前陣子有個客戶，三十出頭，兩個孩子，自己做點小生意，太太在家帶孩子。他買了一份重疾險，每年交兩萬多，保額五十萬。當時我還跟他開玩笑，說你這點保額，萬一真出事，夠干嘛？他說沒事，我就是買個心安。

結果去年年底，查出了鼻咽癌。

他太太給我打電話的時候，聲音都在抖。她說理賠款能不能快一點，醫院催繳費，化療不能停。我連夜幫他整理材料，加急遞上去。第三天錢到賬了——五十萬，一筆到賬。

但你猜怎么著？

五十萬，在腫瘤科，也就撐了半年。靶向藥一瓶兩萬三，免疫治療一針一萬八，再加上住院、營養、護工，半年之后，他太太又給我打電話了。這次不是問理賠，是問我有沒有什么辦法能把剩下的保單變現。

我翻了他所有保單，除了那份重疾險，還有一份增額終身壽，現金價值不到十萬。我說你這不行啊，缺口太大了。她沉默了很久，說了句，早知當初就去香港買了。

這句話，我這幾年聽得太多了。

“早知當初”這四個字，背后是多少個被保額壓垮的家庭。

我這么跟你說吧，內地重疾險，保額買到一百萬已經算很高了吧？但你去香港，同樣的預算，保額能做到三百萬甚至更高。而且香港的保險是可以用美金計價的，理賠款直接打到你的香港銀行卡，不受外匯管制。你想想，萬一哪天你急需一筆美金去海外治療，內地保險賠出來的人民幣，還得走復雜的購匯流程。但香港保險，賠的就是美金，你直接拿卡刷就行。

當然我這話可能得罪人，但數據不會說謊。你看這張圖，香港保險市場的保險滲透率在全球排第幾？

你再看看這張，全球保險市場規模。香港保司的資金，是可以投向全球一百多個國家的股票、債券、不動產的。不像內地，保險公司超過七成的資金都捆在債券里，收益能高到哪去？

香港保險的投資組合更分散、更靈活。簡單說就是，固定收益的部分給你打底，非固定收益的部分去博高回報。這筆錢，本來可以在你的保單里復利滾存（復利滾存用粵語說就是「利疊利」，即利息再產生利息），幾十年下來，差距不是一點點。

我手頭有個案例，一個客戶十年前買了香港某公司的儲蓄險，年繳五萬美金，交五年。去年他想退保，你猜現金價值多少？差不多四十五萬美金。而如果買的是內地同類產品，大概只有三十萬美金左右。這就是“利疊利”的威力。

但話說回來，去香港買保險，也不是完全沒有門檻。你得親自去香港簽單，還得開一個香港銀行賬戶。開香港賬戶這事，以前挺麻煩的，但現在方便多了。

你看這張圖，2025年3月1日起，國家金融監督管理總局允許港澳銀行內地分行開辦外幣銀行卡業務。這意味著什么？以后你繳納港險保費、接收理賠款，渠道會更順暢，不用再像以前那樣折騰了。

至于香港保險公司怎么選？老牌的像友邦、保誠，成立都超過一百年了，信用評級高，分紅實現率也穩定。新興的像富通、萬通，產品設計更激進，收益演示更漂亮。中資的像中國人壽（海外）、太平（香港），背景硬，但產品風格偏保守。具體怎么選，看你的風險偏好和資金規劃。

香港保險監管局有個分紅率列表，是公開可以查的。每一家公司的歷史分紅實現率，上面都寫得清清楚楚。你去看那些老牌公司，大部分產品的分紅實現率都在百分之九十以上，甚至超過百分之百。這點比內地透明得多。

「投保人需要留意，分紅并非保證，但過往分紅實現率可作為參考。」這句是香港保險條款里常見的粵語原文。翻譯成簡體中文就是：分紅是不保證的，但你可以看這家公司過去的歷史數據，來判斷它靠不靠譜。

前面我說要買就買老牌公司的，但我再想一想，其實也有例外。如果你預算有限，又想搏一把高收益，新興公司的某些產品確實演示收益更高。但你要做好心理準備，演示歸演示，實際可能打折扣。

我個人的建議是，如果你能拿出二十萬美金一年，交五年，那首選老牌公司的儲蓄險，穩。如果預算少一點，比如一年兩萬美金，交五年，那可以考慮新興公司的產品，搏一搏。當然，重疾險的話，不管預算多少，都建議買老牌公司，因為理賠服務更成熟，條款更人性化。

說實話，做理賠這么多年，我最大的感觸是，保險不是用來賺錢的，是用來救命的。但如果你能選對產品，讓這筆救命錢在不用的時候還能不斷增值，那不是更好嗎？

這種話不適合公開說太多，你懂的。想具體怎么操作你可以私信我聊，我手頭有一份香港主流儲蓄險的收益對比清單，還有各大銀行的開戶指引，你要的話我發你。