你好，我是大賀。北大碩士，深耕港險9年，幫超過5000個家庭配置過保單。

今天這篇文章，我要做一件得罪人的事——把四大保司的王牌產品拉出來，一個一個淘汰，告訴你哪款最坑，哪款值得買。

2025年銀行存款利率第七次下調，一年期定存已經跌破1%。銀行理財上半年平均收益也才2.12%。越來越多人把目光投向港險儲蓄險，畢竟預期復利能做到6.5%。

但問題來了：友邦環宇盈活、安盛盛利2、保誠信守明天、宏利宏摯傳承，四款產品怎么選？

我見過太多踩坑的了。有人沖著大品牌買，結果分紅實現率只有3%。說句掏心窩子的話，今天咱不玩虛的，直接用淘汰賽的方式，幫你排雷。

第一輪淘汰：保誠信守明天

這款產品我勸你別碰。原因很簡單：分紅波動極大，非常不穩定。

根據2025年最新數據，保誠公布的產品里，分紅實現率最高的達到1044%，最低的只有3%。你沒看錯，1044%和3%，差了300多倍。

買保險不是賭運氣。萬一你買的產品不是1044%那類，而是3%那檔，就太慘了。

再看收益，5年繳費，第10年預期復利只有3.11%，是四款產品里最低的。

分紅實現率在4家保司墊底，前期收益還最差。保誠信守明天，第一個淘汰。

第二輪淘汰：宏利宏摯傳承

宏利這款產品有點意思，前期收益猛。但后勁不足。

5年繳費，不取錢的情況下，保單第10年復利4.29%，第20年復利6%，是四款產品中最高的。看到這你可能心動了。

但別急。

它要到保單第47年，才能達到6.5%的封頂收益，比其他產品晚了近20年。如果按566方式取錢，更夸張——第78年才能做到6.5%。

分紅實現率也一般，最新公布的49款產品平均82%，在4家公司里只能排第三。

如果你明確是短期理財，10-20年就要用錢，宏利可以考慮。但如果是長期持有或者要給孩子傳承，這款產品不推薦。第二輪淘汰。

終極對決：友邦 vs 安盛

淘汰兩款之后，剩下友邦環宇盈活和安盛盛利2。這兩款都是好產品。但各有側重。

先看不提取情況下的收益對比：

• 友邦：5年繳，第10年 3.51%，第20年 5.69%，第30年 6.5%
• 安盛：5年繳，第10年 3.52%，第20年 5.82%，第30年 6.5%

兩款收益幾乎一樣，都能在30年做到**6.5%**封頂。安盛在中期略有優勢，友邦勝在均衡。不提取情況下，打個平手。

分紅穩定性：友邦略勝一籌

分紅實現率是港險的命門。

2025年友邦公布了63款產品，平均分紅實現率達93%，超過9成的產品分紅實現率高于70%。在香港保險公司分紅實現率排行榜里，友邦能排第一梯隊。

安盛也不差。2025年公布35款產品，平均分紅實現率95%，接近8成的產品高于70%。

兩家都很穩。但友邦產品更多、樣本更大，穩定性驗證更充分。分紅這一局，友邦略勝一籌。

提取收益：安盛碾壓全場

如果你買儲蓄險是為了將來提取用錢，那安盛盛利2直接碾壓。

按常見的566提取方式（5年繳費，第6年開始每年提取總保費的6%），友邦環宇盈活提取后預期復利最高只能做到6.22%，是四款產品里最低的。

而安盛盛利2，同樣566提取，到保單第26年就能做到**6.5%**復利。

更狠的是，安盛還支持557提取（每年提7%），提完在保單第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，綜合收益反而還更快觸頂，簡直無敵。提取這一局，安盛完勝。

最終結論：你的需求決定你的選擇

說句掏心窩子的話，如果非要在4款里選一款綜合能力最強的，就是安盛盛利2。唯一的缺點是保證收益比較低，最高只能做到**0.23%**左右。

友邦環宇盈活的優勢在于分紅更穩、功能最全——支持紅利解鎖、保單暫托人、靈活指定收款人，其他三款都有功能短板。

最終建議：

• 看重穩定性、功能全面，閉眼選友邦
• 看重綜合收益、有提取需求，選安盛盛利2
• 保誠和宏利，不推薦

大賀說點心里話

選對產品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，差別可能比產品本身還大。