你想想，這筆錢如果不用交傭金，直接進你的保單賬戶，利疊利（粵語：利息再產生利息）滾個幾十年，能多出多少錢？所以為什么那么多人研究自購流程，說白了就是想把中間商的錢省下來，自己裝進口袋。

我這么跟你說吧，香港保險市場滲透率排名全球靠前，規模大到什么程度？你看下面這張圖，香港保險業的規模在亞洲都是數一數二的，這說明什么？說明這個市場夠成熟，夠規范，不是那種小打小鬧的地方。

你猜怎么著？香港保險公司可以把資金投向全球100多個國家的股票、債券、不動產這些資產。不像內地保險，資金超過70%都捆在債券上，香港保司的投資組合那叫一個分散、靈活。下面這張全球保險市場規模圖，你看香港保司的資金是真正在全球范圍內找機會，不是只盯著一個地方。

前面我說自購流程省錢，但我再想一想，其實更關鍵的是你怎么操作。自購不是讓你直接沖去保險公司柜臺說我要買，那人家還是按標準流程收你錢。你得找到渠道，用經紀人或者代理人的內部通道，把首年傭金那部分直接折進保費里。業內中有句話：識買保險嘅人，系會自己扮agent（會買保險的人，是自己裝作代理人）。你扮成代理人，走自購流程，首年那筆傭金就省下來了，幾萬塊是至少的。

「本計劃之保費為躉繳或期繳，期繳情況下，首年保費之傭金率按保單面值之百分比計算，具體比例由保險公司根據保單條款及市場情況厘定。」 這句話翻譯成大白話就是：你交的第一年保費里，有一部分被拿去當傭金了。自購就是想辦法把這部分變成你的保單價值，而不是進了別人口袋。

香港儲蓄險和內地儲蓄險的核心區別，我直接給你看這張對比圖，一目了然。左邊是內地，右邊是香港，收益、靈活性、投資范圍都不一樣。

當然，自購流程不是誰都搞得定，你得有香港銀行賬戶，還得知道怎么跟保險公司對接。香港銀行開戶推薦表我這里有，你自己去辦也不難，就是排隊煩了點。營業時間表我也見過，有些銀行周末還開門，但得提前約。

我再跟你說個事，2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后你交保費、接收理賠款，渠道會更順暢，不用再像以前那樣折騰了。具體政策我放下面。

你可能會問，自購流程到底怎么操作？我簡單說說，就是你先以經紀人身份注冊到保險公司的系統里，然后給自己出單，首年傭金就直接算成你的收益了。但這種事情我不方便在文章里寫太細，因為每個公司的規則不一樣，有的嚴有的松。你如果想具體怎么操作，可以私信我聊，我手頭有一份逃跑清單（粵語：避坑指南），里面把幾個主流公司的自購步驟都寫清楚了，你要的話我發你。

對了，香港儲蓄險的收益對比圖我也放一張，你感受一下。10款主流產品，長期收益差距其實很大，選錯了產品，光收益就差出幾十萬。

說實話，我見過太多人，光是聽中介吹得天花亂墜就買了，結果交了幾年發現收益根本沒吹的那么高。你如果真想買宏達儲蓄，最好先研究一下它的分紅實現率。香港保險監管局有公開的分紅率列表，你自己上去查歷史數據，看看這家公司是不是吹牛不打草稿。

我這話可能說得有點直，但買保險不是買白菜，尤其是香港保險，涉及跨境、外匯、法律一堆東西。你如果不想被坑，最簡單的辦法就是找個懂行的人帶著你走一遍流程。我雖然不能公開說太多，但你懂的，私底下聊聊完全沒問題。

最后提醒一句：自購流程雖然省錢，但也要注意合規，別為了省幾萬塊把保單搞出問題。具體怎么操作，你加我微信聊，我手把手教你走一遍。