你好，我是大賀。

最近后臺收到最多的問題就是："大賀，港險產(chǎn)品太多了，看得眼花繚亂，到底選哪個？"

說實話，這個問題我太理解了。

2025年5月，六大國有銀行第七次下調(diào)存款利率，1年期定存利率跌到0.95%，5年期才1.3%。

10萬塊存5年定期，利息只有6500塊——還不夠一張機票錢。

更扎心的是，連以前高息攬儲的中小銀行都在"超車式降息"。

有的銀行年內(nèi)連續(xù)降息七次，3年期利率降到1.20%，比國有大行還低。

錢放著就是貶值，這是明牌。

而香港儲蓄險呢？**6%+**的長期復(fù)利，美元資產(chǎn)配置，還能傳承三代。

香港市場上十幾款儲蓄險，門檻從1000美元到15000美元不等，優(yōu)惠從**8%到26%**都有，收益差距更是天壤之別——

到底哪款門檻最低？哪款優(yōu)惠最大？哪款收益最高？

今天這篇文章，咱們就拿數(shù)據(jù)說話，把市面上主流的7款港險產(chǎn)品扒個底朝天。

先別急著下單，看完對比再說。

門檻對比：誰的起點最低

很多人覺得"香港保險要花幾十萬"，這是最大的誤解。

數(shù)據(jù)不會騙人——香港儲蓄險最低起投金額通常在5000美元/年至1萬美元/年之間，部分產(chǎn)品門檻更低。

咱們直接看各家的底牌：

宏利「宏摯傳承」：15年交最低只要1000美元/年，折合人民幣約7300元/年。

沒看錯，一年7300塊就能上車，這是目前市場上門檻最低的產(chǎn)品之一。

友邦盈御3：整付7500美元起，5年繳2000美元/年起，10年繳1400美元/年起。選擇靈活，適合不同預(yù)算。

保誠信諾明天：5年繳2000美元/年起，3年繳3238美元起。中規(guī)中矩的門檻。

萬通富饒千秋：5年/10年繳都是1800美元/年起，但2年繳要10000美元起，短期繳費門檻較高。

周大福匠心傳承2：5年繳1560美元/年起，2年繳4500美元起。5年繳的門檻是第二低的。

安盛摯匯：5年/10年繳都要15000美元起。門檻最高，明顯是走高端路線。

門檻排名（5年繳，從低到高）：

• 周大福匠心傳承2：1560美元/年
• 友邦盈御3/萬通富饒千秋：1800-2000美元/年
• 保誠信諾明天：2000美元/年
• 宏利宏摯傳承：2500美元/年
• 安盛摯匯：15000美元/年

但這里要提醒一句：起投門檻低≠投入少。

1560美元/年聽起來不多，但要連續(xù)繳5年甚至10年。

而且去一趟香港的交通、住宿、時間成本也不低。

如果預(yù)算低于1萬美元，說實話不太推薦折騰港險，劃不來。

優(yōu)惠對比：誰的折扣最大

選保險跟選手機一樣，得看參數(shù)——但更要看折扣。

很多人不知道，保司每年會推出多輪優(yōu)惠，尤其是季度末和年底，疊加后能省下一大筆錢。

這不是噱頭，而是直接寫入合同的實在福利。

咱們看看各家2025年9月的優(yōu)惠力度：

友邦盈御3：年保費≥25萬美元，可享**18%**保費回贈（次年返還）。這是目前保費優(yōu)惠比例最高的。

安盛摯匯：年保費≥20萬美元，享**26%**回贈。單看比例最高，但門檻也高。

宏利宏摯傳承：首年**8%折扣+次年10%**折扣，疊加起來也很可觀。

萬通富饒千秋：首年10%+次年最高16%，中高預(yù)算很劃算。

周大福匠心傳承2：首年8%+次年最高14%，中規(guī)中矩。

再看預(yù)繳優(yōu)惠——把未來幾年的保費提前交給保司，能拿到額外利息：

預(yù)繳利率排名（從高到低）：

• 周大福匠心傳承2：7.1%-10.1%（尊享版）
• 萬通富饒千秋：7.5%（首年）
• 友邦盈御3：5%
• 宏利宏摯傳承：4.5%-4.8%
• 保誠信諾明天：3.8%-4.8%

這錢花得值不值，算一算就知道。

以5萬美金×5年交，總保費25萬美金為例：

保費優(yōu)惠+預(yù)繳優(yōu)惠疊加，能直接少交2.46萬-4.3萬美元。

換算成人民幣，就是省下17萬-30萬。

這筆錢，夠再買一份小額保單了。

收益對比：誰的回報最高

門檻和優(yōu)惠只是入場券，最終還是要看收益。

咱們直接上數(shù)據(jù)，以5萬美元×5年繳為例：

預(yù)期IRR對比：

• 友邦新儲蓄保險：3.79%
• 友邦至興傳承：3.77%
• 保誠盈取傳家寶：3.74%

看起來差距不大？別急，時間拉長差距就出來了。

100年保障期預(yù)期總收益：

• 友邦至興傳承：727,779美元
• 保誠盈取傳家寶：672,225美元

同樣25萬美元本金，100年后差了5萬多美元。

但真正的王者是周大福「匠心傳承2」。

如果選擇567提領(lǐng)方式（第6年起每年提領(lǐng)已繳保費的7%），同樣5年繳25萬美元：

100年總現(xiàn)金價值對比：

• 周大福匠心傳承2：4,725.6萬美元
• 富通盈天下：2,150.4萬美元
• 萬通富饒千秋：1,582.8萬美元
• 友邦盈御3：保單價值不足，無法繼續(xù)提取

