我這么跟你說吧，信美出的這款達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)，性價(jià)比確實(shí)能打。它的核心保障我貼下面，你們先看一眼。

你猜怎么著，它的輕癥能賠6次，中癥也能賠6次，而且中癥每次賠60%保額，這比例在市面上算高的。但這不是今天重點(diǎn)，重點(diǎn)是我要跟你講清楚，乙肝攜帶和脂肪肝到底怎么過它的核保。

先說乙肝攜帶。如果你是單純的乙肝表面抗原陽(yáng)性，肝功能各項(xiàng)指標(biāo)都正常，DNA檢測(cè)也是陰性，那大概率是能標(biāo)準(zhǔn)體承保的。達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的健康告知里會(huì)問到“乙肝”相關(guān)情況，但只要你不是活動(dòng)性肝炎，沒有反復(fù)的肝功能異常，問題不大。當(dāng)然我這話可能得罪人，有些代理人會(huì)告訴你“只要沒住院就沒問題”，這種說法太籠統(tǒng)了。保險(xiǎn)公司看的是體檢報(bào)告和病歷記錄，不是單憑你“有沒有住院”來判斷。

脂肪肝這塊，現(xiàn)在小朋友得脂肪肝的越來越多了，跟飲食結(jié)構(gòu)有很大關(guān)系。單純性脂肪肝，肝功能正常的，基本不影響投保。但如果合并了轉(zhuǎn)氨酶升高，那就要看升高的幅度了。一般來說，轉(zhuǎn)氨酶在正常值上限的1.5倍以內(nèi)，保險(xiǎn)公司還能接受，超過這個(gè)線就比較難了。

它的其他保障我也放出來，你們感受一下。

關(guān)鍵點(diǎn)在這里：這款產(chǎn)品有意外重疾額外賠、惡性腫瘤多次賠，還有少兒特定疾病和罕見病額外賠。保障面確實(shí)很全，但我勸你別光看保障好不好，先確定你家孩子能不能過核保再說。

投保規(guī)則也給你們看一眼。

我跟你講一個(gè)真實(shí)案例。之前有個(gè)8歲的小朋友，體檢發(fā)現(xiàn)乙肝表面抗原陽(yáng)性，肝功能正常，DNA也是陰性，家長(zhǎng)很擔(dān)心買不了保險(xiǎn)。我?guī)退嚵诉_(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的智能核保，最后標(biāo)準(zhǔn)體承保了。所以關(guān)鍵是看具體指標(biāo)，不是一概而論。

但反過來，如果肝功能不正常，或者DNA陽(yáng)性，那大概率就是延期或者拒保了。這時(shí)候你再去試其他產(chǎn)品也是一樣的結(jié)果，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的邏輯是相通的。脂肪肝也是一樣，單純性脂肪肝和脂肪肝合并肝功能異常，核保結(jié)論完全不同。

前面我說單純性脂肪肝沒問題，但我要補(bǔ)充一點(diǎn)，如果脂肪肝的程度比較重，比如B超提示重度脂肪肝，即使肝功能正常，保險(xiǎn)公司也會(huì)謹(jǐn)慎很多。因?yàn)橹囟戎靖伍L(zhǎng)期來看進(jìn)展為肝纖維化、肝硬化的風(fēng)險(xiǎn)是明顯升高的。

說實(shí)話，達(dá)爾文寶貝計(jì)劃12號(hào)的智能核保系統(tǒng)還是比較人性化的，它不會(huì)一刀切。你按實(shí)際情況填，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)你的具體指標(biāo)給出結(jié)論。如果智能核保過不了，還可以嘗試人工核保，但人工核保就需要提供更多的資料了。

這種話不適合公開說太多，你懂的。每個(gè)孩子的情況都不一樣，具體能不能承保，得看完整的體檢報(bào)告和病歷。我手頭有一份常見兒童疾病的核保參考清單，你要的話我發(fā)你，可以對(duì)照著看看自己孩子的情況大概在什么位置。想具體怎么操作你可以私信我聊。