)品本身更重要。