但問題來了——這筆傭金，憑什么不能自己賺？

你猜怎么著，其實完全可以。

業內行話叫「自購」，粵語講就系「自己買自己單」，意思就是你自己當自己的業務員，跳過中間商，直接跟保險公司拿貨。流程不復雜，但有幾個關鍵步驟你得知道。

首先，你得知道香港保險公司幾點開門。

上面這個營業時間表，你收好。自購最怕的就是跑空，人家周末休息你沖過去，白忙活。香港保險公司的營業時間跟內地不太一樣，有的周六只上半天，有的周日直接關門。你最好提前打電話確認，免得白跑一趟。

其次，你得有個香港銀行賬戶。

冇香港銀行戶口，你連保費都交唔到。這話說得夠直白了吧？沒有香港銀行賬戶，你連保費都交不了。理賠款、分紅款，統統要經過香港銀行賬戶。所以開戶是自購的第一步，也是最重要的一步。

上面這個銀行開戶推薦表，是我自己整理的。香港銀行那么多，選哪家開戶最劃算？有的銀行門檻低，有的銀行服務好，有的銀行對內地人比較友好。你按這個表去選，基本不會踩坑。

當然我這話可能得罪人——很多人覺得找中介省事，但中介賺的就是你的傭金。你算算，首年傭金如果省下來，放在保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），30年后差距有多大？

我這么跟你說吧，同樣是20萬美金一年交5年，自購省下的首年傭金，如果按6%的年化收益復利滾存，30年后能多出幾十萬港幣。這筆賬，你自己算算。

不過話說回來，自購也不是誰都適合。你得愿意花時間研究產品條款，得愿意跑一趟香港，得自己搞定銀行開戶。如果你覺得這些麻煩，那找靠譜的中介也行，但至少你知道傭金是怎么回事，別被人當韭菜割。

再給你看個東西——香港儲蓄險的收益對比。

上面這張圖，是香港10款主流儲蓄險的收益對比。你看那個紅色的線，是某款產品的預期收益，30年翻幾倍。而內地儲蓄險，收益被壓得很死，沒辦法投全球市場。香港保險公司的錢可以投到全球100多個國家的股票、債券、不動產，投資組合更分散，所以長期收益更高。

銀保監會允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務，這個消息你聽說了吧？2025年3月1日起，政策落地。這意味著什么？以后繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢。以前很多人卡在繳費環節，現在這個問題正在被解決。

關于分紅實現率，你也不用擔心。香港保監局有個公開查詢系統，每家保險公司每年的分紅實現率都查得到。我截圖給你看——

那個網頁界面長這樣，你可以在上面輸入保險公司名字，就能看到過去幾年的分紅實現率。大部分靠譜公司的實現率都在90%以上，有的甚至超過100%。

前面我說自購能省下幾萬，但我再想一想，其實有更狠的——如果你不僅自購，還幫親戚朋友買，那傭金就是你的。當然，這需要你懂產品、懂流程，還得人家信你。

這種話不適合公開說太多，你懂的。

我手頭有一份自購全流程清單，從開戶到簽約到繳費，每一步都寫清楚了。你要的話我發你，省得你到處找人問。

想具體怎么操作，你可以私信我聊。我一般不隨便給人發這個，但看你問到這兒了，應該是個明白人。