你以為你買的是保障？實(shí)際上你買的是別人的傭金。你交的保費(fèi)里，一大筆錢直接進(jìn)了中介口袋。而你，什么都沒拿到。

我這么跟你說吧，永明自愿醫(yī)保這個產(chǎn)品本身是好的，但銷售渠道的傭金結(jié)構(gòu)，讓客戶白白多付了錢。如果你自己直接操作，就能拿回那筆傭金。一年幾十萬保費(fèi)，傭金少說也有好幾萬，夠你全家去歐洲玩一趟了。

自購是什么意思？就是你不通過中介，自己找渠道買，把傭金返給自己。這不是什么秘密操作，在香港保險圈里，懂行的人都是這么干的。

香港有句俗話，「識買一定系自己買，唔使俾人抽水」，意思就是懂行的人一定自己買，不讓人抽傭金。你猜怎么著？永明自愿醫(yī)保，正好就可以這么操作。

看這張圖，香港保險市場的滲透率在全球排名靠前。這不是偶然的，香港保險業(yè)有170多年的歷史，監(jiān)管成熟，產(chǎn)品設(shè)計(jì)靈活。你的保費(fèi)不是躺在銀行吃利息，而是被投到全球市場去錢生錢。

你再看這張，香港保險公司的資金可以投到全球100多個國家，股票、債券、不動產(chǎn)，哪里有機(jī)會就去哪里。不像內(nèi)地保險資金，70%以上綁在債券上，收益天花板一眼就能看到頭。

永明自愿醫(yī)保是香港政府認(rèn)可的醫(yī)療保險產(chǎn)品，買它有兩個直接好處：一是每年可以申請稅務(wù)抵扣，二是給自己一份全球醫(yī)療保障。對于高凈值客戶來說，這兩點(diǎn)都很有吸引力。

但問題是，如果你通過傳統(tǒng)渠道買，你交的保費(fèi)里，有相當(dāng)一部分是銷售傭金。這筆錢，本來可以在你的保單里復(fù)利滾存（復(fù)利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產(chǎn)生利息），結(jié)果卻進(jìn)了別人的口袋。

永明自愿醫(yī)保的條款里有一條，用粵語寫是這樣的：「保單持有人有權(quán)于冷靜期內(nèi)取消保單，并獲退還已繳保費(fèi)?！?/span>

這句話什么意思呢？就是說你買了保單之后，有21天的冷靜期，如果后悔了，可以全額退保。但我要說的不是這個，而是——既然保險公司愿意把傭金給中介，為什么不能給你自己？

自購拿回傭金的操作，說白了就是你自己扮演中介的角色。你找一個能對接保險公司的渠道，以經(jīng)紀(jì)人的名義出單，然后傭金返給自己。這在香港保險行業(yè)是合規(guī)的，很多高凈值客戶都在用。

前面我說只要自己操作就能拿回傭金，但我再想一想，其實(shí)有更關(guān)鍵的一步——你需要有一個香港銀行賬戶。沒有賬戶，傭金返回來沒地方放。所以，開戶是第一步。

我跟你講，你按20萬美金一年交5年算，首年傭金比例大概在30%到50%之間，視具體產(chǎn)品而定。你自己拿回這筆錢，等于首年保費(fèi)打了五折。這筆賬，你算得過來。

從財(cái)富傳承的角度看，自愿醫(yī)保雖然不像儲蓄險那樣直接用于傳承，但它是你健康資產(chǎn)的保障。沒有健康，財(cái)富傳承就是一句空話。從債務(wù)隔離的角度看，香港保險的法律框架更完善，保單資產(chǎn)在特定條件下可以隔離債務(wù)，這對企業(yè)主來說非常重要。

當(dāng)然，我這話可能得罪人。很多中介靠這個吃飯，你動了他們的蛋糕，他們肯定不高興。但作為財(cái)富管家，我的職責(zé)是幫你把每一分錢都花在刀刃上。

條款中還有一條，用粵語寫：「保險公司有權(quán)根據(jù)實(shí)際理賠情況調(diào)整續(xù)保保費(fèi)。」

這句話的意思是，保險公司可以根據(jù)你的理賠記錄來調(diào)整下一年的保費(fèi)。這也是為什么保持健康記錄很重要，直接影響你的保費(fèi)成本。

這種操作的具體流程，涉及銀行開戶、保險公司對接、傭金返還路徑，每一步都有講究。我手頭有一份完整的操作清單，包括香港銀行開戶推薦、保險公司營業(yè)時間、傭金返還的合規(guī)流程，你要的話我可以發(fā)你。想具體怎么操作，你可以私信我聊。這種話不適合公開說太多，你懂的。