你好，我是大賀，北大碩士，深耕港險(xiǎn)9年。

最近咨詢我的朋友，開(kāi)口第一句話幾乎都一樣："大賀，銀行存款利率又降了，錢(qián)放哪兒啊？"

說(shuō)實(shí)話，我太理解這種焦慮了。六大國(guó)有銀行第七次降息后，1年期定存利率已經(jīng)跌到0.95%——存10萬(wàn)塊，一年利息才950塊，還不夠請(qǐng)朋友吃頓火鍋。

更扎心的是，連以前靠"高息攬儲(chǔ)"吸引客戶的中小銀行也扛不住了。2025年全年部分銀行降息7次，3年期利率甚至比大行還低。

錢(qián)放銀行，等于"隱形縮水"。

所以今天這篇文章，我不講虛的，直接給你一份"抄作業(yè)清單"。我通宵扒完香港158家保險(xiǎn)公司，篩出15家靠譜的，再?gòu)睦锩嫣舫?款最值得買(mǎi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)。

別糾結(jié)了，往下看就完事。

直接抄作業(yè)：儲(chǔ)蓄險(xiǎn)TOP4

先看結(jié)論，理由后面說(shuō)。

• 第一款：立橋人壽「智選儲(chǔ)蓄保」——鎖定短期收益首選一次性交清保費(fèi)，最快2年保證回本，5年保證單利4.48%。什么概念？相當(dāng)于做一個(gè)5年期定存，但利率是銀行的4倍多。銀行5年期定存才1.3%，這款直接給你4.48%，而且是保證的，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同。適合誰(shuí)？5年左右沒(méi)有用錢(qián)需求、追求資產(chǎn)穩(wěn)穩(wěn)增值的朋友。別想太多，這個(gè)選一個(gè)就對(duì)了。
• 第二款：宏利「宏摯傳承」——前中期收益王者6年預(yù)期回本，9年復(fù)利4%，14年復(fù)利**5.85%且本金翻倍，21年復(fù)利6%**本金翻3倍。前20年的收益表現(xiàn)，放在整個(gè)港險(xiǎn)市場(chǎng)都是第一梯隊(duì)。而且宏利這家公司深耕香港128年，資本實(shí)力雄厚，口碑在線。適合誰(shuí)？追求前中期資產(chǎn)規(guī)劃的朋友，比如給孩子存教育金、給自己存一筆10-20年后用的錢(qián)。
• 第三款：友邦「環(huán)宇盈活」——長(zhǎng)線高收益首選10年復(fù)利3.47%，20年復(fù)利5.67%，30年復(fù)利直接干到6.5%。友邦的分紅實(shí)現(xiàn)率全港第一，這不是我吹的，是公開(kāi)數(shù)據(jù)。長(zhǎng)期持有下來(lái)，收益和穩(wěn)定性都很有保障。適合誰(shuí)？追求長(zhǎng)線高收益、打算持有20年以上的朋友。
• 第四款：永明「萬(wàn)年青星河尊享2」——穩(wěn)定現(xiàn)金流首選保證13年回本，長(zhǎng)線保證收益率1%。你可能覺(jué)得1%不高，但這是保證的，不是畫(huà)餅。而且各種現(xiàn)金流提取方式下，賬戶預(yù)期余額表現(xiàn)都是最亮眼的。背后的永明公司實(shí)力強(qiáng)大，分紅實(shí)現(xiàn)率穩(wěn)健，安全性拉滿。適合誰(shuí)？有現(xiàn)金流需求、追求穩(wěn)定的朋友，比如想每年取點(diǎn)錢(qián)出來(lái)用的。

直接抄作業(yè)：年金險(xiǎn)TOP3

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)講完了，再來(lái)看年金險(xiǎn)。

• 第一款：太保「鑫相伴終身年金」——即買(mǎi)即領(lǐng)首選買(mǎi)完當(dāng)年就能開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，保證派息率2.5%。在保證派息的基礎(chǔ)上，每年還有周年紅利抗通脹，第5年起周年紅利提升至0.8%，綜合派息率3.3%。第8年保證現(xiàn)金價(jià)值+已領(lǐng)年金就能覆蓋總保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)"回本"，后續(xù)收益都是純?cè)鲋担L(zhǎng)線收益率5.55%。適合誰(shuí)？年紀(jì)偏大、當(dāng)下就有養(yǎng)老需求，又想實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的朋友。別問(wèn)那么多，先存下來(lái)。
• 第二款：安達(dá)「安心退休年金」——養(yǎng)老均衡首選橫向?qū)Ρ群芫猓者m性最強(qiáng)。以60歲投保、5年繳費(fèi)、65歲領(lǐng)取為例，每年保證領(lǐng)總保費(fèi)4.47%，領(lǐng)到100歲保證領(lǐng)取占總派息70%，非保證分紅不超30%。高保證低分紅，確定性強(qiáng)。適合誰(shuí)？還比較年輕、打算規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老、追求確定性的朋友。
• 第三款：萬(wàn)通「多元終身年金」——靈活養(yǎng)老首選需要等到55歲或保單存滿10年才能派息。但靈活性拉滿。轉(zhuǎn)年金前相當(dāng)于一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)，保底利息2%實(shí)際4%，可以靈活增減保費(fèi)、提取資金；轉(zhuǎn)年金時(shí)給了12種年金權(quán)益選擇；還支持部分轉(zhuǎn)年金。適合誰(shuí)？比較年輕、規(guī)劃未來(lái)養(yǎng)老、看重靈活性、有特定養(yǎng)老需求的朋友。