匠心傳承2的100年收益是第二名的2.2倍。

關(guān)鍵是，567定期提取后保單還在繼續(xù)增值，總現(xiàn)金價值仍遠(yuǎn)超各大對手，穩(wěn)居市場之冠。

這就是為什么我說，選保險不能只看眼前，要看長期復(fù)利的威力。

場景適配：不同需求選誰

數(shù)據(jù)看完了，但每個家庭情況不同，怎么選？

咱們按場景來拆解。

場景一：年輕中產(chǎn)家庭，預(yù)算有限

建議用家庭年收入的**10%-20%**投保。

比如家庭年收入30萬人民幣，年繳3-6萬人民幣比較合適，既不影響日常開支，又能啟動美元資產(chǎn)積累。

推薦產(chǎn)品：

• 宏利「宏摯傳承」：年繳2500美元（約1.8萬人民幣）×5年繳，5年總保費門檻12.5萬人民幣
• 立橋「息享年年」：整付和5年繳最低總保費門檻都是12500美元（約9萬人民幣），適合想要中短期確定性收益的家庭

核心策略：拉長繳費年限，保費積少成多，用時間換空間，最大化享受香港保險長期復(fù)利帶來的高收益。

通過長期復(fù)利對抗通脹，復(fù)利效應(yīng)遠(yuǎn)超銀行定存。

場景二：跨境家庭，留學(xué)教育金

據(jù)《2024中國高凈值人群子女國際教育白皮書》顯示：

• 每年留學(xué)開銷20-50萬區(qū)間占39.65%
• 50-80萬區(qū)間占20.26%
• 100萬以上占9.25%

按照英美頂尖學(xué)校（本科費用+生活費）×1.2（通脹預(yù)留）來算，建議配置50-80萬美金。

推薦產(chǎn)品：周大福「匠心傳承2」

支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式，靈活度最高。

以5年繳25萬美元為例，選擇567提領(lǐng)：第6年起每年提領(lǐng)7%，即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），可以作為子女留學(xué)的零花錢補充。

如果想覆蓋學(xué)費和生活費，把預(yù)算調(diào)整到50-80萬美元即可。

高凈值專屬：資產(chǎn)隔離誰更強

總預(yù)算在20萬、30萬美元以上的朋友，可選性就很高了，市面上的產(chǎn)品幾乎可以隨便選。

但高凈值家庭的核心需求不只是收益，更是資產(chǎn)隔離和傳承。

建議配置總資產(chǎn)的**30%**用于債務(wù)隔離，作為整個家庭財務(wù)風(fēng)險的"安全網(wǎng)"。

為什么是港險？

這筆錢放在香港保單里，很難被追溯。無論是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險還是婚姻變故，都能起到防火墻的作用。

還可以通過保單拆分與受保人變更，將部分資產(chǎn)定向傳承至特定子女，規(guī)避遺產(chǎn)稅、婚姻或債務(wù)風(fēng)險。

推薦產(chǎn)品：周大福「匠心傳承2」

理由很簡單：

1. 支持567、566、557、56789等多種提領(lǐng)方式，靈活應(yīng)對各階段資金需求
2. 567提領(lǐng)后100年總現(xiàn)金價值達(dá)4725.6萬美元，遠(yuǎn)超競品
3. 支持貨幣轉(zhuǎn)換，可直接支付海外開支

以5年繳25萬美元總保費為例，選擇567提領(lǐng)：第6年起每年提領(lǐng)7%即1.75萬美金（約12.5萬人民幣），既能滿足日常現(xiàn)金流需求，保單還在持續(xù)增值。

如果有移民計劃，比如加拿大，還要考慮當(dāng)?shù)馗甙旱尼t(yī)療費用——加拿大私立護理院2025年均價6.3萬加元/年。

通過保單的貨幣轉(zhuǎn)換功能，可以直接支付當(dāng)?shù)亻_支，省去多重手續(xù)的麻煩。

香港儲蓄險的底色就是一種優(yōu)質(zhì)的、稀缺的長期資產(chǎn)。

**6.5%**復(fù)利優(yōu)勢、強大的保單功能、靈活的提取方式，在充足的資金+長期投資的情況下會最大化顯現(xiàn)。

總結(jié)：不同預(yù)算的最優(yōu)解

寫到這里，咱們把對比結(jié)論匯總一下：

• 門檻最低：周大福匠心傳承2（5年繳1560美元/年起）、宏利宏摯傳承（15年繳1000美元/年起）
• 優(yōu)惠最大：安盛摯匯（26%回贈，但門檻高）、友邦盈御3（18%回贈）
• 預(yù)繳利率最高：周大福匠心傳承2（7.1%-10.1%）、萬通富饒千秋（7.5%首年）
• 長期收益最高：周大福匠心傳承2（567提領(lǐng)100年收益4725.6萬美元，碾壓對手）
• 靈活度最高：周大福匠心傳承2（支持567/566/557/56789等多種提領(lǐng)）

不管是高凈值人群還是普通家庭，都能在這份榜單里找到適合自己的產(chǎn)品。

無論預(yù)算多少，只要選對產(chǎn)品、疊加優(yōu)惠，都有機會通過港險實現(xiàn)理財目標(biāo)。

當(dāng)然，最終還要結(jié)合個人需求、理財目標(biāo)、風(fēng)險承受能力等因素仔細(xì)挑選。

畢竟，這錢花得值不值，算一算就知道。

大賀說點心里話

看完這篇對比，你應(yīng)該對各款產(chǎn)品的門檻、優(yōu)惠、收益有了清晰的認(rèn)知。

但選產(chǎn)品只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道更深。