你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險9年。今天聊一款我個人非常認可的產品——永明「星河尊享2」。

教育金、養老金，你最怕什么？

我見過太多客戶，攢錢的時候信心滿滿，真到用錢的時候才發現：要么提不出來，要么提完賬戶就廢了。

說白了就是，你辛苦攢了20年，結果孩子留學那幾年一提領，賬戶余額斷崖式下跌，后面養老的錢全沒了。

這種焦慮不是空穴來風。2025年延遲退休正式啟動，男職工退休年齡要延到63歲，女職工也往后推了3-5年。

更扎心的是，安聯最新報告顯示，全球養老金儲蓄缺口已經達到51萬億美元。

社保能兜底，但兜不住你想要的生活品質。教育金、養老金這種剛性支出，你最怕的不是收益低，而是用的時候不夠穩、不夠靈活、提完就沒了。

現金流規劃的三大核心訴求

這筆賬你得這么算：一款真正適合做現金流規劃的產品，必須同時滿足三個條件——

第一，穩定。不能今年給你6%，明年突然變2%，讓你的生活規劃全亂套。

第二，靈活。孩子18歲要留學、25歲要創業、你55歲想提前退休，不同階段用錢節奏完全不同，產品得跟得上。

第三，可持續。提了錢之后，賬戶余額不能一蹶不振，最好是越提越多，這才叫真正的現金流。

市面上能同時做到這三點的產品，說實話，鳳毛麟角。

而**永明「星河尊享2」**在現金流規劃的穩定性與靈活性上，至今沒被超越，全港獨一份。

提領能力：7大密碼，靈活適配

別被表面數字迷惑，很多產品宣傳收益高。但真到提領的時候，要么有門檻限制，要么提領后收益暴跌。

**永明「星河尊享2」**支持7大提領密碼：225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)。

這意味著什么？無論你是想第2年就開始小額提取，還是第5年之后大額提領，都有對應的方案。

真正實現了"提領不斷單，靈活又安心"。

舉個實際例子：5年交，年交5萬美元，共25萬美元本金。第6年起每年提取總保費的6%，也就是每年提1.5萬美元。

看這張對比圖，同樣的提領方案，到第30年，永明「星河尊享2」的賬戶余額是57.8萬美元，而有些競品只剩26-31萬。

差距接近一倍。

提領后余額：越提越多的秘密

為什么同樣提錢，永明的賬戶余額能一路領跑？

秘密在于歸原紅利占比高達22.76%，這個數字在全港主流儲蓄險里名列前茅。

歸原紅利高意味著什么？說白了就是，你的收益更早鎖定、更穩定，不會因為市場波動而大起大落。

實際用起來才知道好不好。在提取后的收益表現上，**永明「星河尊享2」**全面領先市場同類產品，隨著時間拉長，差距還會越來越大。

這就是為什么它被圈內人稱為"提領天花板"。

穩定性：保證收益+條款雙保障

光靈活還不夠，穩定性才是現金流規劃的生命線。

先看保證收益。5年繳產品中，永明「星河尊享2」****7年預期回本，13年保證回本。保證IRR從第10年起一路領先所有競品，后期甚至能達到1%。

對比一下，其他產品的保證收益率峰值在**0.2%-0.7%**之間。

這個差距看起來不大。但復利30年下來，差的可不是一點半點。

更重要的是條款保障。**永明「星河尊享2」**是全港唯一一個在條款上明確：歸原紅利一經派發，面值和現金價值即為保證。

這意味著什么？就跟保證現價一樣，是白紙黑字寫入合同的。

紅利一經派發即**100%**保證，徹底告別分紅波動的焦慮。

其他產品的歸原紅利現金價值都是"不保證"，只有永明打了勾。

壓力測試：最壞情況下的表現

我知道你在想什么——萬一市場不好呢？萬一分紅實現不了呢？

這就要看產品的"抗壓能力"了。產品計劃書里有個悲觀情景演示，相當于給產品做了一次極限壓力測試。

以5年交、年交6萬美金、共30萬美金為例。即便在市場極端悲觀的情況下，第30年總現金價值仍有106.6萬美金，復利IRR4.63%。

這筆賬你得這么算：30萬本金，悲觀情況下30年后變成106萬，翻了3.5倍還多。

這還是最差的情況。

這樣的表現，無疑為投資者吃下了一顆"定心丸"。就算遇到極端市場環境，你的教育金、養老金規劃也不會被打亂。

保司實力：130年老店的底氣

產品再好，也得看背后是誰。

永明金融集團1865年在加拿大成立，1892年進入香港，扎根香港130多年。

比很多國家的歷史都長。

截至2025年6月30日，永明金融管理的總資產約為1.54萬億加元，折合約8.88萬億港元。

這是什么概念？全球TOP25資產管理公司，妥妥的巨無霸。

永明被稱作"保險公司里做投資最厲害的"，也是"投資公司中做保險最厲害的"。過去150多年從未需要政府救助，風控能力可見一斑。

再看分紅實現率。永明公布了28款產品，分紅時間超過10年的有12款。

10年+保單分紅實現率：最低62%，最高105%，平均86%。

雖然產品數量不算多。但分紅波動區間比較穩定，黑馬潛質足。

這種穩扎穩打的風格，恰恰是做現金流規劃最需要的。

你的現金流規劃，值得更好的選擇

回到開頭的問題：教育金、養老金，你最怕什么？

怕不穩定、怕不靈活、怕提完就沒了。而**永明「星河尊享2」**恰恰在這三個維度上都做到了極致。

它還支持4種貨幣，保單回報相同，方便兌換使用。

如果你的孩子將來要去美國、英國、加拿大留學，貨幣轉換功能能幫你省不少事。

如果你正在為教育、養老、生意周轉規劃一筆安全、穩定、靈活的現金流，那么這款香港儲蓄險產品值得你重點考慮。

大賀說點心里話

好產品只是第一步，怎么買、找誰買，同樣重要。同一款產品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。