你好，我是大賀。

今天這篇不繞彎，先說結(jié)論再講道理。

忠意「啟航創(chuàng)富（卓越版）」 這款產(chǎn)品，我研究完之后，給它的定位非常清晰：短期收益市場第一，穩(wěn)健派的首選。

但同時我也要提前說清楚——它不適合所有人。

結(jié)論先行：誰該買，誰別碰

直接上結(jié)論：

適合的人：追求快速積累財富、投資周期10-20年、同時有復(fù)雜財富傳承需求的投資者。

不適合的人：想靠這張保單做長期提領(lǐng)、當(dāng)退休金用的人。

為什么？

因?yàn)檫@款產(chǎn)品的特點(diǎn)太鮮明了——主打前20年高收益，30年后掉隊(duì)。

數(shù)據(jù)不會騙人：

• 2年繳，保單前25年預(yù)期收益市場第一
• 2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本
• 結(jié)構(gòu)簡單，只有保證收益+終期紅利，沒有復(fù)歸紅利賬戶

沒有復(fù)歸紅利意味著什么？意味著它不適合做提領(lǐng)。

你想邊存邊取、當(dāng)現(xiàn)金流用，這款產(chǎn)品不是最優(yōu)解。

但如果你的目標(biāo)是：存一筆錢，10-20年后一次性拿出來用——比如給孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金、或者資產(chǎn)傳承——那它幾乎是目前市場上最能打的選擇。

論據(jù)一：收益數(shù)據(jù)實(shí)測，前20年碾壓對手

別被銷售話術(shù)忽悠，咱們用IRR說話。

以2年繳+現(xiàn)行折扣為例：

• 第10年預(yù)期IRR：5.03%
• 第20年預(yù)期IRR：6.24%

這是什么概念？

2025年5月，國有大行1年期定存利率降到了0.95%，5年期定存1.30%。

10萬存銀行5年，利息從7750元降到6500元。

而忠意這款產(chǎn)品，10年預(yù)期IRR就有5.03%，是銀行定存的5倍多。

再看銀行理財，2024年平均收益率只有2.65%，2025年2月固收類理財月化收益率更是降到了2.27%。

忠意10年5.03%、20年6.24%的預(yù)期收益，直接形成降維打擊。

5年繳的表現(xiàn)也不差：

• 第15-20年，預(yù)期收益市場第一
• 第10年和第25年，預(yù)期收益保持前三名

不過我也要說實(shí)話：第30年開始，長期收益不占優(yōu)勢，基本掉出第一梯隊(duì)。

所以這款產(chǎn)品適不適合你，看完就知道——如果你的規(guī)劃是10-20年，它是王者；如果你想存30年以上，可以再看看其他產(chǎn)品。

論據(jù)二：回本速度與保費(fèi)優(yōu)惠

回本速度堪稱"閃電級"。

2年繳最快3年回本，5年繳最快7年回本。兩個繳費(fèi)期的保證回本期都是14年。

對比市場上需要6-9年才能預(yù)期回本、18年保證回本的產(chǎn)品，忠意直接破行業(yè)紀(jì)錄。

更關(guān)鍵的是，忠意的保費(fèi)優(yōu)惠政策力度非常大。

特別是5年繳，無門檻優(yōu)惠18%起步，而且是保費(fèi)次年回贈。

具體來看5年繳的保費(fèi)回贈：

• 年繳保費(fèi)<5萬美元：回贈18%
• ≥5萬-<10萬美元：回贈20%
• ≥10萬-<20萬美元：回贈22%
• ≥20萬美元：回贈25%

這個優(yōu)惠力度，在當(dāng)前市場上屬于第一梯隊(duì)。

保費(fèi)越高，回贈越多，疊加后保單價值提升非常明顯。

論據(jù)三：投資策略與歷史回測

如果說回本快是這款產(chǎn)品的"基礎(chǔ)安全感"，那投資策略就是它的"核心競爭力"。

忠意的投資策略有相當(dāng)大的動態(tài)調(diào)整空間：

• 固收類資產(chǎn)占比：20%-100%
• 權(quán)益類資產(chǎn)占比：0%-80%

保單初始期，固收類資產(chǎn)占比達(dá)到60%，非固收類資產(chǎn)占比40%——這意味著前期以穩(wěn)為主。

保單后期，非固收類資產(chǎn)占比會逐漸從40%增長到80%——這意味著后期追求更高增長。

忠意也做了一個歷史回測：根據(jù)過去20年數(shù)據(jù)（2004-2024），目標(biāo)投資組合資產(chǎn)增長約3.8倍，內(nèi)部回報率約6.43%。

