你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，服務過上千個家庭的資產配置。

前幾天刷到一條新聞：2025年5月，六大國有銀行第七次下調存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期也才1.3%。10萬塊存5年定期，利息從7750元降到6500元，一年少了1250塊——還不夠吃頓像樣的火鍋。

說實話，這個利率環境下，很多人開始重新審視港險儲蓄。最近萬通剛升級了一款產品——萬通富饒萬家，我研究了一圈，發現它幾乎是富饒千秋的"完全進化版"。今天就來拆解一下，這款產品到底值不值得關注。

這點很關鍵：這次升級是在不改變保證收益的前提下，直接上調了復歸紅利和終期紅利。不是在結構上玩花樣，是實打實的收益提升。

靜態收益：前中期穩健，后期發力

我們來看看數據。

先說靜態收益，也就是錢放著不動的情況：

• 10年復利3.05%——說實話，這個數字比較一般，放在市場里不算突出
• 20年復利達到6%——這就厲害了，市場排名前三，比盛利2、環宇盈活這些王牌產品表現得都要好
• 30年復利觸頂6.5%——正式跟上第一梯隊的速度

給你算筆賬：銀行理財2025年上半年平均年化才2.12%，現金管理類產品更慘，只有1.4%左右。萬通富饒萬家20年復利6%，是銀行理財的近3倍。

前10年確實不算驚艷，但如果你的資金是長期規劃，20年往后的爆發力相當可觀。

動態收益：提領模式靈活多樣

靜態收益是"放著不動"，但實際用錢場景下表現如何？這才是關鍵。

566提領模式（5年繳費，第6年起每年提取總保費6%）：以10萬美金交5年、每年提取3萬美金為例，提到保單30年，換算成復利6.32%。

跟盛利2、星河尊享這些"提領王者"比，稍低一點點，但比富饒千秋表現更好，屬于目前市場一流水平。

但最值得說的是369提領模式——全市場僅此一家支持：

• 保單2-10年：每年提取3%
• 11-20年：每年提取6%
• 21年往后：每年提取9%

這個設計特別適合現金流需求逐漸增多的家庭，比如孩子教育、父母養老、自己退休，用錢需求是遞增的。或者用來對沖通脹——越往后領得越多。

從我服務過的客戶來看，很多人買儲蓄險不是為了"一直放著"，而是要用的。369這種階梯式提領，比固定比例提領更貼合真實生活節奏。

年金轉換：市場獨家的養老利器

這是萬通富饒萬家最硬核的功能之一——年金轉換，市場獨家。

規則很簡單：保單滿10年，被保人滿55歲，可以把保單里全部或部分的錢，轉換成一份保證領取的終身年金。不再受分紅波動影響，活多久領多久。

給你算筆賬：同樣是30歲女性，10萬美金交5年，60歲做年金轉換：

• 富饒千秋：60歲現金價值278萬美金，轉年金后每年固定領17.9萬美金
• 富饒萬家：60歲現金價值292.7萬美金，每年固定領18.8萬美金

升級后每年多領9000多美金，而且這個收益是普通養老年金的3倍。

年金轉換方式非常靈活，可以前期做分紅險的提領，后期再轉年金。比如50萬美金的保單，從第6年開始每年取3萬，取到60歲累計領了72萬，賬戶里還剩109.9萬。這時候再轉年金，每年還能固定領7萬多。

轉不轉年金、轉多少比例，都由你定。甚至年金怎么領，都有12種方式可選：

• 每月固定領 or 遞增領取
• 保證回本領法
• 夫妻聯合領：一方身故，另一方繼續領2/3——特別適合丁克家庭
• 重疾加倍領：確診特定重疾，養老金連續5年翻倍

每一種方式都非常實用，不是擺設。

傳承控制權：動態管理財富流轉

除了收益和年金，萬通富饒萬家這次在傳承控制權上下了很大功夫。簡單說，它打造了一個動態的傳承管理系統，讓你在身故前、失能后、甚至規劃之初，就能預設好財富的流轉路徑。

1. 精神上無行為能力預設指示

可以預設最多3位后備保單持有人，按順序接管。比如第一順位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。一旦失能，第一順位能及時提供法律文件就能立刻接管保單，不必等法院判決。

2. 彈性提取權益

第1個保單周年起可設立指示，從保單提取并指定收款人。比如設定每月1號給某賬戶打5000美元，或者觸發式給付——女兒結婚當天一次性支付10萬美元。可以無限次更改指示或收款人。

這個功能隱私性很強，錢不經過你的賬戶，直接從保單打給第三方。

3. 第二受保人

最多可設3個第二受保人。受保人身故后，第二受保人成為新的保單受保人，保單不終止，繼續利滾利增值，代代相傳。

4. 保單利益延續

可指定多名受益人，被保人身故后自動按比例拆分保單。比如爸爸是持有人和被保人，受益人是兒子女兒；爸爸去世后，保單自動一分為二，各自獨立。

5. 身故賠償

有10種賠付方式可選：一次性給付、按月給付、發到指定年齡……有點類信托的模式，能靈活安排好身后的資金去向。

公司背書：170年老牌+頂級資管

說實話，買長期儲蓄險，公司靠不靠譜太重要了。

萬通源自美國萬通，成立超170年的老牌保險公司。2017年被云鋒金融收購后，交易結構很特別：美國萬通反向持股云鋒金融24.82%，仍深度參與香港萬通的戰略、風控與投資管理。

正因這層關系，美國萬通旗下的全球頂級資管公司霸菱，至今仍為香港萬通管理約**90%**的固收資產。

霸菱在債券投資領域屬于全球排名非常靠前的機構。一句話概括它的戰績：霸菱是中國社保基金、澳門央基金、香港強積金的長期合作管理人——非常罕見的同時服務三大主權級別資金的資管機構。

從我服務過的客戶來看，很多人買港險最擔心的就是分紅能不能兌現。萬通的分紅實現率一直比較漂亮：

• 平均實現率97%
• 80%的產品實現率在90%以上
• 僅3款產品低于90%
• 年金系列派息率基本全部達成，相當于分紅100%達成

這點很關鍵：分紅險的收益能不能拿到手，實現率是硬指標。萬通這個成績單，非常穩。

總結：幾乎沒有短板的全能選手

拆解完整個產品，我的結論是：萬通富饒萬家確實是富饒千秋的完全進化版。

收益端

20年復利6%市場前三，30年觸頂6.5%，提領模式下也是一流水平，還有獨家的369階梯提領。

功能端

年金轉換市場獨家，12種領取方式；傳承控制權堪比類信托，失能預設、彈性提取、第二受保人、保單拆分、10種身故賠付方式。

公司端

170年歷史+霸菱資管背書+97%分紅實現率。

收益功能都做了優化，幾乎沒有短板，適合各種各樣的家庭結構、用錢、傳承場景。如果你在考慮長期儲蓄配置，這款產品值得認真研究一下。

大賀說點心里話

產品好不好是一回事，怎么買、能省多少錢又是另一回事。很多人不知道的是，同一款產品，渠道不同，實際成本可能差出一大截。