我跟你講，市面上那些個所謂“尊享”、“至尊”的保單，名字聽著唬人，拆開了一看，里頭水份大得很。你按20萬美金一年交5年算，第一年保費一百萬美金，傭金大概能占到首年保費的百分之十幾到二十幾，這筆錢去哪了？進了中介口袋。你買到的是一份保險，他拿到的是幾十萬美金現(xiàn)鈔。你猜怎么著？香港保險業(yè)監(jiān)管局（IA）有規(guī)定，經紀人必須披露從保險公司拿到的報酬，但沒幾個人會主動告訴你。

你買保單，經紀人拿傭金，天經地義。但你能不能自己拿回這筆傭金？能。怎么操作？我告訴你，核心就一句話：以投保人身份直接找保險公司，或者找一個愿意把大部分傭金返給你的經紀人。 業(yè)內把這種操作叫做“自購單”、“不通過中介”或者“直銷”。說實話，很多大公司的老客戶都是這么干的，他們不會滿大街嚷嚷，因為這是他們的“隱形福利”。

香港保險規(guī)模大到什么程度？你看這張圖，香港保險市場滲透率排名全球前列，保費規(guī)模占GDP比重極高，比內地、美國、英國都高。這市場成熟、規(guī)范，里頭門道多得很。就拿“自購拿傭金”這件事來說，不新鮮，但確實能省錢。我這么跟你說吧，你買一份儲蓄險，比如友邦的「充裕未來」或者保誠的「雋富」，第一年保費100萬美金，如果正常通過中介買，中介拿20萬美金傭金。但如果你直接找到這家保險公司的直屬業(yè)務員，或者一個愿意返傭的獨立經紀人，他可能只拿5萬美金，剩下的15萬美金直接退回給你。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），現(xiàn)在白白送人了。你心痛不心痛？

俗語有云：「食得咸魚抵得渴」，意思是做事要承擔后果。你要省錢，就得自己花時間研究，自己跟經紀公司談條件。冇得傾，你要拿到返傭，就得讓中間人少賺。

當然我這話可能得罪人。很多經紀人會說“返傭是違規(guī)的，會被吊銷牌照”。但你看香港的《保險業(yè)條例》，沒有明文禁止“返傭”給投保人，而是禁止“向未獲授權的人士支付傭金”。你把傭金直接拿回自己口袋，這叫“折扣”，不是“返傭”。很多大公司內部都有“客戶自購優(yōu)惠”或者“忠誠客戶回饋”，只是不公開宣傳。說白了，這層窗戶紙一捅破，你就能省一大筆。那怎么操作？第一步，你得開個香港銀行賬戶。你看這張圖，是香港銀行開戶推薦表。別傻乎乎去柜臺排半天隊，現(xiàn)在很多銀行支持線上開戶，比如眾安銀行、匯豐One、渣打。開戶時記得說你要買保險，有些銀行會幫你代開「綜合理財戶口」，方便繳費和接收理賠款。第二步，找保險公司直接談。你可以在香港保險業(yè)監(jiān)管局官網查保險公司名單，找到它們的“企業(yè)服務”或者“大客戶經理”電話，直接打過去說：“我準備投20萬美金一年，交5年，你們能給什么折扣？” 別怕，保險公司總部的人很樂意跟你談，因為他們不用分傭金給中介，利潤更高。他們可能會給你一個“團體保單”或者“專屬方案”，直接把傭金體現(xiàn)在保費折扣上。舉個例子，正常保費100萬美金，他們直接給你打八五折，你交85萬美金就行。這不比返傭更直接？第三步，如果你不想自己死磕，找個靠譜的獨立經紀人。但你要跟他談好，返傭比例、結算方式、什么時候到賬，全部寫進合同。業(yè)內有個不成文規(guī)矩：首年保費的20%-30%是傭金，你至少可以拿回15%-20%。如果對方說“一分錢都不能少”，你扭頭就走。香港那么多保險公司，友邦、保誠、宏利、安盛，哪家不能買？非要在一棵樹上吊死？

粵語里有句話：「唔使急，最緊要快」，意思是別著急，但動作要快。你找經紀人，別急著簽單，先讓他把返傭方案發(fā)給你看。他肯發(fā)，說明有得談；他不發(fā)，你就話：「咁就中計啦，走人?！?

前面我說要直接找保險公司，但我再想一想，其實有更省心的辦法——你找個專門做“自購單”的經紀公司。他們不靠賣保單賺傭金，而是靠收你的“顧問費”。比如你買100萬美金保單，他們收你2萬美金顧問費，但幫你談下15萬美金折扣。你實際省了13萬美金。這比你自己去談更高效，因為專業(yè)的人做專業(yè)的事。另外，繳費方式也有講究。別傻乎乎直接電匯，那手續(xù)費高得嚇人。你看這張圖，2025年3月1日起，港澳銀行內地分行可以開辦外幣銀行卡業(yè)務了。這意味著什么？你可以在內地開一張香港銀行的銀行卡，直接通過銀聯(lián)通道繳費，免手續(xù)費。這種話不適合公開說太多，你懂的。香港保險市場水深，但只要你懂門道，就能把“水份”擠出來。你要想知道怎么具體操作，我手頭有一份清單，里頭列了哪些保險公司愿意直接跟客戶談、哪些經紀人靠譜、怎么談返傭比例、開戶流程等等。你要的話我發(fā)你。想具體怎么操作你可以私信我聊。