這些保司憑什么被推薦？

產(chǎn)品給你了，你可能會(huì)問(wèn)：這些保險(xiǎn)公司靠譜嗎？我?guī)湍愫Y過(guò)了，一個(gè)個(gè)說(shuō)。

• 友邦A(yù)IA：成立于1919年，香港業(yè)務(wù)做了94年，總部就在香港。償付能力257%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa2，惠譽(yù)AA——三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)全給了頂級(jí)評(píng)分。投資策略76%固收類24%權(quán)益類，穩(wěn)健為主。在亞太區(qū)壽險(xiǎn)、高凈值客戶服務(wù)方面表現(xiàn)出色，客戶服務(wù)好，品牌知名度高。
• 宏利Manulife：成立于1887年，香港業(yè)務(wù)做了128年，總部在加拿大。償付能力229%，標(biāo)普AA-，穆迪A1，惠譽(yù)AA-。79.5%固收類投資，風(fēng)格偏保守。在保障與儲(chǔ)蓄結(jié)合產(chǎn)品設(shè)計(jì)、長(zhǎng)期財(cái)富傳承規(guī)劃方面有優(yōu)勢(shì)。
• 永明SunLife：成立于1865年，香港業(yè)務(wù)做了133年，總部在加拿大。償付能力200%+，標(biāo)普AA，穆迪Aa3。75%固定收益，97%的固定收益評(píng)級(jí)為投資級(jí)別。在教育金、養(yǎng)老金規(guī)劃等長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面有特色。
• 立橋人壽：成立于2010年，總部在中國(guó)澳門(mén)。償付能力314%+，標(biāo)普AA。雖然年輕，但償付能力和評(píng)級(jí)都很能打。
• 太保香港：成立于1991年，香港業(yè)務(wù)2021年才開(kāi)始，償付能力256%，標(biāo)普A，穆迪A3。國(guó)資背景，穩(wěn)。
• 安達(dá)人壽：成立于1985年，總部在瑞士蘇黎世。償付能力436%，標(biāo)普AA，穆迪Aa3。償付能力全場(chǎng)最高，再保險(xiǎn)支持下的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力強(qiáng)。
• 萬(wàn)通YFLife：成立于1851年，香港業(yè)務(wù)做了50年，總部在美國(guó)。償付能力240%+，惠譽(yù)A-。本地市場(chǎng)深耕，產(chǎn)品貼合香港居民儲(chǔ)蓄與保障需求。

158家保司，我是怎么篩的

你可能好奇：香港那么多保險(xiǎn)公司，你怎么就挑出這15家的？我跟你講講篩選邏輯。

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管局公布的名單，截至2025年6月30日，香港共有158家授權(quán)的保險(xiǎn)公司。

158家里面，經(jīng)營(yíng)一般業(yè)務(wù)的有85間，經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的有51間，經(jīng)營(yíng)綜合業(yè)務(wù)的有19間，經(jīng)營(yíng)特定目的業(yè)務(wù)的有3間。

第一輪篩選：特定目的的保險(xiǎn)公司、一般業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，根本不做儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和年金險(xiǎn)，直接篩掉。第二輪篩選：剩下的長(zhǎng)期/綜合業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司里，有的是同一品牌下的不同辦事處，本質(zhì)上算同一家。有的雖然登記授權(quán)了，但主要經(jīng)營(yíng)地址不在香港，或者業(yè)務(wù)根本不面向大陸客戶——這些也篩掉。

篩完之后，符合大陸客戶需求的也就30多家。再?gòu)墓颈尘啊?biāo)普評(píng)級(jí)、償付能力充足率這些硬指標(biāo)出發(fā)，優(yōu)中選優(yōu)，最后敲定了15家相對(duì)更靠譜的保司。

完整榜單：15家靠譜保司

除了前面重點(diǎn)介紹的7家，剩下8家也都是經(jīng)過(guò)篩選的靠譜選擇，簡(jiǎn)單列一下：

• 安盛AXA：成立于1817年，208年歷史，總部在法國(guó)。償付能力216%，標(biāo)普AA-，穆迪Aa3，惠譽(yù)AA。固定收益占74%，在全球投資視野、資產(chǎn)管理專業(yè)度方面表現(xiàn)突出。
• 保誠(chéng)Prudential：成立于1848年，177年歷史，總部在英國(guó)。償付能力280%，標(biāo)普A，穆迪A2，惠譽(yù)A-。投資策略比較激進(jìn)，70%權(quán)益類30%固收類，側(cè)重亞洲市場(chǎng)。在財(cái)富保障與傳承規(guī)劃、提供長(zhǎng)期穩(wěn)定分紅方面表現(xiàn)出色。
• 忠意Generali：成立于1975年，總部在意大利。償付能力210%，穆迪A3，惠譽(yù)A。
• 富衛(wèi)FWD：成立于2013年，總部在香港。償付能力290%，穆迪A3，惠譽(yù)A。在數(shù)字化保險(xiǎn)服務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面滿足年輕客戶群體需求有優(yōu)勢(shì)。
• 周大福人壽：成立于1970年，償付能力337%，穆迪A3，惠譽(yù)A-。
• 中銀人壽：成立于1998年，總部在香港。償付能力210%+，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。在銀保渠道、穩(wěn)健儲(chǔ)蓄、多貨幣轉(zhuǎn)換、財(cái)富傳承方面有優(yōu)勢(shì)。
• 國(guó)壽海外：成立于1933年，92年歷史，償付能力208%，標(biāo)普A，穆迪A1，惠譽(yù)A。
• 太平香港：成立于1929年，96年歷史，償付能力282%，標(biāo)普A，惠譽(yù)A。

大賀說(shuō)點(diǎn)心里話

產(chǎn)品和保司都給你列清楚了。但怎么買(mǎi)、怎么省錢(qián)，這里面還有門(mén)道。