有效的策略，確實(shí)更容易穿越周期——既能保本，又能增值。

論據(jù)四：傳承功能升級——這才是真正的亮點(diǎn)

很多人只看收益，忽略了這款產(chǎn)品在傳承功能上的升級。

說實(shí)話，忠意啟航創(chuàng)富（卓越版）以傳承精細(xì)化管理實(shí)現(xiàn)了降維打擊。

一張保單覆蓋多種需求，為下一代奠定全面的財富傳承方案。

升級一：保單托管選項(xiàng)——資產(chǎn)保護(hù)"雙保險"

保單持有人可以委任一名臨時保單持有人暫時管理保單，等到第二保單持有人或受益人達(dá)到指定年齡，再接手這份保單。

臨時保單持有人每年提取不超過50%的金額。

這意味著什么？

舉個例子：爺爺給孫女買了這份保單，爺爺身故后，父親作為臨時持有人管理保單，待孫女18歲后完整交接。既能防止資產(chǎn)過早揮霍，又確保緊急情況下資金靈活使用。

升級二：保單分拆選項(xiàng)——一份保單精準(zhǔn)傳承N代

第3個保單周年日/保費(fèi)繳付年期完結(jié)起，可分拆至多份保單。

這個功能太實(shí)用了。比如你有3個兒孫，可以把1份保單拆成3份，避免遺產(chǎn)分割糾紛。或者預(yù)先設(shè)定受保人身故時自動分拆，實(shí)現(xiàn)"一代投保，三代受益"。

保單分拆適配多子女家庭或跨代傳承，避免遺產(chǎn)分割糾紛，真正實(shí)現(xiàn)財富的精準(zhǔn)傳遞。

升級三：身故保障支付方式——定制化現(xiàn)金流方案

身故保障支付方式可選擇一次性支付或分期支付，還支持"一筆過+分期"組合支付。

比如為18歲的受益人設(shè)定"30%一次性支付+70%分10年領(lǐng)取"，匹配教育、創(chuàng)業(yè)等場景，避免資金濫用。

這三個功能組合起來，幾乎覆蓋了高凈值家庭財富傳承的所有場景。

如果你有復(fù)雜的傳承需求，這款產(chǎn)品值得認(rèn)真考慮。

背景補(bǔ)充：忠意集團(tuán)2025半年報

最后補(bǔ)充一下公司背景。

忠意集團(tuán)2025年上半年的表現(xiàn)確實(shí)令人印象深刻，業(yè)績增長與獎項(xiàng)獲得雙豐收，充分證明了其強(qiáng)大的綜合實(shí)力。

看幾個核心數(shù)據(jù)：

• 承保保費(fèi)總額達(dá)505億歐元（+0.9%）
• 人壽凈流入達(dá)63億歐元（+25.2%）
• 經(jīng)營業(yè)績上升至40億歐元（+8.7%）
• 償付能力比率212%

償付能力比率212%是什么概念？監(jiān)管要求是100%，忠意是監(jiān)管要求的2倍多。這意味著即使遇到極端情況，忠意也有足夠的資金儲備來履行保單承諾。

香港忠意保險還斬獲了三項(xiàng)大獎：

• 亞洲保險大獎——年度市場營銷項(xiàng)目大獎
• 彭博商業(yè)周刊——企業(yè)社會責(zé)任杰出大獎
• 亞太史蒂夫?大獎——多元共融創(chuàng)新貢獻(xiàn)獎

財務(wù)數(shù)據(jù)穩(wěn)健，行業(yè)榮譽(yù)加持，這是忠意"穩(wěn)健、可靠、值得信賴"的金字招牌。

大賀說點(diǎn)心里話

這款產(chǎn)品的定位非常清晰，適不適合你，相信你看完已經(jīng)心里有數(shù)了。

但產(chǎn)品選對只是第一步，怎么買、從哪個渠道買，里面的門道可能比產(chǎn)品本身還重要。